Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Финансы » Ипотечное кредитование в Республике Казахстан » Методы оценки эффективности ипотечного кредитования

Страница 1

Рассмотрим методики оценки кредитоспособности заемщика, при выдаче ипотечного жилищного кредита физическому лицу.

Кредитный риск банков при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит и от материального положения, от физического состояния заемщика и его личностных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей. Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого используется «скоринг» кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной[27, с.84].

Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

- cистема оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;

- балльные оценки (методы кредитного скоринга).

Но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать и детализированную информацию, которая может включать в себя следующие вопросы:

- внешность - манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;

- образование;

- квалификация;

- физическое состояние - знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;

- имущество - личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

А. Месячный доход з/п за вычетом налогов пособия на детей пенсия проценты по вкладам и ценным бумагам прочие доходы ИТОГО:

В. Месячный расход текущие расходы взносы по страхованию обслуживание предыдущих ссуд плата за жилье прочие расходы ИТОГО:

Располагаемый доход - C. Равен С=А-В.

Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями.

К1 - минимально допустимый размер задолженности

К2 - максимально допустимый размер

Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10%, К2=80%, следовательно, минимальный размер платежей в погашение суды может составлять 10% от С (располагаемого дохода), а максимальный размер - не более 80% от располагаемого дохода.

В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-е года. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:

- возраст -0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум - 0, 30);

- пол - женский (0, 40), мужской (0);

- срок проживания - 0, 042 за каждый год в данной местности (максимально - 0, 42);

- профессия - 0, 55 - за профессию с низким риском, 0 - за профессию с высоким риском, 0, 16 - другие профессии

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Сущность ипотеки
Ипотека (от греч. hypotheke – залог, заклад) – это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды. В случае не возврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека – это особая форма обеспечения кредита. Субъектами ипотечного кредито ...

Способы снижения степени риска
Деятельность предприятия, так или иначе, связана с риском. Задачей руководства предприятия является снижение степени риска. Для этого используются различные способы: диверсификация, страхование, лимитирование, резервирование средств на покрытие непредвиденных расходов, распределение риска, получени ...

Анализ современного состояние ипотечного кредитования в РК
Казахстан - одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивался очень динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2005 г. достигал, по оценкам экспертов, примерно 90 млрд. долл. США. В короткий срок были сформированы законодател ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru