Оценка эффективности ипотечного кредитования в РК

Выплаченные Стройсбербанком средства (накопления + ссуда) могут быть направлены на мероприятия по улучшению жилищных условий (строительство нового жилья, приобретение жилья на вторичном рынке, капитальный ремонт квартиры).

Целью долгосрочного ипотечного кредитования является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание данной системы позволит: привлечь необходимые финансовые ресурсы в жилищную сферу в виде сбережений населения и других внебюджетных ресурсов; активизировать рынок жилья.

Создаваемая система ипотечного кредитования должна:

- быть адаптирована к казахстанской законодательной базе и реальным экономическим условиям;

- носить развивающийся характер;

- опираться на финансовые ресурсы граждан, банков, инвесторов, пенсионных фондов, страховых компаний и другие источники.

Для становления и развития системы долгосрочного ипотечного кредитования необходимо предусмотреть решение следующих основных задач:

- совершенствование законодательной и нормативной базы, внесение изменений в порядок размещения пенсионных активов, обеспечивающей дополнительные источники финансирования ипотечного кредитования;

- определение критериев к банкам второго уровня, претендующим на осуществление деятельности по выдаче ипотечных кредитов;

определение порядка выпуска банками второго уровня ипотечных облигаций;

- определение порядка допуска компаний по управлению пенсионными активами к приобретению ипотечных облигаций за счет пенсионных активов накопительных пенсионных активов;

- налоговое стимулирование граждан-получателей ипотечных кредитов, кредиторов и инвесторов;

-создание механизмов социальной защиты заемщиков, как от неправомерных действий кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения, в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- развитие рынка страхования, как личного, так и имущественного.

Основные направления и механизмы реализации Программы

В сложившейся экономической ситуации, когда в стране отсутствуют высоко капитализированные негосударственные организации, способные осуществлять ипотечное кредитование в больших объемах, а создание государственных организаций, обеспечивающих механизм рефинансирования является проблематичным, наиболее приемлемым для Казахстана становится Малазийская модель развития системы ипотечного кредитования. Эта модель функционирует путем создания ипотечной компании, обеспечивающей развитие жилищного рынка, в которой банки смогут рефинансироваться путем выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных пулами ипотек. При этом не исключается возможность применения европейской или американской моделей в последующем времени.

В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы для населения, но и базовой сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские структуры, обеспечивающие необходимый прилив капиталов в эту сферу. Целостная системы ипотечного кредитования должна включать предоставление долгосрочных ипотечных кредитов банками и иными заимодателями гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения заимодателей необходимыми долгосрочными ресурсами для кредитования. Одними из центральных вопросов являются: стандартизация процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, установление правил оценки платежеспособности заемщиков, а также определение финансовых инструментов для привлечения средств.

Целостная эффективно действующая система ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающая ликвидность заимодателей, выдающих ипотечные кредиты, основана на функционировании механизма их рефинансирования и включает в себя как первичный, так и вторичный рынок ипотечных кредитов.

Таким институтом могла стать ипотечная компания, в форме акционерного общества, потенциальными учредителями которой стали бы Национальный банк Республики Казахстан, международные финансовые организации, банки второго уровня. На начальном этапе деятельности эта компания должна выполнять функцию резервного и первоначального оборотного капитала.

Необходимые ресурсы и источники их финансирования

Моделями привлечения кредитными организациями долгосрочных кредитных ресурсов является:

- выпуск кредиторами ипотечных облигаций и их реализация на финансовом рынке;

- рефинансирование заимодателями через систему коллективных инвестиций;

- рефинансирование заимодателями через операторов вторичного рынка ипотечных кредитов.

По мере развития рынка могут использоваться и иные модели привлечения долгосрочных кредитных ресурсов.

Статьи по теме:

Открытие и ведение операций по расчетным и текущим счетам
Расчетные, текущие счета открываются юридическим лицам независимо от форм собственности, а также гражданам и физиче­ским лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью. Для оформления открытия счетов всех видов в кредитную ор­ганизацию предоставляются следующие документы: заявление на открыт ...

Общая оценка потребительского кредитования и перспективы развития
В последние два-три года между белорусскими банками и населением наметился существенный прогресс в сотрудничестве. Причем, в отличие от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции и процентных ставок, измеряемых десятками и сотнями процентов, физические лица рассматривались банками в основном как втор ...

Страхование загородной недвижимости
При приобретении загородной недвижимости сама сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке; ошибки при заключении договоров и контрактов; риски, обусловленные ...