Кредитная политика банка и пути повышения ее эффективности

Финансы » Кредитные операции банков » Кредитная политика банка и пути повышения ее эффективности

Страница 3

При переходе к этапу планирования рисков, рассчитанный резерв по плановому кредитному портфелю должен сопоставляться с суммой, которая, согласно политике в области рисков, представляет собой предел потерь для данной операции.

Следующими этапами являются лимитирование риска, т.е. установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска. Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:

1. Установление структурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношение кредитов с различным уровнем риска. Наша задача установить это процентное соотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.

2. Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.

3. Установление лимитов кредитования на различные виды кредитных операций.

В создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска входят следующие мероприятия:

1. Создание системы делегирования ответственности – так называемой «матрицы полномочий».

2. Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.

3. Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом.

Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств.

Участие в совершении сделки Службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.

Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п. Такой мониторинг должен быть вменен в обязанность подразделения банка (желательно не кредитного), например, Службы внутреннего контроля или планово-экономического отдела.

Для снижения уровня кредитных рисков в России необходимо создавать систему институтов кредитных историй, которые позволяли бы банку, выдающему кредит, собирать информацию об его возможном получателе. (Сейчас банки получают данные о предприятии, берущем кредит; обмениваясь между собой информацией по неофициальным каналам.) Здесь возможны следующие варианты:

1. Централизованный, когда функции институтов кредитной истории берут на себя Центральный Банк и его региональные расчетно-кассовые центры.

В [20] в качестве примера приводится Саратовская область, где институт кредитных историй создан в апреле 1999 года при местном отделении Центрального Банка. Информацию для него предоставляют 25 банков области. В настоящий момент, число невозвращенных кредитов в Саратовской области снизилось в 5 раз, по сравнению с тем временем, когда данного института не существовало.

2. Частный, через создание кредитных бюро – частных самоокупаемых предприятий.

По мнению автора статьи [24] Тарачева В.А. – члена банковского комитета Государственной Думы РФ, для развития банковской системы в РФ и снижения кредитных рисков необходимо следующее:

1. Внести изменения в Закон «Об ипотечных ценных бумагах».

Предоставить право выпускать ипотечные ценные бумаги не только специализированным ипотечным агентствам, но и любым коммерческим банкам, не привлекающих вклады физических лиц. Обязать всех выпускающих ипотечные ценные бумаги формировать в качестве обеспечения ипотечное покрытие.

2. Для развития синдицирования подготовить законопроект о договорах об участии банков в кредитных рисках. Такие договора могут быть оформлены специальной ценной бумагой – кредитной нотой.

3. Внести изменения в Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

На основании п. 2.2 видно, что спектр кредитных услуг Банка весьма широк, при этом наблюдается тенденция к росту кредитного портфеля Банка. Для повышения эффективности кредитования Банку необходимо облегчать процедуру работы с юридическими лицами, снизив при этом минимальную сумму кредитования, и начинать вплотную работать с физическими лицами. За образец можно взять систему «Альфа–Банк Экспресс». Рассмотрим ее поподробнее.

«Альфа–Банк Экспресс» – это новое розничное подразделение Альфа–Банка, созданное специально для частных клиентов и малых предприятий. Его основные преимущества:

· современный набор банковских продуктов и услуг, максимально ориентированный на желания, потребности и задачи клиента;

· передовые банковские технологии, уникальные для нашей страны;

· первая в России сеть отделений, где можно совершать банковские операции 24 часа в сутки и семь дней в неделю;

Страницы: 1 2 3 4 5

Статьи по теме:

Понятие банковского менеджмента
Понятие «менеджмент» можно рассматривать с трех сторон: как систему экономического управления, как орган управления (аппарат управления), как форму предпринимательской деятельности. Менеджмент (англ., management - управление) в общем виде можно определить как систему экономического управления произ ...

Основы теории риск-менеджмента в коммерческом банке
Риски всегда сопутствовали деятельности человека. Они могут формироваться извне и внутри объекта или процесса и присуши как хаотическим системам, так и системам упорядоченным. Неограниченное во времени и в пространстве распространение рисков предопределило повышенное внимание к ним и послужило осно ...

Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Правовые, организационные и экономические основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств определяются Законом РФ от 25.04.02 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Законом пред ...


Разделы сайта

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru