Понятие конкуренции и демпинга в автостраховании

Финансы » Страховая премия » Понятие конкуренции и демпинга в автостраховании

Страница 5

Действительно, по данным РИА «Финмаркет» (03.04.2010, finmarket.ru), в 2009 г. компания «Ингосстрах» застраховала автокаско 301,4 тыс. автомобилей в Москве и области (примерно 10% автопарка Москвы), при этом было заявлено почти 300 тыс. страховых случаев, урегулировано 283 тыс. случаев, то есть вероятность наступления страхового случая составила 0,939, что существенно выше общемосковской статистики. Судя по соотношению страховых выплат (9,9 млрд руб.) и премий (15,3 млрд руб.), страховой тариф «Ингосстраха» был достаточным для выполнения обязательств по договорам автокаско. Эти данные подтверждаются статистикой и других страховых компаний, согласно которой ДТП происходят с водителями женщинами с вероятностью 0,96, с мужчинами – 0,71.

Подобное расхождение в оценке тарифов свидетельствует, что, несмотря на заметную долю рынка автострахования, занимаемую компанией Ингосстрах в Москве и области, его страхователи отличаются от средних автовладельцев и являются, по сути, группой риска, осознающей свою подверженность рискам при пользовании автомобилем и имеющей средства для покупки страховой защиты.

Подобный состав страхователей с повышенными рисками, судя по страховым тарифам и соотношению страховых выплат и премий, характерен и для других крупных автостраховщиков. Поэтому простая публикация нетто-тарифов не решит проблемы выявления демпинга, поскольку не даст ответа, каким образом был рассчитан этот тариф. Единственным решением этой проблемы является предложение генерального директора Ингосстраха Григорьева А.В., высказанное им в беседе с корреспондентом «Эксперт РА», – принять закон об актуариях и ввести институт независимого актуарного аудита, что позволит получить объективное заключение о правильности установления страхового тарифа и начисления страховых резервов в каждой страховой компании.

Существенные отличия в параметрах рисков застрахованных водителей и средних рисков, связанных с вождением автомобиля, выявленные в результате настоящего исследования, требуют нового подхода к оценке ценовой конкуренции в добровольном автостраховании. У каждого крупного автостраховщика сформировалась своя устойчивая клиентская группа риска и его страховые тарифы «привязаны» к индивидуальным рискам этой группы. Снижение тарифа для привлечения новых страхователей приведет к повышению убыточности по действующим и возобновляемым договорам. Поэтому добросовестная конкуренция, исключающая ухудшение показателей финансовой устойчивости, должна основываться на привлечении новых страхователей за счет расширения страхового покрытия, лучшего обслуживания, развития сети продаж, активного применения андеррайтинга для уменьшения доли традиционных высокорисковых клиентов в структуре страхового портфеля. И только после этого возможно применение ценовой конкуренции. Очевидно, что, несмотря на дополнительные затраты на развитие сети продаж и урегулирование убытков, такие страховщики получат конкурентные преимущества за счет выравнивания рисков внутри портфеля, по сравнению теми, кто привлекает страхователей простым снижением цены.

Конкуренция в ОСАГО

Совершенно иная конкурентная ситуация складывается в ОСАГО. В отличие от добровольного автокаско в ОСАГО тариф установлен единым для всех страховщиков, поэтому при правильном нормативном установлении поправочных коэффициентов риски должны быть равномерно распределены между всеми страховщиками, а возникающие диспропорции постепенно устраняются при корректировке нормативных документов по тарификации ОСАГО.

По итогам 2009 г., отношение выплат к поступившей премии в целом по сегменту рынка ОСАГО составило 58,2% (официальные данные ФССН), что даже с учетом формирования резерва произошедших, но незаявленных убытков и стабилизационного резерва в соответствии с приказом Минфина России от 11.06.2002 №51н в действующей редакции подтверждает достаточную величину страхового тарифа для исполнения всех страховых обязательств. Вместе с тем в 2009 г. несколько страховщиков, в портфеле которых преобладали договоры ОСАГО, не смогли рассчитаться со страхователями, были лишены лицензии и оставили свои долги Российскому союзу автостраховщиков. Основная причина случившегося, помимо банального разворовывания страховых резервов, заключается, по мнению экспертов, в завышенной агентской комиссии за новых страхователей. Поскольку нагрузка в тарифе ОСАГО нормативно ограничена величиной 23%, включая 3% обязательных отчислений в фонд компенсационных выплат, то размер агентской комиссии не должен превышать 20% страховой премии, но на практике доходит и до 40–50% (Коммерсантъ Деньги №11, 22.03.2010). В подобной борьбе за клиента и проявляется в извращенной форме ценовая конкуренция в обязательных видах страхования. В отличие от добровольных видов, где величина тарифа «на виду», в обязательных видах страхования ценовая конкуренция скрыта, но тем сильнее проявляется ее дестабилизирующее действие на финансовую устойчивость страховщика. Подводя итоги, отметим, что ценовая конкуренция, включая ее нецивилизованные формы, такие, как демпинг и скрытая комиссия, будет еще достаточно долго использоваться на страховом рынке страховщиками, ставящими цель быстрого роста портфеля и не задумывающимися о последствиях. Для ее искоренения необходимо, чтобы общество перестало рассматривать страховую деятельность как источник быстрого дохода.

Страницы: 1 2 3 4 5 

Статьи по теме:

Клиент коммерческого банка и банковские счета
Законодательство большинства стран относит к числу клиентов банка любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним. В России отношения между коммерческими банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федераль ...

Виды ипотечного кредитования
Виды ипотечного кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита с процессом кругооборота фондов и заемщика. В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: ...

Научные основы банковского менеджмента
Финансовый менеджмент банков имеет собственные научные основы, отражающие специфические стороны управления денежными ресурсами банков. К ним, в частности, относятся теории, анализирующие происхождение, сущность и роль банка в экономике, объясняющие содержание целей и задач финансового менеджмента, ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru