Организация проведения кредитных операций с клиентами банка

В то время как правительство располагает значительными ресурсами и проявляет готовность увеличивать капитал государственных банков, большинство владельцев в частном секторе неохотно предоставляют своим банкам необходимую поддержку. Из-за этого частным кредитным организациям становится еще труднее конкурировать с государственными банками. В 2005 г. правительство увеличило капитал Россельхозбанка примерно на 215 млн долл., а капитал ВТБ – на 1,3 млрд долл. (это стало самым масштабным увеличением капитала в новейшей истории российской банковской отрасли). В июне 2012 г. контролируемое государством ОАО «Газпром» утвердило увеличение капитала более чем на 1,25 млрд долл. дочернему «Газпромбанку». В настоящее время правительство также рассматривает вопрос об увеличении капитала Россельхозбанка еще на 1 млрд долл.

Капитальная база всего сектора на 1 мая 2012 г. составляла порядка 47 млрд долл., из которых почти четверть приходилась на долю Сбербанка и ВТБ. Между тем инвестиции в финансовый сектор намного уступают вложениям в промышленность, особенно в нефтяные и газовые компании.

В результате увеличения объемов банковского кредитования нефинансовых организаций, а также повышения их доходов, в том числе от экспорта продукции предприятий добывающей промышленности, средства юридических лиц на счетах в кредитных организациях возросли за 9 месяцев 2012 г. на 35,1% (в 2005 г. – на 24,6%) и, таким образом, темпы их роста были выше темпов роста депозитов населения. В январе–сентябре 2005 г. увеличение депозитов населения превышало рост депозитов организаций на 1,8 процентного пункта. В составе депозитов организаций при росте счетов «до востребования» на 33% увеличение срочных депозитов составило 42%.

Введение изменений в положение №254П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам…» направлено на снижение рисков кредитования предприятий и населения.

Резервы формируются из собственных средств банка. Эксперты считают, что объем средств, направляемых на эти цели, может резко вырасти, а значит, капитал банков автоматически уменьшится. Возможно, это связано с общей тенденцией – внедрением международных подходов в оценке банковских рисков, борьбой с противодействием легализации доходов, полученных преступным путем, и конечно, проблемой растущего невозврата потребительских кредитов.

Ценность положения 254-П видят в том, что оно содержит нормы, приближенные к международным стандартам финансовой отчетности. Банки получают больше свободы в отнесении заемщика к той или иной категории надежности, от чего, собственно, и зависит объем отчислений на создание резервов. Теперь будет возможно, например, «официально» учесть при определении категории качества ссуды положительную кредитную историю заемщика. Правда, при условии, что логика принятия подобных решений прописана во внутренних нормативных документах банка. Таким образом, банки стимулируют развивать систему внутреннего контроля, что можно только приветствовать.

В правилах формирования резервов по так называемым однородным ссудам Банк России позволил себе немного отойти от международной практики. Сейчас небольшие кредиты (не более 0,5% от капитала), выданные в основном населению и малым предприятиям, объединяются в портфели по принципу однородности. Банк, исходя из собственного опыта и на свой страх и риск, устанавливает размер отчислений для создания резервов по каждому такому портфелю, прописывая все это во внутренних документах. ЦБ собирается не только разбить портфель однородных ссуд, предоставленных физическим лицам, на подпортфели, исходя из сроков просроченной задолженности, но и ввести по ним минимальную величину резервов от 3 до 75%: создавать резервы меньше банки просто не будут иметь права. По юридическим лицам банки обяжут выводить ссуды из данных портфелей сразу при возникновении индивидуальных признаков обесценения, то есть просрочки. Смысл очевиден: снизить риски и повысить устойчивость банковской системы в условиях явно недостаточного опыта наших банкиров в сфере розничного кредитования. Вероятно, что именно это положение окажет значительное влияние на величину капитала.

Статьи по теме:

Сущность и функции банковского кредита
Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна н ...

Обязательное медицинское страхование
Обязательное медицинское страхование является формой социальной защиты граждан в условиях перехода экономики страны к рыночным отношениям и призвано обеспечить доступную и бесплатную медицинскую помощь. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в ...

Сущность кредитного бюро
Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1]. Основной целью дея ...