Понятие конкуренции и демпинга в автостраховании

В конце XX века получили развитие новые формы рыночного соперничества – регулируемая государством конкуренция и противоборство монополий (монополистическая конкуренция), реализуемое в виде легализации монополизма (патенты, товарные знаки, брэнды) и дифференциации однотипных товаров и услуг по упаковке, дополнительным опциям и месту реализации.

В России, особенно на страховом рынке, преобладает ценовая конкуренция (price competition), что, в частности, нашло отражение в антимонопольном законодательстве. Так, в Федеральном законе «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» от 21.07.05 №94 ФЗ, в действующей редакции, основным критерием конкурсного отбора поставщиков является цена товара (работ, услуг) независимо от вида товара и услуги.

Демпинг

С развитием ценовой конкуренции в обиход достаточно быстро вошло такое понятие, как демпинг. Первоначально понятие демпинг (от англ. dumping – сбрасывание) применялось к продаже товаров на внешних рынках по бросовым ценам, ниже издержек производства. Впервые количественный критерий товарного демпинга дан в антидемпинговом законе, принятом в Австрии в 1962 г., согласно которому экспортная цена считается демпинговой, если она ниже чем на 20% и более цен на внутреннем рынке страны происхождения товара, или на 8% ниже среднемировых цен.

Может показаться, что для клиента демпинг выгоден, поскольку позволяет приобрести товар, получить услугу по заметно меньшей цене без потери качества. Однако продолжительная продажа даже качественных товаров и услуг по заниженным ценам вынуждает производителя постепенно жертвовать качеством, приводит к снижению налоговых поступлений, невыгодна государству. Многие государства ведут борьбу с демпингом не только на международном, но и на внутреннем рынке, препятствуя созданию олигополий.

Особенно опасен демпинг в страховании, поскольку чрезмерное снижение цены страховой услуги может привести к нехватке страховых резервов и неисполнению страховщиком своих обязательств по договору страхования. Общеизвестно, что для обеспечения платежеспособности цена страховой услуги должна быть адекватной принимаемому на страхование риску, при этом риск обычно оценивается на основе статистики по аналогичным рискам за прошлые периоды страховой деятельности с помощью актуарных расчетов. Справедливая цена страховой услуги должна обеспечивать исполнение обязательств по всем заключенным договорам страхования за счет формирования страховых резервов (нетто-ставка) и покрывать расходы страховщика на заключение договоров и урегулирование страховых убытков (нагрузка). Под «себестоимостью» страховой услуги будем понимать ее нетто-стоимость, то есть стоимость, обеспечивающую страховщику только исполнение своих договорных обязательств по урегулированию ожидаемых страховых убытков, без компенсации его расходов на ведение дела.

Поскольку каждый страховщик использует собственную статистику убытков и проводит актуарные расчеты самостоятельно, то величина себестоимости у различных страховщиков может заметно отличаться, и установить демпинговое занижение цены страховой услуги непросто.

В российском законодательстве понятие демпинга не определено. В ст. 4 Федерального закона «О защите конкуренции» от 26.07.2006 №135 ФЗ, в действующей редакции, содержатся определения необоснованной и конкурентной цены

§ необоснованно высокая цена финансовой услуги, необоснованно низкая цена финансовой услуги – цена финансовой услуги или финансовых услуг, которая установлена занимающей доминирующее положение финансовой организацией, существенно отличается от конкурентной цены финансовой услуги, и (или) затрудняет доступ на товарный рынок другим финансовым организациям, и (или) оказывает негативное влияние на конкуренцию;

Статьи по теме:

Развитие ипотечного кредитования в России
В настоящее время большой интерес для нашей страны представляет ипотечное кредитование, главная цель которого - формирование эффективно работающей системы обеспечения доступным жильем российских граждан со средними доходами. На современном этапе развитие ипотечного кредитования в России можно счита ...

Вечерние кассы и инкассирование выручки
Для приема наличных денег после окончания операционного дня в банках работают вечерние кассы.Наличие таких касс создает возможность лучше обслуживать предприятия и организации, поз­воляет им сдавать денежную выручку, поступившую за весь рабо­чий день, ускоряет поступление в банк денег и обеспечивае ...

Проблема страхования ипотечных кредитов
При правильном определении целей и структуры общенациональная схема страхования кредитов на покрытие рисков неисполнения обязательств розничными заемщиками может внести значительный вклад в обеспечение финансовой посильности ипотечных кредитов. Хотя страхование кредитов не способно преодолеть трудн ...