Медицинское страхование - как один из видов страхования

При медицинском страховании страхуется интерес застрахованного лица, связанный не с имуществом, а с вредом, который причиняет болезнь его личности (этот интерес также существует и может быть застрахован), а с вредом, который причиняет болезнь его имуществу, требуя дополнительных расходов.

Однако, особенность медицинского страхования по сравнению с другими видами имущественного страхования в том, что страховые выплаты не носят характера возмещения уже причиненного вреда - они предупреждают его причинение, так как страховщик оплачивает расходы на лечение вместо застрахованного. Уплачивая премию по медицинскому страхованию, люди оплачивают не свои расходы на лечение и тем более не расходы на лечения других людей - они оплачивают услугу по защите своего интереса.

Оплата расходов в медицинском страховании ограничивается не определенной суммой, а определенной программой медицинского страхования, т.е. перечнем тех видов расходов на лечение, которые будут оплачиваться страховщиком независимо от того, на какую сумму они произведены. Страховая премия будет зависить от программы, иначе говоря, от выбранной поликлиники, больницы и т.д. и от того перечня услуг, который должен оказываться. Таким образом, выбирая программу страхования, человек может выбрать поликлинику, больницу, санаторий себе по карману. Но в рамках данной программы все расходы на лечение будут оплачиваться полностью, независимо от их суммы.

Специфика отношений в медицинском страховании оказывается и на составе участников этих отношений. Наиболее важное отличие - в состав основных участников медицинских страховых отношений включается медицинское учреждение. Ни страхователь, ни выгодоприобретатель (он же застрахованное лицо) никакого возмещения не получают - они получают медицинскую помощь от медучреждения. Страховщик же, который в медицинском страховании носит специальное название - страховая медицинская организация, оплачивает медицинскому учреждению его услуги.

Договор медицинского страхования отличается от обычного страхового договора как по степени свободы сторон при его заключении, так и по существенным условиям договора. В договоре медицинского страхования страховщик обязуется оплатить услуги, оказанные медицинским усреднением застрахованному лицу, т.е. не возместить вред, а предупредить его причинение.

Другие существенные условия договора медицинского страхования - численность застрахованных, размер, сроки действия договора, перечень медицинских услуг, соответствующих программам страхования. Главное отличие от существенных условий договора страхования, только одно: страховая сумма заменена программой страхования.

В договоре медицинского страхования могут быть 4 типа страхователей:

- сам застрахованный гражданин;

- работодатель (организация или частное лицо), у которого работает застрахованный;

- лицо, которое добровольно вносит за гражданина страховые взносы (Например: работодатель вносит взносы за члена семьи работника);

- ОГУ власти, которые вносят взносы за неработающих граждан.

Страховщиком в договоре страхования является страховая медицинская организация, т.е. юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию. Договор медицинского страхования, так же как и обычный договор страхования, вступает в силу в момент внесения первого страхового взноса, если в договоре не предусмотрено иное.

Особенностью медицинского страхования является обязательная выдача застрахованному страхового медицинского полиса стандартной формы.

В медицинском страховании страховые резервы формируются из премий. Таким образом, премия, которую платят страхователи по договорам медицинского страхования, возвращается застрахованным гражданам в 3-х видах:

- в виде медицинской помощи;

- в виде возврата неизрасходованной части взносов;

- в виде профилактичеких мероприятий.

Резерв предупредительных мероприятий формируется для медицинского страхования так, же как и для других видов страхования, и может расходоваться только для целей профилактики заболеваний. Всего имеется два таких направления расходования средств:

- собственно профилактика - привывки, диспансеризация населения, просветительная работа;

- повышение качества медицинской помощи с целью снижения количества повторных обращений пациентов в медицинское учреждение - закупка оборудования и лекарственных средств для уже существующих медицинских учреждений при страховых компаниях, финансирование научных исследований в области медицины.

Статьи по теме:

Бухгалтерский учет начисленных и полученных банком-кредитором процентов
Когда срок ссуды превышает один месяц, то в последний рабочий день каждого месяца, если этот день не является днем получения процентов, осуществляются проводки: Д-т сч. 47427 "Требования по получению процентов"; К-т сч. 61301 "Доходы будущих периодов по кредитным операциям"; при ...

Анализ имущественного положения ОАО «Альфа-Банк»
Из всех форм бухгалтерской отчетности важнейшей является баланс. Данные баланса необходимы: собственникам – для контроля над вложенным капиталом, руководству организации – при анализе и планировании, банкам и другим кредиторам – для оценки финансовой устойчивости. Бухгалтерский баланс состоит из дв ...

Группы коммерческих банков в России
Первую группу составляют государственные или полугосударственные банки, с которыми Центробанк России имеет особые отношения, включая определение приоритетных направлений деятельности и подбор высших управляющих кадров и к таковым, в частности, относятся Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и н ...