Основные этапы процесса кредитования

Финансы » Кредитование юридических лиц в Сбербанке РФ » Основные этапы процесса кредитования

Страница 5

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

- качество управления компанией (уровень менеджмента);

- характер кредитуемой сделки;

- опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);

- состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;

- финансовое положение клиента;

- возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.

Руководство должно обладать достаточно высокой компетенцией и опытом, чтобы ставить реалистичные финансовые цели и задачи.

Опыт работы банка с клиентом (характер взаимоотношений с клиентом). Прежде всего кредитный инспектор должен оценить прочность взаимоотношений банка с клиентом и его историю. К факторам, которые нужно проанализировать при оценке характера взаимоотношений банка с клиентом, относятся:

- длительность взаимоотношений заемщика с банком по кредитованию, предоставлению банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);

- количественные параметры операций банка с данным клиентом по всем видам продуктов (суммы и сроки кредитов, гарантий и др., суммы оборотов по счетам, суммы депозитов и др.);

- кредитная история.

Анализ внешней среды (региональные и отраслевые факторы) является важным аспектом прогноза риска банка по каждой запрашиваемой ссуде.

Оценив связанные с кредитной заявкой факторы внешней среды, в которой функционирует заемщик, уровень менеджмента и конкурентоспособность продукции, работ, услуг, предоставляемых (оказываемых) клиентом, кредитный инспектор приступает к анализу финансовой отчетности.

Детальный комплексный финансовый анализ заемщика (движение денежных средств, платежеспособность, ликвидность, соотношение собственных и заемных средств) и объекта кредитования производится на основании имеющейся в распоряжении кредитного инспектора документации. При этом инспектором должны использоваться документы, предоставленные самим заемщиком, полученные из других источников, а также документы, уже имеющиеся в банке и ранее предоставленные заемщиком (по предыдущим кредитам и при получении других услуг).

Основными источниками финансовой информации для анализа являются: бухгалтерский баланс предприятия; отчет о финансовых результатах; отчет о движении средств. Обязательным является изучение финансового состояния заемщика в динамике. Для этого необходимо получение бухгалтерской отчетности заемщика не менее чем за три последних квартала (за исключением предприятий с иностранными инвестициями).

Применяемые в странах Запада и у нас методики определения финансового состояния с определенной долей условности можно разделить на 2 вида:

- ориентированные на «нормального» заемщика;

- рассматривающие заемщиков с точки зрения того, насколько они близки к финансовой несостоятельности (банкротству).

Однако в обоих случаях банки стараются, как можно детальнее ознакомиться и подробнее проанализировать все важнейшие стороны финансово-хозяйственной деятельности потенциального заемщика. Ключевым моментом считается построение его кредитного рейтинга – формализованной (бальной) оценки кредитоспособности заявителя на основе целой совокупности критериев, в которых стараются учесть максимум значимых факторов: данные бухгалтерских балансов и иной финансовой отчетности, грамотность ведения финансовой документации, качество предоставляемого претендентом на кредит обеспечения или гарантий, уровень профессионализма его менеджеров, состояние используемого им оборудования, уровень организации труда и производства, характеристики выпускаемой продукции, состояние и тенденции развития отрасли потенциального заемщика и рынка, на котором он работает, степень открытости и готовность давать информацию о своей деятельности и др. Все такие факторы рассматриваются с точки зрения того, какие риски возникновения «плохих» кредитов с ними могут быть связаны.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Статьи по теме:

Сущность страхования и его функции
Сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается о ...

Оптимизация портфеля ценных бумаг на основе современной теории портфеля
Для принятия инвестиционного решения необходимо ответить на основные вопросы: какова величина ожидаемого дохода, каков предполагаемый риск, насколько адекватно ожидаемый доход компенсирует предполагаемый риск. Помочь решить эти проблемы позволяет современная теория портфеля, основателям которой явл ...

Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами
Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в проце ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru