Технологии ипотечного кредитования в РФ

Из табл. 5 следует, что для получения суммы кредита в 500 тыс. руб. необходим ежемесячный доход в 17 тыс. руб. при сроке кредитования в 15 лет и 21 тыс. руб. при сроке кредитования в 10 лет.

Предположим, что доход заемщика достаточен для получения нужной ему суммы кредита. Но помимо первоначального взноса он должен иметь дополнительно как минимум 8 – 10 % стоимости приобретаемого жилья. Эта сумма складывается из следующих составляющих:

- 5 – 6 % стоимости квартиры риэлторскому агентству за подбор варианта жилья;

- 1 – 3 % от суммы кредита банку за услуги по рассмотрению документов для получения кредита и ведения ссудного счета;

- 1,5 % (как правило, от суммы кредита) страховой компании за страховку квартиры, собственной нетрудоспособности и утраты права собственности на квартиру;

- 1 % от стоимости квартиры нотариусу за оформление ипотеки;

- до 1000 руб. за регистрацию права собственности в учреждении юстиции.

Получается, что при покупке квартиры за 700 тыс. руб. до 70 тыс. необходимо потратить дополнительно.

Отсюда видно, что о массовости ипотеки на рынке жилья говорить еще рано. Банки не готовы предложить процентные ставки, доступные большинству нуждающихся в решении жилищной проблемы.

Администрации отдельных регионов, не надеясь на федеральный центр, чтобы удовлетворить потребности в жилье хоть какой-то доли нуждающихся, за счет своих бюджетных средств уже предоставляют гражданам ипотечные кредиты.

В некоторых регионах для работников бюджетных учреждений местные администрации либо предоставляют кредит по льготной ставке, либо компенсируют часть банковской ставки за счет средств бюджета[29] (табл. 6).

Таблица 6 – Схемы кредита по льготной ставке

Общий недостаток применяемых в регионах форм кредитования состоит в том, что получателем кредитов, как правило, является экономически наименее активная часть населения, так называемые «очередники», бюджетники или госслужащие, а применяемые механизмы требуют постоянной «подпитки» кредиторов средствами из местных бюджетов. Поэтому из-за отсутствия сформированного кредитно-финансового механизма рефинансирования ощутимых положительных крупномасштабных результатов получить не удалось.

Таким образом, ни банки (которые, в общем-то, не являются социально ориентированными институтами), ни органы власти (федеральный центр, местные бюджеты) пока не могут кредитовать значительную часть граждан. Появляющиеся в регионах программы не позволяют в масштабах государства решить проблему обеспеченности людей жильем.

Развитие ипотеки может приобрести массовый характер в рамках совместных усилий бюджетов, банков и конкретных предприятий, заинтересованных в обеспечении жильем своих работников. Банки, охотнее кредитуют работников предприятий под обеспечение, предоставляемое этими предприятиями, поскольку это снижает их риски. Предприятия же для решения жилищной проблемы своих работников (например, при массовой застройке) вполне могут привлечь часть бюджетных средств с последующим возвратом бюджету уже квадратных метров по цене себестоимости. Бюджет при этом может служить гарантом возврата кредита предприятием. Таким образом, решение проблемы жилья возможно в рамках слияния интересов нескольких участников.

Статьи по теме:

Назначение и управление золотовалютных резервов в РФ
Золотовалютные резервы России - это находящиеся в распоряжении Центрального банка Российской Федерации нерублевые средства: валюта, валютные активы, золото. Одно из основных применений золотовалютных резервов — поддержание курса национальной валюты. В связи с этим в последнее время под давлением сп ...

Анализ кредитоспособности ТОО «Ай центр» и оценка его финансового состояния
Основными причинами возникновения кредитного риска являются некредитоспособные заемщики. Качество ссуды определяется качественной характеристикой заемщика. Поэтому, говоря о методах регулирования кредитного риска, остановимся более подробно на анализе и методах оценки кредитоспособности. Кредитован ...

Проблемы развития ипотечного рынка
В отличие от прежних лет возможность развернуть ипотечное кредитование определяется большей зрелостью рыночных отношений и следующими благоприятными факторами: 1. Население: - разгосударствление жилого фонда (доля государственной собственности около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собств ...