Оценка кредитоспособности физических лиц

Финансы » Оценка кредитоспособности физических лиц

В последние годы ярко выраженной тенденцией в банковском деле становится развитие кредитных операций с юридическими лицами, предпринимателями и населением. В связи с этим существенно повышается уровень кредитного риска, которому подвержены все участники банковского сектора. Наличие такого риска и его зависимости от многочисленных факторов, находящихся, прежде всего, в сфере деятельности кредитополучателя, предопределяют необходимость выбора банком системы экономических показателей, с помощью которых можно оценить способность заявителя выполнить свои обязательства. Проблема выбора совокупности количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя получила название проблемы определения кредитоспособности.

Впервые понятие кредитоспособности появилось в экономической литературе в ХVIII веке. В своих трудах его использовали А.Смит и Д. Кейнс, Н. Бунге и В. Косинский. Конечно, и до этого времени кредиторов интересовала способность заемщиков к совершению кредитных сделок, но попытки такой оценки носили несистематический, разрозненный характер. Отсутствие комплексного подхода в данной области не очень удачно компенсировалось поиском отдельных характеристик, свидетельствовавших, по мнению специалистов того времени, о действительном уровне кредитоспособности. Выявление таких критериев позволяет понять, какой смысл, вкладывали наши предшественники в понятие кредитоспособности, что является особенно актуальным сегодня, когда современное отечественное банковское сообщество также не отличается использованием комплексного, всеобъемлющего подхода к вопросам оценки кредитоспособности.[2]

В современных условиях кредитоспособность кредитополучателя представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению кредита на условиях возвратности, срочности, платности, или другими словами, способность к совершению кредитной сделки.

В процессе управления кредитным риском банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяет сделать вывод об уровне кредитоспособности кредитополучателя. Конкретный набор показателей, в разных банках неодинаков, и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Постоянное совершенствование системы кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции является для банка необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. В этом смысле показателен пример западных стран, где отношение кредитов населению и предприятиям приближается к показателю 50:50.

Таким образом, анализ кредитоспособности заявителя, методы оценки кредитоспособности физических лиц является высоко актуальной темой на сегодняшний день.

Кредитополучателями банка могут быть юридические и физические лица, в моей работе будет рассмотрен анализ кредитоспособности физических лиц.

При написании дипломной работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.

Объектом исследования является ОАО «АСБ Беларусбанк», имеющий большой опыт кредитования на белорусском банковском рынке. В рамках данной работы изучалась методика оценки кредитоспособности физических лиц используемая ОАО «АСБ Беларусбанк».

Целью дипломной работы является изучение теоретических, методических, практических основ и понятий кредитных отношений, анализа кредитоспособности кредитополучателя – физического лица и проведение оценки кредитоспособности на практическом примере.

В процессе написания работы решались следующие задачи:

- определение понятия, сущности и принципов кредитных операций банка;

- характеристика понятия кредитоспособности;

- постановка цели и задач анализа кредитоспособности кредитополучателя;

- рассмотрение основных методических подходов к оценке кредитоспособности;

- изучение зарубежного опыта;

- изучение методики анализа кредитоспособности кредитополучателя - физического лица в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- проведение анализа кредитоспособности кредитополучателя на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.

- изучение особенностей предоставления кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- определение экономической характеристики банка;

- анализ кредитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- изучение взаимосвязи кредитного риска и оценки кредитоспособности;

- поиск путей совершенствования кредитных операций и методики оценки кредитоспособности физических лиц.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения. В первой главе изучались условия, порядок выдачи и погашения кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк», основные направления кредитной политики, кредитный риск и его взаимосвязь с правильной оценкой кредитоспособности физических лиц. Вторая глава посвящена изучению действующих методик оценки кредитоспособности кредитополучателей; сформулированы цели и задачи анализа кредитоспособности; построена система нормативно-правового и информационного обеспечения анализа, изучен зарубежный опыт, изучена методика применяемая в ОАО « АСБ Беларусбанк», произведены расчеты коэффициента платежеспособности физического лица на конкретном примере в соответствии с действующими Видами и условиями выдачи кредитов физическим лицам учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк», дана краткая экономическая характеристика деятельности ЦБУ № 305 филиала № 302 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Гомеля. Третья глава содержит основные направления по совершенствованию условий кредитования, методики оценки кредитоспособности физических лиц с целью минимизации кредитного риска при выдаче кредитов физическим лицам, и даны предложения по внедрению современных банковских технологий.

Статьи по теме:

Добровольное социальное страхование
Добровольное социальное страхование, как дополнительное социальное страхование, призвано обеспечить более полную и своевременную защиту от социальных страховых рисков. Этот вид страхования имеет договорную основу и регулируется преимущественно нормами гражданского права. Договор страхования может з ...

Операции и ликвидность коммерческих банков
Банковская система аккумулирует временно свободные средства фирм, домохозяйств, государства и посредством кредита перераспределяет их в те сферы хозяйства, где они необходимы в данный момент. Банки являются финансовыми посредниками между первичными инвесторами (владельцами временно свободных средст ...

Проблемы развития банковской системы РФ
На основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать следующие выводы. 1. Внешние источники фондирования для российских компаний и банков всё ещё закрыты, а ресурсов внутреннего рынка не хватает. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2011 год ...


Разделы сайта

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru