Анализ кредитоспособности

Страница 2

N – количество среднемесячных заработных плат (по классификации продукта).

Среднемесячный доход кредитополучателя рассчитывается на основании подтверждающих документов о размере дохода за предыдущие 6 месяцев.

При этом максимальная и минимальная сумма дохода исключается из расчета, а сумма оставшегося дохода делится на четыре. Полученное значение является «среднемесячным доходом кредитополучателя».

Среднемесячный доход поручителя определяется аналогично среднемесячному доходу кредитополучателя. При этом среднемесячный доход поручителя в отдельности должен быть не менее 50 % от суммы «максимального платежа по кредиту».

При расчете платежеспособности кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются также минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи. Члены семьи кредитополучателя дают письменное согласие на включение их доходов в расчет платежеспособности кредитополучателя с оформлением договоров поручительства.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и др.). Для неработающих пенсионеров чистым доходом является размер ежемесячной пенсии.

Более детально процесс оценки кредитоспособности заемщика можно рассмотреть на примере Петровой С. В.

Физическое лицо – Петрова С. В. решила взять кредит на потребительские нужды, для покупки мебели. Ей нужно было три млн.р. Она обратилась в отделение банка за кредитом. Работник банка проконсультировал ее по всем вопросам, связанным с предоставлением кредита, ознакомил со всеми документами, как для кредитополучателя, так и для поручителя.

Сумма кредита, которую хочет взять клиент составляет три млн.р. По предоставленным справкам о доходах кредитополучателя (таблица 2.14) и поручителя (таблица 2.15), работник банка, должен провести анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента, а также рассчитать кредитоспособность поручителя.

Таблица 2.14 – Справка для получения кредита (кредитополучатель)

Месяцы

Год

Зарплата, пособия и др. начисления

Пенсионные

взносы

Подоходный

налог

К выдаче

Сентябь

2008

717600

4176

10854

702570

Октябрь

2008

417600

4176

35289

478135

Ноябрь

2008

398618

3986

33265

561367

Декабрь

2008

798887

7989

69290

721608

Январь

2009

918720

9187

80075

829458

Февраль

2009

835200

8352

72558

754290

Итого

3786625

37866

301331

4047428

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Ставка рефинансирования как инструмент фискальной политики государства
Для населения ставка рефинансирования важна, как главный регулятор процентной ставки по кредитам в банках. Чем выше ставка рефинансирования в стране, тем больший процент за кредит придется платить гражданам при займе у банка, и, соответственно, чем ниже ставка рефинансирования, тем меньший процент ...

Развитие системы банковского менеджмента в современных условиях
Структура корпоративного управления должна обеспечивать стратегическое управление компанией, эффективный контроль за деятельностью администрации со стороны совета директоров, а также подотчетность совета директоров акционерам. Члены правления должны действовать на основании всей необходимой информа ...

Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка
Стратегия минимизации издержек (лидерства в издержках) является одним из трех базовых направлений достижения банком конкурентных преимуществ на кредитном рынке. В рамках данной стратегии банк ставит своей целью осуществлять кредитование заемщиков с минимальными затратами. Обладание преимуществом ни ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru