Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Финансы » Ипотечное кредитование в Республике Казахстан » Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Страница 7

Иной методикой пользуются в АО «БТА - Ипотека», где кредитоспособность заемщика и величину кредитного риска определяют по ряду характеристик (рисунок 16).

Рисунок 16. Обзор количественных характеристик оценки заемщика

Количественные характеристики. Рассчитываются по следующим коэффициентам:

- PTI (Payment to income) (платеж к доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Совокупный семейных доход определяется как сумма доходов супругов на основании справок с места работы о доходах, деклараций о доходах за предыдущий год, заверенных налоговой инспекцией. В том случае, если супруги не выступают созаемщиками по кредитному договору в расчет принимается индивидуальный доход заемщика. Максимально допустимое значение коэффициента PTI составляет 40%;

- OTI (Obligations to income) (обязательства к доходу) - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Общая сумма ежемесячных обязательств включает в себя все выплаты, вычеты и удержания, производимые Заемщиком в течение месяца, в том числе плату за жилье, коммунальные платежи, страховые платежи, обслуживание кредитов (прочих), алименты, плату за обучение (как самого заемщика, так и других членов семьи, находящихся на иждивении) и прочие выплаты. Максимально допустимое значение коэффициента ОTI составляет 50%;

- достаточность денежных средств исходя из расходов на содержание. После уплаты всех обязательных ежемесячных платежей (включая платежи по запрашиваемому кредиту) остаток денежных средств не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на 1 человека, исходя из количества членов семьи (расходы на содержание). Расходы на содержание рассчитываются как произведение количества членов семьи заемщика, включая лиц на содержании, самого заемщика (заемщиков) и суммы прожиточного минимума в регионе на дату проведения оценки. В случае, если расходы на содержание больше остатка денежных средств после уплаты всех обязательных платежей, платежеспособность заемщика не отвечает установленным требованиям[22, с.90].

Рисунок 17. Обзор качественных характеристик при выдаче ипотеки

Качественные характеристики:

- доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов Заемщика должны быть отнесены:

- наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально;

- наличие неденежных активов. Имущество заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика и расчете соотношений его доходов к платежам. Однако наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества может служить существенным компенсирующим фактором, влияющим на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов;

Страницы: 2 3 4 5 6 7 8 9

Статьи по теме:

Общая ситуация на рынке страховых услуг СПб в сфере недвижимости
Санкт-Петербург занимает второе место по количеству страховых организаций среди регионов РФ – 82 страховых организаций, то есть 5,4% от общего их числа. Рынок страхования жилой недвижимости сформировался давно, и сегодня на нем представлено большинство компаний, имеющих филиальную сеть. Основным ка ...

Модели портфельного инвестирования
Занимаясь инвестициями, необходимо выработать определенную политику своих действий и определить: 1) основные цели инвестирования (стратегический или портфельный его характер); 2) состав инвестиционного портфеля, приемлемые виды ценных бумаг; 3) качество бумаги, диверсификацию портфеля и т. д. На ра ...

Качественный анализ кредитоспособности заемщика
Оценка кредитоспособности на основе качественного анализа является как продолжением, так и необходимой составляющей количественного анализа финансовой отчетности предприятия. Целый ряд показателей состава и структуры баланса, финансовой устойчивости, деловой активности и рентабельности обязательны ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru