Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Финансы » Ипотечное кредитование в Республике Казахстан » Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Страница 7

Иной методикой пользуются в АО «БТА - Ипотека», где кредитоспособность заемщика и величину кредитного риска определяют по ряду характеристик (рисунок 16).

Рисунок 16. Обзор количественных характеристик оценки заемщика

Количественные характеристики. Рассчитываются по следующим коэффициентам:

- PTI (Payment to income) (платеж к доходу) - отношение суммы ежемесячных платежей по кредиту заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Совокупный семейных доход определяется как сумма доходов супругов на основании справок с места работы о доходах, деклараций о доходах за предыдущий год, заверенных налоговой инспекцией. В том случае, если супруги не выступают созаемщиками по кредитному договору в расчет принимается индивидуальный доход заемщика. Максимально допустимое значение коэффициента PTI составляет 40%;

- OTI (Obligations to income) (обязательства к доходу) - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу (нетто) за тот же период. Общая сумма ежемесячных обязательств включает в себя все выплаты, вычеты и удержания, производимые Заемщиком в течение месяца, в том числе плату за жилье, коммунальные платежи, страховые платежи, обслуживание кредитов (прочих), алименты, плату за обучение (как самого заемщика, так и других членов семьи, находящихся на иждивении) и прочие выплаты. Максимально допустимое значение коэффициента ОTI составляет 50%;

- достаточность денежных средств исходя из расходов на содержание. После уплаты всех обязательных ежемесячных платежей (включая платежи по запрашиваемому кредиту) остаток денежных средств не должен быть меньше прожиточного минимума, устанавливаемого для данного региона на 1 человека, исходя из количества членов семьи (расходы на содержание). Расходы на содержание рассчитываются как произведение количества членов семьи заемщика, включая лиц на содержании, самого заемщика (заемщиков) и суммы прожиточного минимума в регионе на дату проведения оценки. В случае, если расходы на содержание больше остатка денежных средств после уплаты всех обязательных платежей, платежеспособность заемщика не отвечает установленным требованиям[22, с.90].

Рисунок 17. Обзор качественных характеристик при выдаче ипотеки

Качественные характеристики:

- доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов Заемщика должны быть отнесены:

- наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально;

- наличие неденежных активов. Имущество заемщика (автомобиль, дача, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество) не учитывается при определении ежемесячных доходов заемщика и расчете соотношений его доходов к платежам. Однако наличие значительных активов в виде движимого и недвижимого имущества может служить существенным компенсирующим фактором, влияющим на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов;

Страницы: 2 3 4 5 6 7 8 9

Статьи по теме:

Возможные направления и перспективы развития рынка брокерских услуг России
Становлению института страховых брокеров на российском страховом рынке препятствуют следующие факторы: 1. Со стороны спроса: · низкий объем качественного добровольного спроса на страховые услуги (в 2008 году 47,3% взносов собиралось в рамках обязательного страхования, часть взносов составляло вмене ...

Бухгалтерский учет начисленных и полученных банком-кредитором процентов
Когда срок ссуды превышает один месяц, то в последний рабочий день каждого месяца, если этот день не является днем получения процентов, осуществляются проводки: Д-т сч. 47427 "Требования по получению процентов"; К-т сч. 61301 "Доходы будущих периодов по кредитным операциям"; при ...

Совершенствование практики кредитования в банке
Проведенный анализ показал, что в исследуемом банке кредитование является основой роста дохода банков. Рост активов связан с ростом кредитного портфеля банка. Портфель достаточно диверсифицирован, в динамике наблюдается рост портфеля в целом и рост его составляющих, что говорит о правильной кредитн ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru