Организация проведения кредитных операций с клиентами банка

Финансы » Кредитные операции на примере ОАО "Банк Москвы" » Организация проведения кредитных операций с клиентами банка

Страница 4

Рис. 1.3. Рост объема кредитов, выдаваемых банками Март 1998 г. – апрель 2012 г.

кредит экономический финансовый банк

Быстрый рост российской экономики в последние годы, обусловленный высокой прибылью от экспорта энергоносителей и металлов, обеспечивает – по крайней мере в целом – достаточную ликвидность как для государственного, так и для частного секторов. Однако из-за низкого доверия клиентов и высокой концентрации рисков ликвидность российских банков весьма уязвима к внешним потрясениям, что подтвердилось сравнительно недавно – во время периода нестабильности на банковском рынке летом 2004 г. Поддержка ликвидности методами регулирования, как правило, оказывается малоэффективной. Как показывает опыт, полагаться на помощь собственников в таких ситуациях частные банки могут далеко не всегда. Учитывая указанные выше проблемы, а также существующее несовпадение сроков погашения активов и пассивов, значительные заимствования многих банков на межбанковском рынке, по-прежнему недостаточно развитые системы управления активами, пассивами и рисками, крайнюю неустойчивость финансовых рынков, у некоторых банков риски ликвидности даже выше кредитных рисков. В условиях сложившейся благоприятной кредитной ситуации эти риски ликвидности с высокой степенью вероятности могут стать причиной потрясений для отдельных российских банков или для банковской системы в целом, как в прошлые годы.

В ресурсной базе частных российских банков преобладают оптовые источники фондирования, что предопределяет высокие риски концентрации привлекаемых средств на отдельных клиентах и на одних сроках платежа. Вклады населения быстро растут, но остаются самым волатильным и дорогостоящим источником фондирования. На 30 апреля 2012 г. частные вклады составляли 48% совокупного объема клиентских средств в банковской системе, но около 55% из них – вклады клиентов Сбербанка; в среднем депозитном портфеле остальных кредитных организаций удельный вес частных вкладов не превышал 30%. Рынок рублевых облигаций тоже быстро развивается, но недостаточная емкость не позволяет банкам регулярно его использовать для привлечения средств. Эти обстоятельства, а также растущая известность за рубежом, потребность в более долгосрочных заемных средствах и привлекательные ценовые условия заставляют российские банки все чаще прибегать к заимствованиям на международных рынках с использованием таких инструментов, как еврооблигации и синдицированные займы. За 2005 г. и первое полугодие 2012 г. общая сумма еврооблигаций, выпущенных российскими банками, подскочила до 18 млрд. долл. по сравнению с 11 млрд. в 2005 г. и 3,2 млрд. долл. в 2004 г. Следует, однако, отметить высокую концентрацию эмитентов: более половины совокупного объема находящихся в обращении еврооблигаций составляют заимствования Сбербанка и ВТБ.

В последние годы банки увеличивают свои капиталы в основном за счет капитализации получаемой прибыли, размер которой, тем не менее, недостаточен для поддержания дальнейшего развития их бизнеса. Поскольку рост активов опережает рост внутреннего создания капитала, а новых вливаний капитала не хватает, средние показатели общего объема капитала и капитала 1-го уровня по всей российской банковской системе снизились соответственно с 19% и 15,8% в конце 2002 г. до 15,7% и 10,8% на 31 марта 2012 г. При таком снижении банкам для их дальнейшего устойчивого развития крайне необходимы внешние вливания капитала. Большинство банков по-прежнему не имеют эффективных долгосрочных стратегий развития капитала и опираются на существующих акционеров, чей инвестиционный потенциал все больше сокращается вследствие значительных потребностей банков в капитале. Вместе с тем отсутствует уверенность в том, что будущие акционеры станут делать взносы в капитал банков, в частности из-за того, что большинство российских банков принадлежит небольшой группе акционеров и имеет непрозрачную структуру собственности. В целом банки зависят от коммерческого успеха промышленных проектов, выполняемых их владельцами, и от готовности владельцев пополнять капитал банка.

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Рынок страхования финансовых рисков. Страхование товарного кредита
Товарный кредит предназначен для кратковременного финансирования торговых операций. Как правило, основной гарантией данного вида кредита служит товар, являющийся объектом сделки. Товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов: предприятия, занимающиеся ...

Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка
До недавнего времени пассивным операциям не придавалось серьезного значения, они как бы являлись второстепенными по отношению к активным и не воспринимались банками как объект, требующий эффективного управления. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит п ...

Разработка новой программы кредитования
Основываясь на анализе кредитного портфеля, проведенном во второй главе, я предлагаю разработать новую программу кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую пластиковую карточку. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность использования кредит ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru