Основные этапы процесса кредитования

10.Указания относительно максимального лимита кредитов (т. е. максимально допустимого уровня соотношения суммы кредитов и совокупных активов банков).

11.Описание обслуживаемого банком региона, отрасли, сферы или сектора экономики, в которые должна осуществляться основная часть кредитных вложений.

12.Диагностика и методы анализа проблемных кредитов, характерные пути выхода из возникающих трудностей.

13.Четкое и подробное описание кредитной политики имеет особое значение для любого банка. В нем раскрываются содержание всех процедур кредитования и обязанности сотрудников банка, связанных с этими процедурами. Соблюдение положений кредитной политики позволяет банку сформировать такой кредитный портфель, который способствует достижению целей банковской деятельности. Эти цели - обеспечение прибыльности банка, контроля над управлением рисками, соблюдение требований законов.

Следующим шагом на стадии программирования организации работы банка по предоставлению ссуд является разработка внутренних нормативных документов. Это могут быть: инструкция о порядке выдачи кредитов, положение о кредитном комитете банка (филиала), положение о внутреннем контроле и т. д.

Инструкция о порядке выдачи кредитов регламентирует организацию кредитного процесса, перечень требуемых документов от заемщика и стандарты подготовки проектов кредитных договоров, правила проведения оценки обеспечения.

В положении о кредитном комитете определяются регламент работы комитета, состав, лимит кредитных рисков данного кредитного комитета, процедура принятия решения.

Только после принятия этих документов, систематизирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе на второй основной стадии кредитования.

2.Процесс предоставления банковского кредита можно разделить на несколько этапов:

- заявка на кредит и предварительные переговоры;

- истребование необходимых документов;

- оценка кредитоспособности заемщика;

- принятие решения о предоставлении (непредоставлении) кредита;

- заключение кредитного договора.

Сотрудники кредитного подразделения (кредитные инспекторы) осуществляют прием заявок на получение кредита.

В заявке на кредит должны содержаться исходные сведения о требуемом кредитном продукте, а именно:

- цель кредитного продукта;

- размер кредитного продукта;

- вид и срок;

- предполагаемое обеспечение;

- планируемые источники погашения задолженности;

- краткая информация о фирме, ее основной деятельности, основных партнерах и перспективах развития.

Заявка оформляется на фирменном бланке организации и подписывается должностным лицом (руководителем) организации, уполномоченным на совершение названных кредитных сделок.

Как правило, при первичном обращении клиента за получением кредита невозможно заранее определить вид и конкретные условия кредитного продукта. В этой связи кредитный инспектор в ходе предварительных переговоров с заемщиком должен обеспечить получение комплексной информации о будущем заемщике. Переговоры с будущим заемщиком относительно кредита проводятся кредитным инспектором. В ходе переговоров кредитный инспектор разъясняет клиенту основные требования и стандарты кредитования, уточняет сведения о будущем заемщике и его бизнесе, об основных характеристиках испрашиваемого кредита, механизме и источниках его погашения, предлагаемом обеспечении, об имеющихся кредитах других банков, а также устанавливает наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки.

Статьи по теме:

Страхование загородной недвижимости
При приобретении загородной недвижимости сама сделка купли-продажи несет в себе определенные риски. Утрата права собственности, убытки, связанные с приостановкой работы административных органов, с банкротством контрагента по сделке; ошибки при заключении договоров и контрактов; риски, обусловленные ...

Безопасность банковской деятельности
Безопасность банка – состояние максимально возможной защищенности банка от физических угроз его объектам и персоналу; угроз его эффективной деятельности, связанных с утечкой жизненно важной информацией; использованием в его деятельности необъективной информации. Безопасность банка включает в себя 2 ...

Операции коммерческих банков
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы: 1. пассивные операции (привлечения средств); 2. активные операции (размещение средств); 3. активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции. В российской банковской практике оп ...