Разработано много методик (систем) оценки кандидатов в заемщики. Наиболее интересными считаются методики PARSER и CAMPARI. Названия их образованы из начальных букв следующих английских слов:
Таблица 2.1 - Методика PARSER
P |
person |
Информация о потенциальном заемщике, его репутации |
А |
amount |
Обоснование суммы испрашиваемого кредита |
R |
repayment |
Возможность (условия) погашения кредита |
S |
security |
Оценка обеспечения кредита |
Е |
expediency |
Целесообразность кредита |
R |
remuneration |
Вознаграждение банка (процентная ставка) |
Таблица 2.2 - Методика CAMPARI
C |
character |
Репутация характеристика заемщика |
А |
ability |
Способность возвратить кредит (оценка бизнеса заемщика) |
M |
means |
Необходимость обращения за кредитом |
marge |
Маржа доходность | |
P |
purpose |
Цель кредита |
A |
amount |
Размер кредита |
R |
repayment |
Условия погашения кредита |
I |
insurance |
Обеспечение, страхование риска непогашения кредита |
Из таблиц видно, что анализ в соответствии с методикой CAMPARI заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых к ней документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, в их оценке и уточнении после личной встречи с клиентом. Легко заметить, что эта и другие методики претендуют на комплексную оценку клиента, а не только на выяснение уровня его финансовой состоятельности. Это обстоятельство можно толковать одновременно и как достоинство методик, и как их недостаток.
Существуют признаки, позволяющие банку сделать правильный вывод и о надвигающемся финансовом кризисе клиента:
- значительное превышение согласованных лимитов;
- нецелевое расходование средств полученного кредита;
- скудные и нерегулярные поступления денег от реализации товаров, особенно в сочетании со значительными выплатами поставщикам и неоправданным ростом продаж в кредит;
Статьи по теме: