Основные этапы процесса кредитования

Под организацией кредитного процесса в банке понимаются техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

Рис. 2.1 – Этапы процесса кредитования

Анализ организации процесса кредитования целого ряда крупных российских коммерческих банков показал, что в основном в нем прослеживаются следующие этапы:

Рассмотрим основные элементы этого процесса.

1.Программирование кредитной политики банка и отражение ее во внутренних нормативных документах - суть данной стадии заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона, где работают потенциальные заемщики, а также способности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, в принятии ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из результатов проведенных исследований, руководство банка (обычно правление или Совет директоров) принимает меморандум кредитной политики, в котором определяются стратегия и тактика банка в области получения и предоставления кредитов. Меморандум кредитной политики принимается на определенный период времени, однако в течение срока его действия в него могут вноситься некоторые изменения, соответствующие текущему состоянию дел на кредитном рынке.

Приведем основные положения, которые, как правило, содержатся в меморандуме кредитной политики банка:

1.Цели, на основе которых определяется кредитный портфель банка (виды, сроки погашения, размеры и качество кредитов).

2.Описание полномочий в области кредитования, которыми наделены вице-президент банка, отвечающий за кредиты, председатель кредитного комитета и кредитный инспектор (максимальные суммы и виды кредита, которые могут быть одобрены конкретным руководителем или сотрудником, и необходимые подписи).

3.Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.

4.Практика обращения с просьбой о выдаче кредита; проверка, оценка и принятие решения по кредитным заявкам клиентов.

5.Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документации для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность заемщика, кредитный договор, договоры залога, гарантии и т. д.).

6.Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каком случае.

7.Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.

8.Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения.

9.Описание стандартов, с помощью которых определяется качество всех кредитов.

Статьи по теме:

Риски ипотечного кредитования
Рискам подвергаются все участники ипотеки. Риски ипотечного кредитования связаны с изменением государственной политики, снижением уровня государственных гарантий и являются системными форс-мажорными рисками по отношению к другим участникам ипотеки. Ипотечные риски могут быть вызваны разными причина ...

Оценка кредитоспособности физических лиц
Открытое акционерное общество «Сберегательный банк «Беларусбанк» образовано в результате слияния Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка Беларусбанк» на основании Указа Президента Республики Беларусь от 30 августа 1995 года №340 «Об усилении гарантий государства ...

Анализ современного состояние ипотечного кредитования в РК
Казахстан - одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивался очень динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2005 г. достигал, по оценкам экспертов, примерно 90 млрд. долл. США. В короткий срок были сформированы законодател ...