Основные стадии кредитного процесса

Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное позаимствование у него денежных средств. Учитывая наличие платности привлечения ресурсов, принцип платности кредитования выглядит совершенно естественным и необходимым. Ставка банковского процента является «ценой продажи» денег в рамках кредитования. Ставка банковского процента по кредитным операциям устанавливается самим банком индивидуально для конкретного кредита конкретному заемщику. При этом принимаются в расчет следующие факторы:

· уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ,

· средняя ставка по МБК,

· средняя ставка по депозитам для данного КБ,

· структура ресурсов банка (доля собственных и привлеченных),

· спрос на региональном рынке кредитов со стороны потенциальных заемщиков,

· уровень риска по конкретному кредиту (исходя из срока, вида кредита),

· уровень инфляции в экономике.

Под системой банковского кредитования юридических лиц обычно понимают совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса, и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. Составными элементами системы выступают:

· порядок и степень участия собственных и заемных средств заемщиков в кредитной операции,

· целевое назначение кредита,

· методы кредитования,

· формы ссудных счетов,

· способы регулирования ссудной задолженности,

· формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и их своевременным возвратом.

Основным элементом системы являются методы кредитования, определяющие ряд других элементов системы. Под методами кредитования понимают способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В современных условиях банки преимущественно используют два метода кредитования юридических лиц.

Сущность первого метода состоит в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуд на конкретные сроки, т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода. Такая форма кредитования называется открытием кредитной линии.

Кредитная линия открывается, как правило, на один год, но может быть открыта и на более короткий период. В течение срока кредитной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита, если будет установлено ухудшение финансового положения заемщика. Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию. В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Статьи по теме:

Сущность и виды банковских депозитов
Фундаментом функционирования банка как финансового посредника является его ресурсный потенциал. Мощность банковской системы, ее роль и место в финансовой системе и экономике страны определяются объемом ресурсов, которые концентрируются в коммерческих банках. Управление финансовыми ресурсами коммерч ...

Порядок и условия уплаты страховой премии
Особое значение для страховых правоотношений имеют порядок и условия уплаты страховой премии, от которых зависит ряд существенных обстоятельств, связанных с исполнением договора страхования. Так, в частности, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут б ...

Задачи и функции кредитного бюро
Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в РБ возложены на Кредитный регистр Национального Банка РБ. Основной задачей Кредитного регистра РБ является сделать наиболее исчерпывающую имеющуюся базу данных, чтобы в ней хранилась информация по всем выдаваем ...