Нормативно-правовое регулирование депозитных операций

Нормативно-правовое регулирование депозитных операций осуществляется на основании: · Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2;

· Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции от 30.12.2011; далее – Закон о банках);

· Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями;

· Письма ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-20 «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» и Указания ЦБ РФ от 31.11.1998 N 333-у «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального Банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

· Положения ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.98.

Договор банковского вклада (депозита) оформляет отношения между банком и физическими и юридическими лицами по внесению ими в банк, хранению и возврату банком денежных сумм. По договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется возвратить денежную сумму, поступившую от другой стороны (вкладчика) либо для вкладчика, и выплатить обусловленные договором проценты (п. 1 ст. 834 ГК). Договор банковского вклада является односторонним, так как обязанности несет только банк. Договор возникает с момента передачи денег банку, т.е. он является реальным.

Отношения, вытекающие из договора банковского вклада, регламентируются Гражданским Кодексом РФ (гл. 44). Если иное не предусмотрено нормами, регулирующими данные отношения, и не вытекает из существа договора банковского вклада, права и обязанности банка и вкладчика основываются на нормах о банковском счете (гл. 45 ГК). Особенность договора банковского вклада заключается в том, что он не предназначен для осуществления расчетных операций. Так, абзац 2 п. 3 ст. 834 Гражданского Кодекса РФ содержит норму о запрещении юридическим лицам перечислять другим лицам денежные средства, находящиеся во вкладах (депозитах).

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ на отношения сторон по договору банковского вклада распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в простой письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Договор банковского вклада считается заключенным с соблюдением письменной формы и в тех случаях, когда банк выдал вкладчику сберегательную книжку или сберегательный (депозитный) сертификат либо иной документ, отвечающий требованиям закона либо банковским правилам, а также обычаям делового оборота.

Согласно договору банковского вклада вкладчику-гражданину может быть выдана именная сберегательная книжка или сберегательная книжка на предъявителя, являющаяся ценной бумагой. В сберегательной книжке, выданной в подтверждение заключения договора банковского вклада, должны содержаться следующие реквизиты: наименование и местонахождение банка (если денежные суммы внесены в филиал банка, указывается также местонахождение филиала), номер счета по вкладу, сумма денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, а также остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки.

Статьи по теме:

Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей банка
Кредит, кредитование, кредитная политика - звенья одной цепи. Эти понятия тесно взаимосвязаны. Вторая категория в известной мере уточняет и углубляет первую, а третья конкретизирует и расширяет вторую. Одновременно кредит и кредитование – это элементы кредитной политики. Осуществление кредитной пол ...

Обеспечение достоверности и конфиденциальности расчетов
Расширяющееся применение информационных технологий при создании, обработке, передаче и хранении документов требует в определенных случаях сохранения конфиденциальности их содержания, обеспечения полноты и достоверности. Одним из эффективных направлений защиты информации является криптография (крипт ...

Анализ кредитоспособности физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»
В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» оценка кредитоспособности физического лица производится в соответствии с Положением о предоставлении физическим лицам кредитов на условиях определенных ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденным Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 27.08.2012 г. № 92.6 и вст ...