Способы обеспечения кредита

Обеспеченность кредитования юридических лиц имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, вытекающих из договора займа или кредитного договора наиболее надежными считаются залог, поручительство, банковская гарантия.

Рассмотрим основные формы и виды обеспечения возврата банковских ссуд.

Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек, предусмотренных договором кредитования. Кроме того, обычно исходят из того, что стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера предоставляемой ссуды.

Наибольшее распространение имеет залог, возникающий в силу договора залога, когда должник добровольно отдает имущество в залог. Залогом может быть обеспечено только действительное требование, а не то, которое возникало в прошлом или может возникнуть в будущем. Следовательно, договор о залоге не может носить самостоятельного характера, его нельзя заключать вне связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с действующим законодательством может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения. При этом залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

Различают два вида залога:

· с оставлением предмета залога у залогодателя;

· с передачей предмета залога в распоряжение залогодержателя.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением, а также отчуждать его с переводом на приобретателя имущества долга по обязательству. В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомлять залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

· Залог товаров в обороте. При этом залоге заемщик вправе реализовать заложенные ценности при условии погашения определенной части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заемщик несет ответственность за учет и хранение заложенных ценностей. Под залог товаров в обороте, как правило, кредитуется торговая сфера.

· Залог товара в переработке. При этом залоге заемщик вправе перерабатывать в своем производстве заложенное сырье, материалы, полуфабрикаты, но залоговое право будет распространяться на итоговый продукт переработки. Под залог товара в переработке, как правило, кредитуются промышленные предприятия.

· Залог недвижимости (ипотека). Это залог предприятий, строений, зданий, сооружений и иных объектов, непосредственно связанных с землей, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Залог с передачей предмета залога залогодержателю (иначе называется закладом) является наиболее предпочтительным для банков, поскольку это в определенном смысле более надежно. Данный вид залога может выступать в двух формах – твердый залог и залог прав.

Твердый залог в классическом виде предусматривает передачу товара и другого имущества банку и хранение его на складе банка либо на складе заемщика, но под пломбой банка. Технически это бывает непросто осуществить, но зачастую приходится. На Западе существуют специальные складские компании, принимающие товар на хранение в обмен на варранты, являющиеся ценными бумагами. В этом случае, принимая в залог варранты, банк фактически принимает в залог товар. Сейчас это начинает внедряться в России. В принципе, наиболее предпочтительной формой твердого залога для банков являются товарно-транспортные документы и ценные бумаги.

Статьи по теме:

Страховой рынок Кузбасса в условиях финансового кризиса и пути его стабилизации на примере 2008-2009 годов
Страховой рынок Сибири сжимается, причем не только за счет сделок слияния-поглощения и совокупного падения объема собираемых страховщиками премий. Все большая доля рынка сосредотачивается в руках трех–четырех компаний-лидеров. Сами страховщики утверждают, что это и есть предсказанный экспертами пер ...

Понятие риска в предпринимательской деятельности
Риск присущ любой сфере человеческой деятельности, так как связан с множеством условий и факторов, влияющих на исход принимаемых решений. Впервые понятие риска в качестве функциональной характеристики предпринимательства было выдвинуто еще в XVII в. французским экономистом Р.Кантильоном. Вопросам р ...

Методы оценки эффективности ипотечного кредитования
Рассмотрим методики оценки кредитоспособности заемщика, при выдаче ипотечного жилищного кредита физическому лицу. Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физ ...