Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Рассмотрим методики оценки кредитоспособности заемщика, при выдаче ипотечного жилищного кредита физическому лицу.

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей. Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого используется «скоринг» кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной[27, с.84].

Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

- cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;

- балльные оценки (методы кредитного скоринга).

Но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать и детализированную информацию, которая может включать в себя следующие вопросы:

- внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;

- образование;

- квалификация;

- физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;

- имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

А. Месячный доход з/п за вычетом налогов пособия на детей пенсия проценты по вкладам и ценным бумагам прочие доходы ИТОГО:

В. Месячный расход текущие расходы взносы по страхованию обслуживание предыдущих ссуд плата за жилье прочие расходы ИТОГО:

Располагаемый доход - C. Равен С=А-В.

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями.

К1 - минимально допустимый размер задолженности

К2 - максимально допустимый размер

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10%, К2=80%, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10% от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80% от располагаемого дохода.

В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е года. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

- возраст -0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 30);

- пол - женский (0, 40), мужской (0);

- срок проживания - 0, 042 за каждый год в данной местности (максимально - 0, 42);

- профессия - 0, 55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0, 16 - другие профессии

Статьи по теме:

Понятие и признаки банковской системы
Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений при­роды и общественного развития. Однако термин «система» не по­лучил четкого определения. Чаще всего под словом «сис­тема» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральн ...

Статистические методы анализа ситуации на РЦБ
В 1970-е годы в техническом анализе распространилась новая методология, которая не зависела столь сильно от субъективной интерпретации тенденций, являющейся ключевым методом традиционной техники анализа. Эти методы, известные под названием статистических, предполагают отслеживание объективных сигна ...

Оценка кредитного потенциала и эффективности его использования в ЗАО ВТБ-24
Банк ВТБ24 – один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг, входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка основывают 500 филиалов и дополнительных офисов в 6 ...