Основные этапы процесса кредитования

10.Указания относительно максимального лимита кредитов (т. е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).

11.Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.

12.Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.

13.Четкое и подробное описание кредитной политики имеет особое значение для любого банка. В нем раскрываются содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банка, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей банковской деятельности. Эти цели - обеспечение прибыльности банка, контроля над управлением рисками, соблюдение требований законов.

Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут быть: инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т. д.

Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.

В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, состав, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.

Только после принятия этих документов, систематизирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе на второй основной стадии кредитования.

2.Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов:

- заявка на кредит и предварительные переговоры;

- истребование необходимых документов;

- оценка кредитоспособности заемщика;

- принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;

- заключение кредитного договора.

Сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно:

- цель кредитного продукта;

- размер кредитного продукта;

- вид и срок;

- предполагаемое обеспечение;

- планируемые источники погашения задолженности;

- краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных сделок.

Как правило, при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный инспектор в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки.

Статьи по теме:

Пути повышения конкурентоспособности российских банков
Придя к выводу о неконкурентоспособности российской банковской системы в настоящее время, необходимо предложить меры, направленные на выправление существующей ситуации. Основной из таких мер видятся слияния и поглощения банков, находящихся под контролем российского капитала. Именно эти процессы мог ...

Разработка новой программы кредитования
Основываясь на анализе кредитного портфеля, проведенном во второй главе, я предлагаю разработать новую программу кредитования с предоставлением овердрафта на банковскую пластиковую карточку. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность использования кредит ...

Минимизация издержек на кредитном рынке как способ обеспечения конкурентных преимуществ коммерческого банка
Стратегия минимизации издержек (лидерства в издержках) является одним из трех базовых направлений достижения банком конкурентных преимуществ на кредитном рынке. В рамках данной стратегии банк ставит своей целью осуществлять кредитование заемщиков с минимальными затратами. Обладание преимуществом ни ...