Оценка эффективности ипотечного кредитования в РК

Ипотечные организации в 2008 году оказались под влиянием тенденций, происходивших в банковском секторе и на рынке недвижимости. В динамике активов и обязательств ипотечных организаций имело место снижение последних соответственно на 1,8% (с 216,1 до 212,2 млрд. тенге) и на 6,6% (с 171,6 до 160,3 млрд. тенге) в отличие от аналогичных показателей организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Снижение обязательств было обусловлено уменьшением с начала года займов, полученных от других банков и небанковских организаций на 15,7% и выпущенных в обращение ценных бумаг на 6,0%.

Капитал ипотечных организаций вырос на 16,4% до 51,9 млрд. тенге. Уровень покрытия капиталом обязательств остается низким даже при снижении значения левереджа с 3,85 до 3,09 (Рисунок 9), так как значение капитала, покрывающее обязательства увеличилось лишь с 26,0% до 32,4%.

Рисунок 9 - Сведения об активах, обязательствах и капитале ипотечных организаций (млрд. тг.)

Динамика ссудного портфеля ипотечных организаций с начала 2008 года демонстрирует снижение на 5,5% с 180,3 до 170,5 млрд. тенге, что было обусловлено в большей степени снижением операций «обратное Репо» на 42,5% до 9,1 млрд. тенге, и в меньшей степени сокращением займов клиентам на 1,9% до 161,4 млрд. тенге (Рисунок 10).

Рисунок 10 - Динамика ссудного портфеля ипотечных организаций (млрд. тг.)

Качество кредитного портфеля ипотечных организаций претерпело незначительное изменение. В структуре ссудного портфеля с начала 2008 года доля стандартных займов снизилась на 0,3 п.п. до 92,2% с перемещением в категорию сомнительных займов, доля которых увеличилась на 3,4 п.п. до 7,3%. При этом не существенно снизился в ссудном портфеле удельный вес безнадежных займов с 0,6% до 0,5%. Несмотря на снижение качества займов ипотечных организаций, их уровень остается достаточно высоким по сравнению с качеством займов банковского сектора (Рисунок 11). И на этом фоне показатели доходности ипотечных организаций остаются в целом положительными (Рисунок 12).

Рисунок 11 - Качество ссудного портфеля ипотечных организаций

Рисунок 12 - Показатели доходности ипотечных организаций

Таким образом, можно отметить, что все участники кредитной системы Республики Казахстан отреагировали на мировой финансовый кризис ухудшением качества кредитного портфеля, снижением уровня рентабельности, ликвидности.

Особенности банковского ипотечного кредитования заключается в следующем:

- сравнительно низкий риск при выдаче ссуды, поскольку она обеспечена недвижимостью;

- эти ссуды носят долгосрочный характер;

- они обеспечивают для банка стабильную клиентуру;

- банк имеет возможность диверсифицировать свой кредитный портфель, поскольку закладные можно при необходимости реализовать на вторичном рынке ценных бумаг.

В условиях рыночных отношений проблемы совершенствования экономических методов управления строительством приобретает особую актуальность.

Проблемы, существующие в сфере ипотеки, общеизвестны: высокие цены на жилье, высокие процентные ставки по ипотечным кредитам, значительный первоначальный взнос.

Острота жилищной проблемы в последние годы была в определенной степени сглажена миграционными процессами - повсеместно на рынке жилья предложение превышает спрос, а в депрессивных регионах даже имеются бесхозные и пустующие квартиры (правда, основном разграбленные и разукомплектованные). Тем не менее, между минимально необходимым и существующим объемами жилищного строительства имеется недопустимо большой дисбаланс, который будет еще больше, если учесть возможный рост населения в перспективе и его желание иметь более комфортное и просторное жилище.

На практике видно: чем больше строят, тем больше возникает проблем. Еще в предстартовой рыночной суматохе Кокшетау потерял мощную стройиндустрию. Как результат: кирпич завозится из Киргизстана, Узбекистана, России. Приходится импортировать бетон, цемент. Кровлю, буквально все отделочные материалы вплоть до извести, что, естественно, ведет к удорожанию жилья.

Ценовой фактор лежит в основе жилищной программы. Пусти все на самотек. Объект обойдется в копеечку. Стоимость стройматериалов растет каждые полгода. Поэтому дабы, смягчить жесткий диктат рынка, необходимо работать на перспективу.

Из-за постоянно растущих цен на рынке недвижимости, громоздких систем ипотечного кредитования и жилищно-строительных сбережений собственная квартира для многих остается мечтой несбыточной. В стране при огромных темпах и объемах строительства на одного человека приходится всего 18-19 кв. метров. Как свидетельствуют эксперты, ввод в эксплуатацию новостроек и даже успешная реализация госпрограммы в ближайшие проблемы десятилетия жилищные проблемы не решат.

Статьи по теме:

Эволюция банковской системы России
Объективные причины возникновения банковской системы заложены в товарном производстве, предполагающем специфический механизм ускорения оборота денег в экономике, опосредующий деятельность различных хозяйственных субъектов, выступающих в роли кредиторов и заемщиков. Для оценки современного состояния ...

Зарубежный опыт в оценке кредитоспособности кредитополучателей
К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных част ...

Сущность и значение фондовой биржи и биржевых операций
Фондовый рынок или рынок ценных бумаг представляет собой систему отношений купли-продажи различных финансовых активов или фондовых ценностей . Фондовый рынок подразделяется на первичный и вторичный . К первичному рынку относятся продажа, первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг с целью по ...