Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

- наличие значительного объема денежных средств или быстроликвидного имущества сверх суммы, необходимой на оплату первоначального взноса и покрытие расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, свидетельствующий о наличии у заемщика дополнительных средств (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита;

- стабильность занятости. При анализе стабильности занятости заемщика должны быть изучены:

- послужной список заемщика за последние десять лет, с объяснением всех причин перерыва в трудовой деятельности, превышающего один месяц. Положительным компенсирующим фактором является постоянная работа заемщика в одной области деятельности, с продвижением по службе и возможностью дальнейшего профессионального роста;

- причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причина увольнения (по собственному желанию, по независимым от заемщика обстоятельствам, связанным с реорганизацией или закрытием предприятия и т.д.); сопровождалась ли смена места работы переходом в другую сферу деятельности, продвижением по службе, повышением или снижением уровня оплаты труда;

- оценка стабильности занятости заемщика в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму заемщик, или его предприятия, если он имеет собственное дело, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени;

- возрастные параметры заемщика, в том числе: возможность сохранения стабильно получаемых доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора; степень возможного уменьшения или увеличения получаемых доходов с выходом на пенсию; возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения; При этом молодость заемщика, а также хорошее образование, перспективная специальность должны рассматриваться как существенный компенсирующий фактор. Уровень образования и возраст дают основания предполагать, что на протяжении кредитного периода его доход будет расти, а удельный вес ежемесячных платежей в нем будет соответственно снижаться;

- кредитная история. При анализе кредитной истории заемщика должны быть изучены:

- выполнение заемщиком своих прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, договоров займа и прочих денежных обязательств (в том числе выплата алиментов);

- своевременность внесения платы за жилье, коммунальные услуги и налога на имущество, которая производится по соответствующим расчетным книжкам Заемщика. Однако некоторые отдельные и нерегулярные просрочки платежей следует скорее отнести за счет неудобства осуществления незначительных платежей. Заемщик не должен иметь на момент оценки просроченных платежей. Прекращение оказания услуг заемщику в прошлом в связи с невнесением им платы является серьезным аргументом против предоставления данному заемщику кредита;

- аренда жилья. Если заемщик в прошлом платил за аренду жилья, это является показателем его отношения к выполнению финансовых обязательств. Предоставление договора аренды, подтверждение своевременности внесения платежей в течение длительного срока (не менее 12 месяцев) и положительные отзывы домовладельца имеют большое положительное значение. Информация о выполнении заемщиком своих платежных и денежных обязательств в прошлом является существенным фактором при оценке способности и желания погасить ипотечный кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о предоставлении кредита. На основании полученной информации и проведенных расчетов производится квалификация заемщика как «стабильного» (заемщик имеет возможности обслуживать ипотечный кредит) или «нестабильного» (большой риск невозврата кредита)[27, с.9].

Статьи по теме:

Особенности банковских рисков
Понятие «риск» встречается в обиходе многих общественных и естественных наук, при этом каждая из них имеет собственные цели и методы исследования риска. Специфика экономического аспекта риска связана с тем, что риск, несмотря на ожидаемый финансовый выигрыш, отождествляется с возможным материальным ...

Механизм формирования конкурентной стратегии банка
Механизм формирования конкурентной стратегии банка - совокупность форм, методов и принципов в отношении разработки конкурентной стратегии, применяемых кредитной организацией, с учетом состояния факторов внешней и внутренней среды банка в данный момент времени. Процесс разработки конкурентной страте ...

Содержание страхования от огня
Страхование имущества от огня – самый распространённый и один наиболее старых видов этого сегмента страхования. По сути, массовость он получил ещё в XVII веке на Британских островах. Толчком к развитию послужил лондонский крупный пожар в 1666 году, который унёс с собой 70 тысяч человеческих жизней. ...