- заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;
- доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
- доход в виде дивидендов;
- доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;
- пенсионные выплаты и стипендии;
- чистый доход в форме арендной платы;
- алименты и пособия на детей;
Кроме того, банк производит анализ расходов заемщика, среди которых выделяются следующие:
Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства:
- ежемесячные платежи по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);
- ежемесячные платежи по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);
- ежемесячные платежи по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);
- ежемесячные платежи по квартплате за приобретаемую квартиру.
Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:
- содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика (в настоящее время - минимум $50 на человека);
- ежемесячные выплаты по алиментам;
- возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);
- обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);
- иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).
Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:
- средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 30% стоимости квартиры);
- расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли-продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);
- плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтору и т.д.
Максимальная сумма кредита рассчитывается при условии, что:
- ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А), не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);
- ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства (указанные в п. А) и другие постоянные ежемесячные расходы (указанные в п. Б) в сумме не превышают 55% ежемесячных доходов (доходов супругов);
- размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки (о требованиях предъявляемых к квартире, приобретаемой на кредитные средства, см. далее).
После расчета суммы кредита и проверки банком предоставленной заемщиком информации (заемщик предоставляет банку право на проверку представляемой им информации) осуществляется подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик может подобрать себе жилье как до обращения в банк, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене на обусловленный сторонами срок. Кредитор оценивает жилье с точки зрения достаточности обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, зная сумму кредита, рассчитанную исходя из его платежеспособности, а также учитывая собственные средства для первоначального взноса, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита[19, с.37].
Статьи по теме:
История и динамика золотовалютных запасов России
До революции Россия располагала значительными запасами золота. За период с 1886 по 1914 г. золотой запас России вырос в пять с лишним раз и оценивался в I млрд. 695 млн. руб. В то время по стоимости это были крупнейшие запасы золота в Европе. Они в полтора раза превышали золотые запасы «Банка Англи ...
Порядок реорганизации банка. Ликвидация банка
Реорганизация и ликвидация банка регламентируется главой 13 БК. Реорганизация банка, как и любого другого юридического лица, может происходить в форме слияния, присоединения, разделения, выделения, преобразования. Реорганизация банка производится с уведомлением кредиторов реорганизуемого банка. Кре ...
Влияние мировых финансовых кризисов на банковскую систему России
Под влиянием мирового финансового кризиса в 2008 г. произошло замедление темпов роста российского банковского сектора: за год его активы выросли на 39,2% (в 2007 г. на 44,1%) и достигли 28 022,3 млрд. руб. Собственные средства (капитал) кредитных организаций увеличились за рассматриваемый период на ...