П р и м е ч а н и е. Источник: собственная разработка.
Более подробная информация о видах и условиях выдачи кредитов на финансирование недвижимости представлена в Приложении А.
Рисунок 2.4. Годовой процент за пользование кредитом на финансирование недвижимости в иностранной валюте.
Стандартным сроком погашения кредита в валюте является 15 лет. Исключение составляет только ОАО «Беларусбанк» - срок погашения кредита в валюте составляет 10 лет.
Первоначальный взнос (собственные средства заемщика) Средний размер собственных средств, принимаемый к рассмотрению банком, - 10-30% от стоимости жилья в зависимости от конкретных характеристик кредита (Таблица 2.3). Так ОАО «Сберегательный банк «Беларусбанк» кредитует до 90 % в валюте, под 15 % годовых, сроком на 10 лет.
Минимальный размер кредита на сегодняшний день установлен в размере 5000 евро только одним банком в Республике Беларусь – ОАО «Приорбанк». На мой взгляд данная практика будет получать все большое распространение. Ограничения по минимальному размеру займа связаны с объемом операционных расходов банка на его выдачу и обслуживание. Существуют банки, у которых четко ограничена и максимальная сумма кредита. Так в ОАО «Белвнешэкономбанк» (выделением кредитов занимается отделение «Центральное») сумма кредита ограничена 25 тыс. долларов США.
В целях оправдания собственных расходов по выдаче кредитов ОАО «Приорбанк» установил комиссию за досрочное погашение кредитов. Логика здесь проста: это необходимо для того, чтобы компенсировать за счет клиента упущенную выгоду, которую банк должен был получать в виде процентных платежей в течение всего срока кредита. Комиссия за досрочное погашение кредита предусматривается только по одному виду кредита -15% в валюте. Основными формами обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов является залог приобретаемого жилья, а так же поручительства физических лиц. Залог приобретаемого жилья, как способ обеспечения обязательств по кредитному договору широко использует ОАО "Приорбанк".
Наиболее востребованной услугой для населения в обозримом будущем может стать потребительское кредитование. Сегодня этот рынок еще только формируется — на него постепенно выходят крупные и средние банки. Растущая конкуренция между ними приводит к постепенному снижению процентных ставок, что делает потребительские услуги более доступными [20]. В первом полугодии объем задолженности населения по кредитам, выданным на потребительские цели, увеличился на 31,3 процента и составил 854,8 млрд. рублей. Значительная часть кредитов выдается на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды, молодым семьям, молодым специалистам [20]. Кроме этого, при реализации зарплатных “карточных” проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как предоставление овердрафтного кредита. В Нацбанке отмечают, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например, кредиты на покупку товаров отечественных производителей) (Таблица 2.4), но и совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования.
Таблица 2.4. Сравнительный анализ условий выдачи кредитов на потребительские нужды.
Наименование банка |
% - ная ставка |
Срок пользования |
Размер кредита | |
В белорусских рублях |
В иностранной валюте | |||
Беларусбанк |
15 |
13 |
До 3 лет |
В пределах платёжеспособности |
Белинвестбанк |
Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5% |
17 |
До 3 лет |
В пределах 200 базовых величин |
Белагропромбанк |
16 |
14 |
До 3 лет |
В пределах платёжеспособности |
Белпромстройбанк |
Базовая ставка рефинансирования НБРБ + 5% |
14 |
До 3 лет |
В пределах платёжеспособности |
Статьи по теме:
Совершенствование кредитной политики банка
Можно порекомендовать филиалу совершенствовать систему кредитования VIP-клиентов, используя разработки головного офиса, представленные ниже. ОАО «Банк Москвы» располагал ресурсами, которые позволяли выдавать крупным корпоративным клиентам кредиты не больше, чем на два года. На рынке же была явная з ...
Понятие и место депозитов населения в ресурсной базе банка
До недавнего времени пассивным операциям не придавалось серьезного значения, они как бы являлись второстепенными по отношению к активным и не воспринимались банками как объект, требующий эффективного управления. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит п ...
Факторы конкурентоспособности
Детальный анализ банковской деятельности позволяет выделить следующие факторы, оказывающие решающее влияние на эффективность работы и конкурентоспособность банка. Достаточность капитала
. Ввиду большой подвижности международных финансовых рынков и роста числа фирм с фиктивными балансами органы надз ...