Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.
Рис. 2.1 – Этапы процесса кредитования
Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном в нем прослеживаются следующие этапы:
Рассмотрим основные элементы этого процесса.
1.Программирование кредитной политики банка и отражение ее во внутренних нормативных документах - суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а также способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.
Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.
Приведем основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка:
1.Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).
2.Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).
3.Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.
4.Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.
5.Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т. д.).
6.Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.
7.Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.
8.Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.
9.Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.
Статьи по теме:
Общая оценка потребительского кредитования и
перспективы развития
В последние два-три года между белорусскими банками и населением наметился существенный прогресс в сотрудничестве. Причем, в отличие от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции и процентных ставок, измеряемых десятками и сотнями процентов, физические лица рассматривались банками в основном как втор ...
Результаты реализации реформы
Сегодня закон находится на стадии своей реализации. Рассмотрим более подробно результаты реформы и сделаем выводы о необходимости дальнейших мероприятий. Общепризнанными критериями оценивания наиболее часто выступают следующие индикаторы: действенность, эффективность и целесообразность. Под действе ...
Понятие, цели, и значение индивидуального учета
Современная система обязательного пенсионного страхования представляет собой высокоорганизованный финансовый институт, который обеспечивает выполнение долгосрочных государственных пенсионных обязательств. Наряду с функцией по оперативному наполнению финансовых ресурсов для текущей выплаты государст ...