Зарубежный опыт ипотечного кредитования

Рассмотрим зарубежный опыт ипотечного кредитования, а именно американскую и немецкую схемы. Существует несколько разновидностей ипотечных ссуд, задача которых сводится к тому, чтобы приспособить кредит под нужды клиента, иначе говоря - установить "щадящий режим" возврата кредита, при котором ежемесячные выплаты могут временами даже не покрывать процентов по ссуде. Первый из таких вариантов - ипотека с периодическим увеличением сумм взносов. Как видно из названия, сумма взносов здесь увеличивается на определенную величину по заранее согласованному графику (например, раз в три года). Еще одна похожая схема - ссуда с ростом платежей. В этой схеме сумма выплат в течение нескольких лет каждый месяц увеличивается на какую-то определенную величину, а затем уже остается постоянной до самого конца. Избежать роста долга позволяет ипотека с изменяющейся суммой выплат. Эта разновидность ипотеки предполагает наличие дополнительного срока, в течение которого должник не возвращает долг, а только платит проценты по нему. Этот срок, по идее, может и входить в основной, но тогда долг, естественно, все-таки будет увеличиваться. Похожая схема - заем со сниженной ставкой, в ней средства на залоговый счет кладет продавец недвижимости.[9]

Кредиты за рубежом выдаются сроком на 15-30 лет. В среднем семье приходится отдавать 30% от всего дохода семьи. Нагрузка, конечно, существенная, но зато семья становится участником ипотечных программ: может оплатить 70% стоимости жилья, а то и больше. Потом подключается государство. В европейских странах, например, в Бельгии, оно, по сути, списывает половину этой суммы.

Государство, в этом случае, много выигрывает. Во-первых, решается жилищная проблема , не надо мучиться с муниципальным жильем, а во-вторых, ипотечные деньги - это хорошие инвестиционные деньги. В тоже время развернутая ипотека дает строительный бум. Китай уже довно очень активно использует ипотечные программы, из-за уменьшения экономического роста в связи с азиатскими кризисами.

У американцев система имеет некоторые особенности. Банки продают закладные на квартиру, купленные по ипотеке. Потом на базе этих закладных агентства эмитируют вторичные ценные бумаги. Вырученные за ценные бумаги деньги возвращаются в банки, их опять вкладывают в ипотеку.

У немцев система одноуровневая. Там ипотечные банки - особые. Они занимаются другими банковскими операциями, но очень ограниченно. Банки сами выпускают вторичные ценные бумаги. Так они получают дополнительные деньги для реинвестирования в ипотеку. Также у немцев существует система ссуд в сберегательных кассах: люди, начинающие с нуля, как бы доказывают, что могут платить определенную сумму в месяц, накапливают в этих кассах деньги.[10]

Что касается неклассических вариантов ипотеки, то они применялись в Латинской Америке и основаны на том, что человек вкладывает что-то из того, что он накопил. Чтобы стать субъектом ипотеки, он должен старое свое имущество вложить, получить новое, хорошее, но при этом ему кредитуют существенно меньшую часть.

Система ипотечного жилищного кредитования на Украине должна учитывать имеющийся международный опыт. Она должна быть адаптирована к украинским макроэкономическим условиям и законодательной базе, учитывать психологические аспекты населения Украины, пока еще с настороженностью воспринимающего ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании.

Используя зарубежный опыт можно сделать ипотечные кредиты более доступными и привлекательными для потенциальных участников.

Статьи по теме:

Система и функции банковского менеджмента
Менеджмент банка представляет собой сложную (полиструктурную) систему. Структура его, как система управленческих отношений, характеризуется взаимосвязанными отношениями основных функций, в состав которых входят [19]: - функция подготовки управленческого решения; - функция принятия управленческого р ...

Способы обеспечения кредита
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Для предварительного обеспечения интересов кредитора и для получения им гарантий надлежащего исполнения должником своих обязанностей законодательств ...

Понятие и виды инвестиционного риска
Конечный результат деятельности любого предприятия выражается в уровне дохода (прибыли) на вложенный капитал. Он определяет эффективность его действий и возможность дальнейшего существования. В развитии теории инвестиций проблема соотношения риска и дохода, управления ими всегда занимала важное мес ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru