Основные стадии кредитного процесса

Страница 2

Проценты – это сумма денежных средств, которые заемщик обязуется уплатить кредитору за пользование кредитом. Эта сумма, как правило, определяется в соответствии с суммой кредита и сроком пользования этим кредитом.

Комиссии – это плата, которую клиент вносит за выполнение банком каких-либо операций. Комиссионные платежи могут также выплачиваться банком посреднику.

Штрафные санкции – это плата, которую клиент вносит за нарушение им каких-либо обязательств.

Премии – это суммы денежных средств, которые банк может выплачивать заемщику в некоторых случаях за надлежащее исполнение условий договора или другие действия, выгодные банку. По используемым методикам вычисления премии аналогичны комиссиям или штрафным санкциям.

Проценты, комиссии и штрафные санкции представляют собой виды дохода банка. При этом проценты и комиссии представляют собой категории доходов, соответствующие содержанию операции, то есть получаемые при нормальном исполнении условий договора. Штрафные санкции – это категория доходов, появление которых обусловлено нарушением обязательств заемщиком, то есть получение этих доходов не планируется при нормальном исполнении условий договора. Взыскание штрафных санкций имеет целью в первую очередь компенсацию нанесенного ущерба, а не получение прибыли.

Хотя в переводе с латинского «кредитовать» означает «доверять», тем не менее процесс кредитования в современных российских условиях является одной из рисковых активных операций, способных при неразумном подходе привести к потере ликвидности и банкротству.

К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Без возвратности кредит невозможен как таковой. Возвратность является характерной особенностью, отличающей кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность представляет собой необходимую форму достижения возвратности, ее временную определенность. Кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в точные сроки. Это обусловлено внешними относительно данного кредита факторами – например, условиями аккумулирования предоставленных денежных средств.

Дифференцированность кредитования означает, что банки не могут и не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита всем клиентам, кто на него претендует. Кредит может быть выдан только тем, кто может его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования основана на анализе показателей кредитоспособности клиентов (анализируются балансы на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками финансирования, уровень рентабельности текущий и на перспективу и т.п.). Оценка кредитоспособности клиента, проводимая до выдачи кредита, позволяет банку подстраховаться от риска несвоевременного возврата (и связанных с ним убытков), выработав приемлемые для конкретной ситуации условия предоставления кредита, минимизирующие риск.

Принцип обеспеченности тесно связан с принципом дифференцированности. Под обеспечением кредита

понимается стоимость активов заемщика и конкретный вторичный источник погашения долга (залог, гарантия, поручительство, страхование), предусмотренный в кредитном договоре. Если соотношение стоимости активов и долговых обязательств имеет значение для погашения ссуды банка в случае объявления заемщика банкротом, то качество конкретного вторичного источника гарантирует выполнение им своих обязательств в срок при финансовых затруднениях. Чем выше уровень обеспеченности, тем при прочих равных более «дружелюбны» условия кредитования. В качестве обеспечения могут приниматься не только ТМЦ. Формы различны и многообразны.

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Статьи по теме:

Медицинское страхование РФ
Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случа ...

Процесс слияния и поглощения
Благоприятное воздействие на рост слияния или поглощений в банковской сфере оказывают НИТ, создающие единое информационное пространство и оказывающие помощь в преодолении непонимания между объединяющимися банками. Кроме того, важной составляющей успеха при расширении организационно-пространственных ...

Участники системы страхования вкладов
Участниками системы страхования вкладов являются: 1) вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями; 2) банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков, признаваемые страхователями; 3) Агентство, признаваемое страховщиком; 4) Банк России при осуществлении им функций, вытекающих из Закона о ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru