Организация проведения кредитных операций с клиентами банка

Финансы » Кредитные операции на примере ОАО "Банк Москвы" » Организация проведения кредитных операций с клиентами банка

Страница 3

Рис. 1.2. Структура кредитных вложений российским нефинансовым организациям (в разрезе видов деятельности)

Вероятность резкого и продолжительного падения цен на нефть и газ в обозримом будущем очень невелика, однако на динамику развития российской экономики могут повлиять другие риски – политические, валютные и отраслевые. Их реализация может стать причиной серьезных проблем и даже крупномасштабной рецессии в некоторых сегментах экономики, включая банковский сектор. Например, при высоких ценах на нефть и высоком индексе потребительского доверия рост курса рубля может ускориться. Если не будут проведены реформы, способные стимулировать рост производительности за счет упорядочения потребления и ускорения притока инвестиций, это может привести к вытеснению производителей определенных видов товарной продукции с рынка.

По-прежнему низкая по мировым меркам (хотя и повышающаяся) производительность российских компаний в сочетании с устаревшей промышленной инфраструктурой (железные и автомобильные дороги, порты, газо- и нефтепроводы) повышает уязвимость российских предприятий к экономическим потрясениям. К тому же практическая реализация законов, регулирующих коммерческую деятельность и банкротство, остается непредсказуемой, что вызывает сомнения в способности банков добиваться удовлетворения своих требований и усиливает риски, которым они подвергаются из-за структурных недостатков экономики.

Еще более серьезную проблему, чем высокая концентрация банковского бизнеса на отдельных секторах, создает концентрация активов (ссуд клиентам, межбанковских вложений и ценных бумаг) на отдельных контрагентах, в том числе аффилированных с банками. Это еще больше повышает уровень кредитных рисков, которым подвергаются российские банки. В последние три года среднее для российских банков отношение суммы обязательств 20 крупнейших заемщиков к собственным средствам несколько понизилось, но все еще превышает 220%, являясь одним из самых высоких в мире. Высокая концентрация бизнеса негативно отражается на кредитоспособности не только отдельных банков, но и всего банковского сектора: она означает, что у банков могут возникнуть проблемы в случае ухудшения платежеспособности или ухода их крупнейших клиентов, а это ставит под сомнение их финансовую устойчивость и способность работать без сбоев.

Дефолт одного крупного заемщика, непосредственно кредитуемого банком (а следует иметь в виду, что в России большинство заемщиков имеют рейтинги неинвестиционной категории), может стать настоящим потрясением для банка, а также повлечь за собой крупные проблемы, связанные с паникой, которая способна распространиться по всей банковской системе. К счастью, в последние годы ничего подобного в стране не происходило.

Увеличение объемов кредитования дается банкам непросто, учитывая жесткую конкуренцию, высокий уровень рисков и инфраструктурные ограничения. Самым конкурентным сегментом банковского рынка является обслуживание крупных корпоративных клиентов, для которого характерны небольшая маржа, ограниченные возможности заключения сделок на выгодных для банков условиях, а также сильная конкуренция со стороны международных банков. Российские компании привлекают более 50% необходимых им заемных средств с мирового финансового рынка напрямую. В ближайшем будущем этот процент, вероятно, еще более увеличится, из-за чего уменьшится потенциал роста бизнеса российских банков в сегменте корпоративного кредитования. Впрочем, это негативное обстоятельство будет компенсироваться наращиванием кредитования в других сегментах рынка. Освоение этих новых рынков является для банков приоритетом, но требует разработки соответствующих систем и инфраструктуры и предполагает значительные инвестиции. Для банков, стремящихся увеличить объемы кредитования корпоративных клиентов, МСБ является целевым рынком. Тот факт, что банки осваивают незнакомые или малознакомые сегменты рынка, не имея необходимых для этого и опробованных систем риск-менеджмента, может привести к ухудшению их профиля рисков.

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Понятие риска в предпринимательской деятельности
Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, так как связан с множеством условий и факторов, влияющих на исход принимаемых решений. Впервые понятие риска в качестве функциональной характеристики предпринимательства было выдвинуто еще в XVII в. французским экономистом Р.Кантильоном. Вопросам р ...

Нормативное регулирование ипотеки в РФ
Правовые основы ипотечного кредитования в России: 1) Гражданский кодекс РФ. 2) Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 года (в ред. от 30.06.03 г.) 3) Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года. 4) ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. 5) ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в Р ...

Медицинское страхование РФ
Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случа ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru