Совершенствование кредитной политики банка

Можно порекомендовать филиалу совершенствовать систему кредитования VIP-клиентов, используя разработки головного офиса, представленные ниже.

ОАО «Банк Москвы» располагал ресурсами, которые позволяли выдавать крупным корпоративным клиентам кредиты не больше, чем на два года. На рынке же была явная заинтересованность в более длинных ресурсах – от трех до пяти лет. Конечно, короткие деньги будут востребованы компаниями и в будущем, и банк продолжит выдавать и овердрафты, и трех-шести месячные кредиты в основном под оборотные средства. Но короткие деньги не дают VIP-клиентам возможности финансировать долгосрочные инвестиционные программы или крупные приобретения, так как несут в себе риск рефинансирования, то есть риск невозобновления банком очередного транша. Поэтому компании стремятся к тому, чтобы брать у банков средства на сроки, соответствующие инвестиционным проектам или своим возможностям выплачивать кредит из расчета долгосрочных денежных потоков.

Предоставление долгосрочных кредитов требует от руководства банка некоторого изменения системы оценки рисков и бизнеса клиентов. На протяжении последних десяти лет банк специализировался на выдаче коротких кредитных продуктов. Они меньше основывались на оценке будущих денежных потоков и больше полагались на стоимость залоговой массы, предоставляемой в качестве обеспечения. Весь опыт работы российских банков с российскими заемщиками показывал, что краткосрочные кредиты менее рискованны, когда они хорошо обеспечены. То есть когда есть твердые залоги, которые можно использовать для защиты.

Под «проектным финансированием» чаще всего понимают финансирование строительства нового объекта или крупной модернизации производства под заемные средства, где источником погашения в основном являются денежные потоки, которые возникают по окончании строительства объекта, либо по завершении модернизации производства.

Однако банки очень редко финансируют проекты, в рамках которых долги погашаются только из денежных потоков самого проекта. Как правило, они привлекают под такое финансирование гарантии или поручительства спонсора проекта (компании, которая является основным организатором и выгодоприобретателем после запуска нового объекта). Средства спонсора используются при погашении процентов в период строительства, а также в тех случаях, когда сдача проекта затягивается, или до тех пор, пока построенный объект не выходит на заранее оговоренную мощность или объем продаж. Основной плюс проектного финансирования в том, что он освобождает баланс спонсора от полноценных долговых обязательств. В проектном финансировании каждый индивидуальный риск частично или полностью распределяется между различными участниками проекта – спонсорами, акционерами, поставщиками оборудования, будущими покупателями, правительством, кредиторами, строительными компаниями.

До последнего времени настоящие сделки проектного финансирования финансировались российскими банками крайне редко. ОАО «Банк Москвы» на данном этапе вышел на тот уровень, когда это стало возможно. Обычно под такие сделки привлекаются и другие банки для того, чтобы поделить риски, поскольку многим банкам брать на свой баланс кредит в $ 100 млн. на 5 лет достаточно рискованно. То есть проект с соответствующими расчетами, описанием бизнеса, возможными сценариями развития в будущем продается другим банкам, которые (в том случае если они готовы взять на себя такого рода риски) присоединяются к синдикату банков.

Сделка, как правило, финансируются следующим образом: 30–35% от стоимости проекта берет на себя организующий банк, 30–35% оплачивает спонсор проекта, оставшиеся 30–35% поднимаются за счет привлечения других источников финансирования – банков, других спонсоров, акционеров.

Сроки сделок по проектному финансированию превышают три года и находятся в диапазоне 5–7 лет. Хотя в российских условиях банки пока не готовы брать на себя финансирование на слишком длинные сроки (8–10 лет) в силу того, что ресурсная база все еще достаточно короткая. При заключении сделки банки берут в залог все новые активы – те, что финансируются, а также часть существующих активов спонсора. Ставки по проектному финансированию определяются в зависимости от мощи баланса спонсора, от рисков проекта. Например, если финансируется строительство алюминиевого завода, все понимают, что алюминий – это биржевой товар, подверженный достаточно сильным рыночным колебаниям. Поэтому риски финансирования такого завода достаточно высоки. Если строится предприятие, выпускающее продукцию внебиржевого характера, то и риски меньше.

Статьи по теме:

Глобальный финансовый кризис и модели управления коммерческими банками
Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в середине 2007 г., подверг банковский сектор и регулирующие органы Казахстана (рейтинг по обязательствам в иностранной валюте: ВВВ-/Стабильный /А-3; рейтинг по обязательствам в национальной валюте: ВВВ/Стабильный/А-3) самому трудному за годы испытанию. Раз ...

Учет и документооборот по операциям с наличными деньгими
В коммерческом банке вся денежная наличность, используе­мая для выполнения кассовых операций, называется операцион­ной кассой банка. Основной принцип, на котором основывается выполнение кас­совых операций в банке, заключается в том, что кассир может выполнять операции по приему и выдаче ценностей т ...

Анализ функционала мобильного приложения банка
В рамках настоящей работы были рассмотрены банки, имеющие филиалы в г. Санкт-Петербург (таковых, по данным сайта www.banki.ru, 154). Данное исследование является заказным, поэтому рамки исследования были сужены, то есть, воспользовавшись рейтингом заказчик выбрал в качестве объекта 6 банковских моб ...