Способы обеспечения кредита

Достаточного внимания в силу специфических особенностей требует залог ценных бумаг. Перед выдачей ссуд под залог ценных бумаг банк должен принять во внимание ряд факторов:

· качество закладываемых ценных бумаг,

· возможность реализации закладываемых ценных бумаг на вторичном рынке как объектов залога (акции ЗАО или ОАО),

· финансовое положение юрлица, выпустившего бумаги (чем стабильнее положение, тем выше они могут быть оценены на рынке),

· наличие у ценных бумаг официальной котировки на ОРЦБ.

Передача ценных бумаг в заклад удостоверяется актом приема-передачи либо копией залогового распоряжения держателю реестра бездокументарных ценных бумаг.

Несколько проще прием в заклад собственных ценных бумаг банка, поскольку ликвидность их для банка определена по умолчанию.

Залог прав в нашем законодательстве пока недостаточно отработан. Имеется в виду предоставление права пользования имуществом, интеллектуальной собственностью на период действия залога (например, право аренды помещения, транспорта и т.п.). Залогодателем права может быть только лицо, которому принадлежит закладываемое право.

Действующим законодательством РФ предусмотрено право должника заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. Следовательно, банк как кредитор, принимая имущество в залог, должен выяснить, не находится ли оно уже в залоге.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге.

Для некоторых видов имущества, передаваемых в залог, установлена обязательная государственная регистрация залога. Это означает, что после подписания договора залог необходимо еще и зарегистрировать в соответствующем органе. Речь может идти о недвижимости, акциях, автотранспорте, маломерных судах и т.п. Ипотека регистрируется в поземельной книге по местонахождению объекта.

За счет заложенного имущества банк вправе удовлетворять свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения. Право обращения взыскания на объект залога банк приобретает, если в момент наступления срока исполнения обязательства оно не было исполнено. Основанием для обращения взыскания на объект залога может являться решение суда, арбитража или третейского суда. При этом банк как истец должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом. В случае решения суда в пользу банка, ему выдается исполнительный документ суда, на основании которого через службу судебных приставов имущество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования банка. Реализация имущества производится путем продажи с публичных торгов. Начальная цена определяется решением суда. До тех пор, пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору.

Нормальным (естественным) случаем прекращения залога является выполнение обязательства, обеспеченного залогом. В случае частичного исполнения обязательства залог сохраняет силу до исполнения обязательства в полном объеме.

При этой форме обеспечения возврата ссуды поручитель (третье лицо) обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств полностью или частично. Поручительство создает для банка большую вероятность реального удовлетворения его требования к заемщику по обеспеченному поручительством обязательству в случае его неисполнения, т.к. заемщик и поручитель несут перед банком солидарную ответственность.

Договор поручительства совершается в письменной форме, с соблюдением обязательных требований.

Поручительство прекращается:

· с прекращением обеспеченного им обязательства;

· по истечении указанного в договоре поручительства срока;

· с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

При предъявлении банком иска к поручителю к последнему по исполнении обязательства за заемщика переходят права кредитора по ссуде. В связи с этим, банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требования к заемщику и передать права, обеспечивающие это требование.

Несмотря на удобство поручительства как формы обеспечения, банк сталкивается с необходимостью исследовать финансовое состояние поручителя, равно как и заемщика.

Статьи по теме:

Страховой рынок Кузбасса в условиях финансового кризиса и пути его стабилизации на примере 2008-2009 годов
Страховой рынок Сибири сжимается, причем не только за счет сделок слияния-поглощения и совокупного падения объема собираемых страховщиками премий. Все большая доля рынка сосредотачивается в руках трех–четырех компаний-лидеров. Сами страховщики утверждают, что это и есть предсказанный экспертами пер ...

Современное состояние объединенной биржи
Одним из важных событий фондового рынка Кыргызской Республики в 2011 году стало то, что 5 марта 2011 года было подписано Соглашение об объединении двух фондовых бирж ЗАО «Кыргызская Фондовая Биржа» и ЗАО «Фондовая Биржа Кыргызстана – БТС» в единую биржу в лице ЗАО «Кыргызская Фондовая Биржа». Согла ...

Опционы, их виды
Опцион - договор, по которому покупатель опциона получает право (но не обязанность) совершить покупку или продажу актива по заранее оговорённой цене в определенный договором момент в будущем или на протяжении определенного отрезка времени. Биржевые опционы являются стандартными биржевыми контрактам ...