Зарубежный опыт в оценке кредитоспособности кредитополучателей

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц » Зарубежный опыт в оценке кредитоспособности кредитополучателей

Страница 1

К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга клиента, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Часто для оценки суммарной кредитоспособности клиента используются рейтинговые методики [18, c. 15].

В практике американских банков применяется «правило пяти си», где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву «си»: character (характер, репутация заемщика); capacity (финансовые возможности, способность погасить ссуду); capital (капитал, владение активами); collateral (наличие обеспечения); conditions (экономическая конъюнктура и ее перспективы).

В Англии ключевым словом, в котором сосредоточены требования при выдаче кредитов клиентам, является термин «PARTS»: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог).

В Японии, кроме общепринятых, применяют и коэффициенты собственности (отношение собственного капитала к итогу баланса, соотношение заемного и собственного капитала, отношение долгосрочной задолженности к собственному капиталу, отношение иммобилизованного капитала к сумме собственного капитала и долгосрочной задолженности и др.) [18, c. 67].

В последнее время в практике европейских, американских и некоторых российских коммерческих банков широкое распространение получила методика оценки кредитоспособности клиента банка под названием CAMPARI (совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество факторов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды): character (характер, репутация заемщика); ability (способность к возврату ссуды); marge (маржа, доходность); purpose (целевое назначение ссуды); amount (размер ссуды); repayment (условия погашения кредита); insurance (обеспечение, страхование риска непогашения ссуды).

Следует отметить, что во Франции методики оценки кредитоспособности кредитополучателя дифференцированы по отраслевым принадлежностям и формам собственности, они различны для фирм и частных лиц.

Необходимо иметь в виду, что группировка показателей кредитоспособности достаточно условна. Речь идет о том, какие финансовые показатели представляют интерес для тех или иных юридических и физических лиц, имеющих с ним экономические отношения, в конечном итоге [18, c. 76].

Важной причиной «проблемных кредитов» (в зависимости от особенностей заемщиков и от намерений конкретного банка-кредитора) является недостаток кредитной информации. Грамотное управление кредитами и правильная их оценка невозможны без такой информации. В связи с этим создание кредитных бюро – актуальная тема. В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.

Кредитное законодательство 1974г. США и Великобритании, устанавливающее принципы равноправия в области кредитования, имело важное значение для формирования службы кредитных бюро. В таких бюро располагается кредитная история всех кредитополучателей, когда-либо обращавшихся за кредитом в любую кредитную организацию страны.

Преимущества от создания кредитных бюро известны мировой практике и очевидны:

1) кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных кредитополучателях и дают возможность более точного прогнозирования возвратности кредитов, основанного на реальной оценке надежности кредитополучателей. Из процесса кредитования исключаются недобросовестные клиенты. Для кредитора это ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по кредитам, повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности;

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

История развития бирж и биржевой деятельности
Точно сказать, когда родилась биржа, трудно. Ещё с давних времен купцы собирались в определенном месте, чтобы найти покупателя, получить деловую информацию, и, прежде всего сведения о последних ценах на те или иные виды товаров. Такие собрания проходили в Древнем Риме с конца II в. до нашей эры. В ...

Классификация кредитных операций, их краткая характеристика
Почти любой коммерческий банк России осуществляет множество активных, в том числе ссудных операций. Однако виды ссудных операций различны и зависят от множества условий. Мы рассмотрим основные виды ссудных операций, осуществляемых как в России, так и в других странах мира, отметим некоторые их особ ...

Глобальные финансово-экономические кризисы: причины и тенденции
Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в США. В последние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничего не сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (см. рис. 1). Значительная часть населения жила в кредит, п ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru