Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»

В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» оценка кредитоспособности физического лица производится в соответствии с Положением о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях определенных ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 27.08.2012 г. № 92.6 и вступившим в силу с 01.09.2012.

Анализ кредитоспособности основан на расчете коэффициента платежеспособности, определяющего долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов. Рассчитывается с использованием ПМ « Кредиты физическим лицам»

Для этого изучаются доходы и расходы Заявителя и поручителей с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Среди доходов, как правило учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско – правового характера, доходы от предпринимательской деятельности, доходы по ценным бумагам, дивиденды и др.

К основным статьям расходов относятся: расходы по оплате коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях, размер платежей по ранее полученным кредитам, в том числе полученным и в других банках, товарам приобретенным в рассрочку, наличие просроченной задолженности при овердрафтном кредитовании с использованием дебетовой банковской пластиковой карточки.

Анализируются кредитная история Заявителя и поручителей (положительная либо негативная). Положительная кредитная история – отсутствие нарушений дисциплины погашения по ранее полученным кредитам в банках Республики Беларусь, отсутствие случаев выноса на счета по учету просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев пользования кредитом, отсутствие просроченной задолженности по кредитам длительностью свыше 30 дней при овердрафтном кредитовании в банках Республики Беларусь.

Оценивается наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения Заявителя с Банком (наличие карт-счета, вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.

Изучается кредитная история Заявителя и супруги(а) Заявителя. Информация о составе семьи Заявителя и кредитах, предоставленных другими банками членам его семьи, не выступающим в качестве поручителей по кредиту, может быть получена из заявления - анкеты Кредитополучателя либо других источников. Результаты данного изучения отражаются в заключении кредитного работника о возможности выдачи кредита.

Все виды доходов и расходов должны быть документально подтверждены. Для этого представляются справки о среднемесячном доходе за последние три месяца с места работы (приложение №3,4), квитанции об оплате коммунальных платежей, и т.п.

Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода. Также в обеспечение кредитов не принимаются поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 процентов чистого дохода.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при этом рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кд), значение которого и является основой определения максимально возможной суммы кредита.

Коэффициент Кд показывает, какой удельный вес ежемесячные платежи по кредиту (основной долг и проценты) составляют в общем объеме чистого дохода кредитополучателя. Кредит предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5, т.е. клиент может получить кредит, если ежемесячные платежи по кредиту не превышают половину его среднемесячного чистого дохода.

Статьи по теме:

Понятие и сущность ипотеки
В настоящее время термин "Ипотека" обычно охватывает три понятия: "Ипотека" (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках должника. Залог в гражданском праве ...

Сущность кредитного бюро
Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1]. Основной целью дея ...

Теоретические основы банковского менеджмента
Деятельность любого коммерческого предприятия в условиях рыночной экономики требует соответствующего управления, без которого невозможно достижение целей, стоящих перед предприятием, обеспечение его конкурентоспособности и эффективности деятельности. Термин менеджмент (англ. management — управление ...