В ходе переговоров кредитному инспектору следует выяснить наиболее ключевые, базовые вопросы, представляющие наибольший интерес для банка как кредитора. При этом следует распределить вопросы по следующим группам.
1.Сведения о заемщике:
- полное юридическое наименование клиента, включая указание на его организационно-правовую форму;
- как давно учреждена (функционирует) фирма;
- кто основные акционеры (участники) фирмы;
- какую основную продукцию выпускает фирма, какие виды услуг она оказывает;
- каковы основные финансовые характеристики фирмы (валюта баланса, объемы продаж, объем поступлений на счета в банке, какова средняя зарплата на предприятии);
- кто основные поставщики и покупатели;
- на каких условиях продается продукция (оказываются услуги).
2.Вопросы по поводу заявки о кредите:
- каково назначение кредита;
- на каких условиях клиент желает получить кредит: сумма, срок, доля собственного финансового участия в проекте, проценты (комиссия);
- кредит, какого вида намеревается получить клиент.
3.Вопросы, связанные с погашением кредита:
- источники погашения кредита;
- имеется ли у клиента положительный опыт работы с кредитными ресурсами.
4.Вопросы по поводу обеспечения кредита:
- какое обеспечение предлагается клиентом;
- насколько оно ликвидно, находится ли под контролем клиента и может ли быть продано;
- является ли клиент собственником закладываемого имущества либо оно является собственностью третьего лица;
- требуется ли разрешение какого-либо органа на стадии юридического оформления обеспечения;
- каким образом была произведена оценка имущества, предлагаемого в качестве обеспечения;
- подвержено ли обеспечение порче, каковы издержки по хранению обеспечения.
5.Вопросы о взаимоотношениях клиента с другими банками:
- клиентом каких банков является будущий заемщик;
- обращался ли он к другим банкам за кредитом, какова его кредитная история;
- почему клиент обратился за кредитом именно в этот банк;
- имеются ли непогашенные кредиты и каков их характер.
Для определения целесообразности предоставления кредита кредитный инспектор истребует от заемщика следующие документы:
1.Заполненную и подписанную клиентом анкету. Анкета обычно содержит сведения о клиенте и его руководящих лицах.
2.Юридические документы:
а)учредительные и регистрационные документы; в зависимости от вида юридического лица - устав либо учредительный договор и устав, Свидетельство (решение) о государственной регистрации;
б)карточка образцов подписей и печати (форма 0401026), заверенная нотариально;
в)документ, подтверждающий полномочия лица, имеющего право выступать от имени организации при ведении переговоров и подписывать кредитные договоры.
3.Финансовая отчетность:
а) баланс, отчет о финансовых результатах не менее чем за три последние отчетные даты, отчет о движении денежных средств и приложение к бухгалтерскому балансу за последний год, заверенные налоговым органом по месту регистрации;
б)расшифровка структуры дебиторской и кредиторской задолженности (перечень основных дебиторов и кредиторов заемщика, сумма долга по ним);
Статьи по теме:
Влияние мировых финансовых кризисов на банковскую систему России
Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за рассматриваемый период на ...
Мировой опыт в вопросах
оценки кредитоспособности заемщика
Для уяснения положительных и отрицательных аспектов отечественной системы оценки кредитоспособности заемщика необходимо рассмотреть опыт экономически развитых стран в данном вопросе. Банки развитых капиталистических стран применяют сложную систему большого количества показателей для оценки кредитос ...
Пути снижения инвестиционных рисков
Результаты анализа и оценки рисков позволяют разработать обоснованные мероприятия, направленные на их снижение, а именно: - распределение рисков между участниками проекта (возложение части рисков на соисполнителей); - резервирование средств на покрытие непредвиденных расходов; - снижение рисков фин ...