Понятие конкуренции и демпинга в автостраховании

Риски автовладения

Для оценки соответствия страховых тарифов автокаско реальной статистике рисков проведем исследование на примере Москвы.

Согласно данным «ruDoska. Доска объявлений Рунета» (http://www.autofive.ru/news/22.html), количество автомобилей в Москве к середине 2009 г. превысило отметку в 3,5 млн. штук – 340 автомобилей на каждую тысячу жителей. Согласно статистическим подсчетам специалистов агентства «Автостат», 58% автомобилей из общего числа являются импортными. Наибольшее количество автомобилей в Москве относится к марке ВАЗ (976,4 тыс.), на втором месте – Ford (175,4 тыс.), на третьем – Toyota (170,6 тыс.). Для сравнения в начале 2005 г. в Москве было 3 млн. автомобилей.

За 2008 г. сотрудники ГИБДД Москвы зарегистрировали 2,143 млн. нарушений Правил дорожного движения со стороны водителей (в 2007 г. – 1,945 млн.) и 314 тысяч нарушений со стороны пешеходов (в 2007 г. – 270 тыс.). За эти и другие нарушения правил наказанию в виде административного штрафа было подвергнуто 1,807 млн. водителей (в 2007 г. – 1,473 млн.) и 238 тыс. пешеходов (в 2007 г. – 198 тыс.). Лишены права управления транспортным средством более 64 тыс. водителей (в 2007 г. – 60,94 тыс.). Таким образом, в среднем половина водителей в Москве являются нарушителями правил, что приводит к дорожно-транспортным происшествиям (ДТП).

В среднем в Москве происходит 1300–1500 ДТП в день, но в отдельные редкие дни с особо сложными дорожными условиями, например при внезапном обильном снегопаде и заморозке, количество ДТП возрастает до 2600–2700 в день (http://www.dni.ru/auto/2009/1/13/156972.html). Кроме ДТП, на величину тарифа в автостраховании влияет количество краж и угонов – в 2008 г. на территории Москвы произошло 12,3 тыс. краж и угонов (в 2007 г. – 13,6 тыс.) (www.avariyailiugon.ru). Большее всего было угнано автомобилей марки ВАЗ вследствие их численного преобладания и слабой противоугонной защиты.

Эти данные позволяют получить статистические оценки вероятности угона и повреждения автомобиля в ДТП для Москвы. Простейшие расчеты дают следующие величины: вероятность угона 0,00352; вероятность ДТП 0,146.

Тарифы: расчетный и от страховщиков

Для расчета нетто-тарифа (на основе статистики ДТП и угонов) в Москве воспользуемся известной методикой, утвержденной распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 №020336.

В качестве средней страховой суммы примем среднюю стоимость автомобиля, которую для автопарка Москвы можно оценить в 240 тыс. руб. для отечественных автомобилей и в $19 тыс. для иностранных (http://www.autostat.ru/view.asp), при этом средний страховой ущерб для водителей-женщин составляет $990, мужчин – $1130 (http://avtozhizn.ru/73rossijjskiezhenshhinypopadajutvdtpchashhe.html). Центр юридических услуг «Гарант» оценивает средний ущерб в ДТП для отечественных автомобилей в 25 тыс. руб., для импортных – 65 тыс. руб.

Поскольку «битые» автомобили практически не угоняют, то с достаточной для практики точностью можно принять, что угон (хищение) и ДТП являются несовместными событиями, тогда общий нетто-тариф при страховании от ДТП и угона равен их сумме и составляет, исходя из общей статистики по Москве, 1,89% страховой суммы. Этот нетто-тариф, основанный на большом объеме статистики, можно считать минимально возможным. Даже при условии его увеличения в 1,5–2 раза (в среднем до 3,3%) для учета возможных неточностей в исходных данных и дополнительных рисков повреждения автомобиля в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва этот расчетный тариф существенно ниже, чем действующие сегодня тарифы в автостраховании (см. таблицу), но соизмерим с тарифами автокаско в США.

Сравнение минимального тарифа, рассчитанного на основе статистики ДТП и угонов в Москве и тарифов конкретных автостраховщиков, позволяет предположить, что они рассчитаны на основе иной статистической совокупности.

Статьи по теме:

Классификация страхования. Системы страхования
Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой о ...

Ведение счетов кредитной организацией
Операции по расчетным (текущим) счетам регулируются зако­нодательством и правилами банка и производятся по расчетно-денежным документам установленных форм. Владелец счета обя­зан соблюдать законодательство и правила Центробанка России об операциях по расчетным, текущим счетам. По расчетному (те­кущ ...

Инкассо
При осуществлении операций по международным расчетам в форме инкассо уполномоченные банки и их клиенты руководствуются Инструкцией о банковских операциях по международным расчетам (документарные аккредитивы, гарантии, инкассо), другими нормативными актами РБ, а также положения Унифицированных прави ...