Технологии ипотечного кредитования в РФ

В таких случаях банки, страхуя собственные риски, как правило, при определении суммы кредита принимают в расчет не весь совокупный доход семьи, а доход заемщика плюс до 50 % дохода супруга (-ги), что хуже для заемщика, поскольку он не получит части кредита. Проблема заключается в том, что при существующем уровне цен на жилье сумма в 287 тыс. руб., как правило, составляет лишь треть стоимости квартиры, тогда как по условиям программы кредитования она должна составить не менее 70 %. Подчиняясь требованиям банка, потенциальный заемщик должен обеспечить уровень дохода как минимум 21 тыс. руб., чтобы получить кредит хотя бы в 500 тыс. руб.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию при ставке 15 % годовых растягивает срок кредита до 27 лет, однако даже при таком сроке сумма кредита при доходе в 14 тыс. руб. составит не более 449 тыс. руб. Если принять данную сумму за 70 % стоимости квартиры, то полная ее стоимость должна составить 642 тыс. руб. В мегаполисах нет квартир по такой стоимости, а в мелких и средних городах сложно обеспечить доход семьи на уровне 14 тыс. руб. Другими словами, если потенциальному заемщику с доходом в 14 тыс. руб. нужна квартира, то он должен иметь более 30 % собственных средств (или какое-то свое жилье). Купить квартиру, имея лишь 30 % ее стоимости, практически невозможно.

Кроме всех отмеченных факторов, немаловажно определение в ипотечных программах банков минимальной суммы кредита, меньше которой банк не кредитует: 150 тыс. руб. в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, 300 тыс. руб. – во многих банках, имеющих собственные программы.

Примерная сетка уровня дохода и соответствующих ему сумм кредита и аннуитета представлена в табл. 5. Отметим, что с ростом дохода растет и коэффициент Q. Банки обычно рассчитывают уровень доходов следующим образом: до 15 тыс. руб. Q = 0,3; от 15 тыс. до 25 тыс. руб. Q = 0,35 – 0,4; от 25 тыс. руб. Q = 0,45 – 0,5 (в зависимости от установленной самим банком максимальной суммы кредита).

Таблица 5 - Аннуитетные платежи по кредиту на 15 лет, руб.

Статьи по теме:

Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности
На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установ ...

Кредитно-денежная политика: цели и задачи
Согласно Словарю терминов Самуэльсона, Нордхауса «кредитно-денежная политика – мероприятия центрального банка в плане контроля над денежной массой, процентными ставками и условиями кредита». Задача кредитно-денежной политики состоит в том, чтобы изменения в денежном предложении соответствовали осно ...

Приоритеты инвестиционной политики на фондовом рынке Кыргызской Республики
Особенностью современной кыргызской экономики является сужение процессов воспроизводства основного капитала, когда текущее выбытие не возмещается притоком достаточных инвестиционных ресурсов, а малые масштабы обновления производственного аппарата не обеспечивают структурных изменений. На сегодня им ...