Таким образом, можно порекомендовать санкт-петербургскому филиалу ОАО «Банк Москвы» развивать следующие направления кредитования юридических лиц:
· проектное финансирование, в том числе и в виде участия в уставном капитала кредитуемой компании;
· субординированное кредитование;
· синдицированное кредитование.
Предложения расширить перечень кредитных услуг для юридических лиц в филиале ОАО «Банк Москвы» предполагают повышение доходности. Однако это повышение возможно лишь при значительном повышении качества управления кредитными рисками.
Система управления кредитным риском включает в себя:
1. Организационную модель управления кредитным риском
2. Систему санкционирования кредитных решений
3. Методы оценки и прогнозирования кредитного риска
4. Методы минимизации кредитного риска
5. Методы управления кредитным риском.
Организационная модель управления кредитным является трехуровневой и состоит из служб риск-менеджмента находящихся в Центральном офисе, региональных дирекциях и филиалах. Для обеспечения экономической эффективности проводимой кредитной политики филиала, в том числе и внедрение рекомендаций по совершенствованию предоставляемых юридическим лицам кредитных услуг, целесообразно построить модель управления кредитным риском.
Следует разграничить компетенцию каждого уровня организационной структуры управления кредитным риском.
Системные решения принимаются на уровне Блока Управления кредитными рисками в ЦО, а именно:
· разработка Кредитной политики;
· разработка и развитие методологии управления кредитными рисками;
· системная оценка и минимизация рисков на портфельном уровне;
· управление резервами на возможные потери;
· обучение и аттестация персонала;
· оценка риска по крупным сделкам;
· регламентация взаимоотношений со службами, генерирующими кредитный риск.
На уровне Региональных дирекций (РД) принимаются отдельные системные решения по филиалам, входящим в зону ответственности РД, зафиксированные в Положениях о РД и Кредитных комитетах РД, а также оценка рисков по индивидуальным сделкам в соответствии с установленными лимитами.
На уровне филиалов Банка – оценка рисков по индивидуальным сделкам в соответствии с установленными лимитами.
Важным фактором повышения качества работы службы риск-менеджмента различных уровней является обеспечение эффективной трансляции принципов и подходов системы управления рисками в региональной сети. Для достижения этой цели следует проводить выездные семинары, интерактивные брифинги, наиболее актуальные вопросы по управлению кредитными рисками вывешиваются в информационном портале службы риск-менеджмента. Обязательным условием является проведение аттестации сотрудников риск-менеджмента региональной сети в ЦО.
Региональные риск-менеджеры функционально подчинены единой Службе управления рисками: при принятии на работу кандидатуры риск-менеджеров проходят обязательное согласование со службой риск-менеджмента Центрального офиса. Все вновь принятые специалисты службы риск-менеджмента обязательно проходят периодическую стажировку в службе риск-менеджмента Центрального офиса.
Одним из элементов системы управления рисками в региональной сети является обеспечение максимально полного покрытия операций с кредитным риском независимой от бизнес-подразделений экспертной оценкой, проводимой службой риск-менеджмента. В этих целях разрабатываются и на постоянной основе актуализируются регламенты и другие нормативные документы, определяющие роль службы риск-менеджмента в кредитном процессе.
Система санкционирования следует представить следующей иерархией принятия решений (рис. 3.6)
3.6. Иерархия принятия решений в системе риск-менеджмента
Каждый из уровней иерархии имеет свои полномочия по лимиту сделки и по сроку кредитования.
Оценку риска корпоративного бизнеса целесообразно осуществляеть на базе методологии, разработанной с привлечением международной консалтинговой компании и адаптированной с учетом лучшей мировой практики и рекомендаций Базельского Комитета (в т.ч. Базель II).
Методология должна предусматривать оценку риска на индивидуальном уровне как по кредитным продуктам корпоративного бизнеса и пулам кредитных требований, так и по клиентским сегментам.
Оценка кредитного риска по индивидуальным кредитным продуктам проводится на основе внутренней рейтинговой модели.
Статьи по теме:
Безопасность банковской деятельности
Безопасность банка – состояние максимально возможной защищенности банка от физических угроз его объектам и персоналу; угроз его эффективной деятельности, связанных с утечкой жизненно важной информацией; использованием в его деятельности необъективной информации. Безопасность банка включает в себя 2 ...
ОАО «Белгазпромбанк», его характеристика и анализ
организации кредитования физических лиц
Банк «Экоразвитие» был зарегистрирован Государственным Банком СССР в 1990 г. послуживший своего рода отправной точкой для последующих структурных трансформаций, завершившихся 27 ноября 1997 г. регистрацией совместного белорусско-российского ОАО «Белгазпромбанк» (БГПБ). Открытое акционерное общество ...
Виды кредитов, предоставляемых юридическим лицам
банком
Порядок выдачи разовых (целевых) ссуд. Разовые кредиты - это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю на удовлетворение различных их потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентн ...