Понятие конкуренции и демпинга в автостраховании

§ конкурентная цена финансовой услуги – цена, по которой финансовая услуга может быть оказана в условиях конкуренции.

К сожалению, эти определения не позволяют определить, когда именно необоснованно низкая цена становится демпинговой. Опираясь на приведенное выше понятие демпинга, как снижение цены ниже себестоимости, условимся понимать под страховым демпингом снижение цены страховой услуги ниже ее нетто-стоимости.

В целях выявления демпинга сравним тарифы автостраховщиков. В своей публичной рекламе в Москве страховщик «Intouch», позиционирующий себя как европейская компания с 200-летней историей, обещает услуги автокаско на 30% дешевле (http://www.intouch.ru/we.xml), не уточняя, правда, по сравнению с какими страховщиками.

В рамках антидемпингового законодательства, например, Австрии такое снижение цены можно рассматривать как демпинг. Однако эксперты поясняют, что снижение цены при прямых продажах происходит за счет экономии на агентском вознаграждении и офисных расходах (Т.С. Емельянова. Страховщики в поисках прямых путей. // Финанс, 2010, №1).

Поскольку компания «Intouch» публично обещает страхователям своими силами обеспечить сбор необходимых справок при оформлении страхового случая, то какие-то собственные расходы по ведению страхового дела эта компания неизбежно несет. Учитывая, что в заявляемой в ФССН, для получения лицензии, структуре тарифной ставки автокаско у большинства страховщиков нагрузка не превышает 25–30%, можно предположить, что компания «Intouch», гарантирующая 30%-е снижение цены на страховые услуги, свои расходы на ведение дела планирует покрывать за счет неттопремии, но, скорее всего, тарифы других автостраховщиков завышены.

Результаты сравнительного анализа тарифов автокаско, периодически проводимого экспертами, показывают, что еще в 2006 г. в Челябинске величина тарифа страхования одного и того же иностранного автомобиля при одинаковых условиях страхования у различных страховщиков отличалась в 2 раза (в 2009 г. – в 2,1 раза), отечественного автомобиля – в пределах 10–15% (http://chelfin.ru/analytic/insurance/54367.html).

В Москве величины тарифов автокаско у различных страховщиков отличаются на 35–50% в зависимости от года выпуска и стоимости автомобиля.

Отметим, что по данным сайта Insure.com, стоимость автострахования в США заметно ниже: для автомобиля Mercedes Benz SL600 составляет $2755 (примерный тариф 3,5%), Porsche 911 Carrera Turbo – $2706 (2,5%), Kia Sportage LX – $1138 (4,3%), Hyundai Tucson GLS – $1134 (3,8%). Стоимость страхования рассчитана для водителя мужчины 40 лет, не имеющего ранее аварий, тариф пересчитан с учетом примерной стоимости нового автомобиля.

Приведенные в таблице данные снимают возможные подозрения в демпинге с компании «Intouch», поскольку ценовой разброс в автостраховании позволяет обеспечить 30%-ю скидку без снижения цены ниже нетто-ставки. Однако такой значительный ценовой диапазон оставляет вопрос о наличии демпинга открытым. Для выявления демпинга страховщики предлагают использовать опыт Германии – применение публичной системы ценовых ориентиров (индикаторов) – минимальных обоснованных ставок страховых тарифов (нетто-ставок), что исключает ценовой демпинг среди страховщиков, но не препятствует их конкуренции, поскольку страховщики предлагают не скидки к цене полиса, а расширяют страховое покрытие или предлагают более широкий перечень сервисных услуг. Однако сравнение тарифов различных страховщиков корректно лишь при условии, что заложенные в их расчеты статистические данные подчиняются одному закону распределения, то есть относятся к одной генеральной совокупности. Для Германии, где страхованием автокаско охвачены практически все автовладельцы, такое условие может выполняться, и сравнение будет корректным, но в условиях России это необходимо проверить.

Статьи по теме:

Совершенствование кредитной политики банка
Можно порекомендовать филиалу совершенствовать систему кредитования VIP-клиентов, используя разработки головного офиса, представленные ниже. ОАО «Банк Москвы» располагал ресурсами, которые позволяли выдавать крупным корпоративным клиентам кредиты не больше, чем на два года. На рынке же была явная з ...

Коммерческий банк – основное звено банковской системы
Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Современные коммерческие банки — кредитные учреждения универсального типа, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказ ...

Порядок заключения договора страхования ответственности
Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страховате ...