Основные этапы процесса кредитования

Финансы » Кредитование юридических лиц в Сбербанке РФ » Основные этапы процесса кредитования

Страница 5

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

- качество управления компанией (уровень менеджмента);

- характер кредитуемой сделки;

- опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);

- состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;

- финансовое положение клиента;

- возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.

Руководство должно обладать достаточно высокой компетенцией и опытом, чтобы ставить реалистичные финансовые цели и задачи.

Опыт работы банка с клиентом (характер взаимоотношений с клиентом). Прежде всего кредитный инспектор должен оценить прочность взаимоотношений банка с клиентом и его историю. К факторам, которые нужно проанализировать при оценке характера взаимоотношений банка с клиентом, относятся:

- длительность взаимоотношений заемщика с банком по кредитованию, предоставлению банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);

- количественные параметры операций банка с данным клиентом по всем видам продуктов (суммы и сроки кредитов, гарантий и др., суммы оборотов по счетам, суммы депозитов и др.);

- кредитная история.

Анализ внешней среды (региональные и отраслевые факторы) является важным аспектом прогноза риска банка по каждой запрашиваемой ссуде.

Оценив связанные с кредитной заявкой факторы внешней среды, в которой функционирует заемщик, уровень менеджмента и конкурентоспособность продукции, работ, услуг, предоставляемых (оказываемых) клиентом, кредитный инспектор приступает к анализу финансовой отчетности.

Детальный комплексный финансовый анализ заемщика (движение денежных средств, платежеспособность, ликвидность, соотношение собственных и заемных средств) и объекта кредитования производится на основании имеющейся в распоряжении кредитного инспектора документации. При этом инспектором должны использоваться документы, предоставленные самим заемщиком, полученные из других источников, а также документы, уже имеющиеся в банке и ранее предоставленные заемщиком (по предыдущим кредитам и при получении других услуг).

Основными источниками финансовой информации для анализа являются: бухгалтерский баланс предприятия; отчет о финансовых результатах; отчет о движении средств. Обязательным является изучение финансового состояния заемщика в динамике. Для этого необходимо получение бухгалтерской отчетности заемщика не менее чем за три последних квартала (за исключением предприятий с иностранными инвестициями).

Применяемые в странах Запада и у нас методики определения финансового состояния с определенной долей условности можно разделить на 2 вида:

- ориентированные на «нормального» заемщика;

- рассматривающие заемщиков с точки зрения того, насколько они близки к финансовой несостоятельности (банкротству).

Однако в обоих случаях банки стараются, как можно детальнее ознакомиться и подробнее проанализировать все важнейшие стороны финансово-хозяйственной деятельности потенциального заемщика. Ключевым моментом считается построение его кредитного рейтинга – формализованной (бальной) оценки кредитоспособности заявителя на основе целой совокупности критериев, в которых стараются учесть максимум значимых факторов: данные бухгалтерских балансов и иной финансовой отчетности, грамотность ведения финансовой документации, качество предоставляемого претендентом на кредит обеспечения или гарантий, уровень профессионализма его менеджеров, состояние используемого им оборудования, уровень организации труда и производства, характеристики выпускаемой продукции, состояние и тенденции развития отрасли потенциального заемщика и рынка, на котором он работает, степень открытости и готовность давать информацию о своей деятельности и др. Все такие факторы рассматриваются с точки зрения того, какие риски возникновения «плохих» кредитов с ними могут быть связаны.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Статьи по теме:

Страхование ответственности
Страхование ответственности – отрасль страхования, где субъектом страховой защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия либо бездействия страхователя. Страховая ответственность предпринимателя перед работником – вид страхо ...

Виды банков в РФ и организационно-экономические основы их функционирования
Согласно действующему в РФ законодательству банки могут создаваться на основе любой формы собственности в форме хозяй­ственного общества. По принадлежности капитала все действующие в РФ банки можно классифицировать следующим образом: банки, основанные на частной собственности, т.е. их собственникам ...

Аналитический обзор банковской конкуренции в Российской Федерации
Крупнейшие игроки на рынке банковских услуг - "Внешторгбанк", "Внешэкономбанк", "Россельхозбанк" и "Сбербанк России" частично или полностью принадлежат государству. Особняком в рамках банковской системы страны стоят также "Газпромбанк" и "Банк ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru