Анализ кредитоспособности

Анализ финансового положения заемщика и оценка качества кредитной заявки представляют собой сложный и творческий процесс. Кредитному работнику необходимо изучить способность заемщика получить доход, который был бы достаточен для своевременного погашения долга. Он не ищет повода для отказа в выдаче ссуды. Вместе с клиентом он определяет рациональные условия для предоставления и погашения ссуды.

Однако понятно, что потенциальный клиент заинтересован в доказательстве своего устойчивого финансового положения, поэтому он может неверно оценить свои возможности в погашении ссуды. Здесь кредитный работник должен помочь клиенту правильно спланировать и определить доходы и расходы, с тем, чтобы возможно было организовать стабильное поступление платежей по ссуде и не допустить просрочки задолженности.

Кредитору, прежде всего, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, банку нужно проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспективность направления работы заемщика и его фирмы в целом. С целью минимизации кредитных рисков банк обязан получить полные сведения о клиенте, то есть оценить его кредитоспособность.

Кредитоспособность клиента коммерческого банка – способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам).

Оценка кредитоспособности клиента направлена на выявление объективных результатов и тенденций его деятельности с тем, чтобы предупредить или свести к минимуму негативные для банка последствия выдачи этому клиенту кредита. В каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, и других необходимых документов.

Справка должна содержать следующую информацию:

1) полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон;

2) продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

3) настоящая должность заемщика (кем работает);

4) среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

5) среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка выдается бухгалтерией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

Справки не выдаются:

1) рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии менее года, кроме рабочих и служащих, переведенных на другую работу в порядке перевода;

2) при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии;

3) подлежащим увольнению по разным причинам.

Руководители и главные бухгалтера предприятий несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.

На основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности. максимальный лимит задолженности кредитополучателя определяется по следующей формуле (2.13):

åmах. лимит задолженности = ДМкр × N (2.13)

где ДМкр – среднемесячный доход кредитополучателя по курсу Националь ного банка Республики Беларусь на дату проведения финансового анализа (финансовый анализ действителен в течении 30 календарных дней со дня его проведения);

Статьи по теме:

Кредитная политика "Сбербанка России" ОСБ в области ипотечного кредитования
Программа ипотечного кредитования Сбербанка регулируется "Стандартами процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов", разработанными ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Стандарты - это свод единообразных взаимоувязанных положений, форм д ...

Структура банка
Банк представляет собой организацию, которой присущи все традиционные признаки юридического лица (организационное единство, обособленное имущество, самостоятельную ответственность, выступает в качестве истца и ответчика в суде). Организационное единство означает, что в банке устанавливаются связи ( ...

Оценка кредитоспособности физических лиц
Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка Беларусбанк» на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30 августа 1995 года №340 «Об усилении гарантий государства ...