Пенсии - вид накопительного страхования

Виды накопительного страхования отличаются друг от друга схемами выплат и событиями, в результате которых производятся выплаты. Начиная с того момента, когда в жизни застрахованного лица наступает определенное событие (достижение конкретного возраста, наступление инвалидности, смерть кормильца, длительное выполнение обусловленных профессиональных обязанностей и др.) и при условии наличия у него необходимого трудового стажа, пожизненно производятся регулярные выплаты самому застрахованному или другому указанному лицу. Такой вид накопительного страхования носит название пенсионного, а выплаты называются пенсией.

Существуют 2 принципиально отличающихся типа пенсионных схем:

- пенсионная схема с установленными размерами пенсионных взносов, в которой определен размер взносов и порядок их поступления, а размеры и период выплаты пенсии устанавливаются после приобретения лицом права на выплату ему пенсии, исходя их пенсионных накоплений;

- пенсионная схема с установленными размерами пенсионных выплат, в которой лицу гарантируется определенные размеры или не ниже определенных размеров пенсионные выплаты при условии поступления в установленном размере и порядке пенсионных взносов.

Понятно, что 1 схема зависит от той суммы, которая накоплена, а 2 - не зависит. Однако, в 2 схеме, как правило, предусматривают возраст неиспользованной пенсионером суммы наследникам в случае его смерти, а во 2 - не предусматривает.

В основном используется 2 схема, так как она позволяет не беспокоиться о будущем, т.е. о том, что накопления могут закончиться.

На первый взгляд кажется, что с экономической точки зрения пенсионное страхование, особенно, по 2 схеме, не может быть выгодными.

С одной стороны, взносы вносятся в течение определенного отрезка времени - периода активной работы, который составляет 35-40 лет. Взносы - это часть заработка, которую человек откладывает на старость, и поэтому размер взносов значительно меньше заработка, так как реально можно отложить лишь не очень большую часть заработанного.

С другой стороны, выплата пенсий производится в течение неограниченного отрезка времени - пожизненно, а ее размер должен быть близок к заработку, чтобы в старости человеку не пришлось резко менять образ жизни, к которому он привык. Таким образом, при 2 схеме может оказаться, что человек получит в виде пенсии большую сумму, чем он накопил в течение жизни. При 1 же схеме, если человек умирает, не израсходовав полностью накопленные деньги, остаток возвращается наследникам. На какие же средства жить страховщиком и для чего им заниматься таким видом страхования, если он не только не прибылен, но может оказаться и убыточным?

Существует важный принцип, на которых основан весь страховой бизнес - принцип случайности страхового события и инвестиционный принцип “деньги к деньгам”.

События при пенсионном страховании носят случайный характер, т.е. могут наступить, а могут и не наступить. Путем статистических расчетов, можно рассчитать такой тариф, при котором пенсионное страхование будет выгодным не только для страхователя, но и для страховщика. Однако, в пенсионном страховании в качестве страхового события наиболее часто встречается достижение застрахованным определенного возраста при наличии определенного трудового стажа.

В пенсионном страховании неизмеримо более важную роль играет инвестиционный принцип. Действительно, деньги на пенсию откладываются большим количеством людей и на очень длительный срок. Следовательно, можно накопить значительные и весьма долгосрочные инвестиционные ресурсы и заставить их приносить прибыль значительно большую, чем мог бы сделать этот человек, откладывая деньги на пенсию в одиночку.

Таким образом, накопление инвестиционных ресурсов и их выгодное размещение - это то главное, что делает пенсионное страхование выгодным и для будущих пенсионеров, и для страховщиков.

Организационная структура пенсионного страхования возникла из двух потребностей - выгодного размещения накопленных ресурсов и надежности их размещения. Она существенно отличается от структуры обычного страхования тем, что в обычном страховании страховые резервы и фонды являются собственностью коммерческой компании - страховщика, которая ими и управляет, а при пенсионном страховании накопленный денежный фонд полностью отделен от управляющей компании, является самостоятельным, причем некоммерческим, юридическим лицом и находится под контролем государства и будущих пенсионеров. В обычном страховании страховщик создает страховые фонды и управляет ими, в пенсионном же страховании сам страховой фонд становится юридическим лицом, которое только накапливает деньги, но не управляет ими.

Статьи по теме:

Двойное страхование
В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке “страхователь - страховщик”. Однако, в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы. Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков. Следует отметить, что в некоторы ...

Научные основы банковского менеджмента
Финансовый менеджмент банков имеет собственные научные основы, отражающие специфические стороны управления денежными ресурсами банков. К ним, в частности, относятся теории, анализирующие происхождение, сущность и роль банка в экономике, объясняющие содержание целей и задач финансового менеджмента, ...

Особенности мировых банковских кризисов
Историки в сфере финансов зафиксировали, что с конца 70-х годов ХХ века системные банковские кризисы потрясали национальные экономики более 70 стран мира. Всемирный банк в своем докладе 2003 года (World Bank, Gerard Caprio и Daniela Klingebiel) насчитал 117 локально-национальных кризисов. Наиболее ...