Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Финансы » Ипотечное кредитование в Республике Казахстан » Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Страница 8

- наличие значительного объема денежных средств или быстроликвидного имущества сверх суммы, необходимой на оплату первоначального взноса и покрытие расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Может рассматриваться как существенный компенсирующий фактор, свидетельствующий о наличии у заемщика дополнительных средств (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита;

- стабильность занятости. При анализе стабильности занятости заемщика должны быть изучены:

- послужной список заемщика за последние десять лет, с объяснением всех причин перерыва в трудовой деятельности, превышающего один месяц. Положительным компенсирующим фактором является постоянная работа заемщика в одной области деятельности, с продвижением по службе и возможностью дальнейшего профессионального роста;

- причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причина увольнения (по собственному желанию, по независимым от заемщика обстоятельствам, связанным с реорганизацией или закрытием предприятия и т.д.); сопровождалась ли смена места работы переходом в другую сферу деятельности, продвижением по службе, повышением или снижением уровня оплаты труда;

- оценка стабильности занятости заемщика в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму заемщик, или его предприятия, если он имеет собственное дело, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени;

- возрастные параметры заемщика, в том числе: возможность сохранения стабильно получаемых доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора; степень возможного уменьшения или увеличения получаемых доходов с выходом на пенсию; возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения; При этом молодость заемщика, а также хорошее образование, перспективная специальность должны рассматриваться как существенный компенсирующий фактор. Уровень образования и возраст дают основания предполагать, что на протяжении кредитного периода его доход будет расти, а удельный вес ежемесячных платежей в нем будет соответственно снижаться;

- кредитная история. При анализе кредитной истории заемщика должны быть изучены:

- выполнение заемщиком своих прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, договоров займа и прочих денежных обязательств (в том числе выплата алиментов);

- своевременность внесения платы за жилье, коммунальные услуги и налога на имущество, которая производится по соответствующим расчетным книжкам Заемщика. Однако некоторые отдельные и нерегулярные просрочки платежей следует скорее отнести за счет неудобства осуществления незначительных платежей. Заемщик не должен иметь на момент оценки просроченных платежей. Прекращение оказания услуг заемщику в прошлом в связи с невнесением им платы является серьезным аргументом против предоставления данному заемщику кредита;

- аренда жилья. Если заемщик в прошлом платил за аренду жилья, это является показателем его отношения к выполнению финансовых обязательств. Предоставление договора аренды, подтверждение своевременности внесения платежей в течение длительного срока (не менее 12 месяцев) и положительные отзывы домовладельца имеют большое положительное значение. Информация о выполнении заемщиком своих платежных и денежных обязательств в прошлом является существенным фактором при оценке способности и желания погасить ипотечный кредит и может оказывать непосредственное влияние на принятие решения о предоставлении кредита. На основании полученной информации и проведенных расчетов производится квалификация заемщика как «стабильного» (заемщик имеет возможности обслуживать ипотечный кредит) или «нестабильного» (большой риск невозврата кредита)[27, с.9].

Страницы: 3 4 5 6 7 8 9

Статьи по теме:

Организация деятельности страхового рынка Кузбасса
Кузбасс широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты работников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Забота государства о возмещении потерь в ...

Характеристика рынка ценных бумаг
рынок ценная бумага Рынок ценных бумаг – это сфера экономических отношений, связанных с выпуском и обращением ценных бумаг. Его цель состоит в аккумулировании финансовых ресурсов и обеспечении возможности их перераспределения путем совершения различными участниками рынка разнообразных операций с це ...

Анализ развития депозитной политики ЗАО «Транскапиталбанк»
Акционерный Коммерческий Банк «Транскапиталбанк» (Закрытое акционерное общество), «ТКБ» (ЗАО) работает на рынке банковских услуг с 1992 г. ЗАО «Транскапиталбанк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая об ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru