Кредитные операции – это операции кредитора по размещению свободных кредитных ресурсов заемщику на условиях платности, срочности и возвратности.
Коммерческий банк заинтересован в получении прибыли на основе оборота ссудного капитала. За результаты своих действий банк несет ответственность не только текущими доходами, но и собственным капиталом. Поэтому он свободен в распоряжении своими ресурсами, в определении сроков, условий и процентных ставок по кредитам.
Особенности системы кредитования сводятся к следующему:
– клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами;
– клиенту предоставлено право открывать ссудные счета в нескольких банках, что создает условия для развития межбанковской конкуренции;
– кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребителей;
– объем выдаваемых кредитов зависит от объема привлеченных средств.
К особенностям кредитования относятся также нормативы, установленные ЦБ РФ:
– максимально допустимый размер привлеченных денежных средств, размер минимального резерва;
– сроки предоставления и погашения кредита.
В основе кредитования лежит договор, в котором предусмотрены определенные права и обязательства каждой из сторон.
Коммерческие банки в соответствии со своей спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, основные направления кредитования.
Кредитная политика – это основные положения банка по выполнению им функции кредитования, которые определяют виды кредитов, сферу их предоставления и процедуру организации кредитного процесса.
Цели кредитной политики:
1. Определение видов кредита, которые банк будет предоставлять, кому и на каких условиях.
2. Поддержание оптимального соотношения между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом банка.
Разработка кредитной политики особенно важна для банков в целях их адаптации к сложным и постоянно меняющимся условиям экономики.
Кредитная политика обычно оформляется в виде руководства с приложением методических указаний для кредитного работника банка.
Руководство по кредитной политике включает:
– виды ссуд, предоставляемые банком, и точное терминологическое понятие ссуды;
– принципы предоставления кредита;
– структуру и обязанности кредитных комитетов или экономистов, отвечающих за кредитную работу;
– процедуру разрешения (принятия решения) о предоставлении кредита;
– кредитную документацию.
Процедура организации кредитного процесса включает:
– прием заявки на кредит;
– обработку заявки на кредит;
– процесс кредитного анализа, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками;
– подготовку кредитного договора и оформление кредитной документации;
– выдачу кредита;
– наблюдение за кредитом;
– погашение кредита и закрытие кредитного дела.
Кредитные операции связаны с риском, степень которого в условиях спада производства, нестабильности экономики растет. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на регулирование как состава клиентов, так и предоставляемых им ссуд.
Статьи по теме:
Операции Национального банка
В соответствии со ст. 52 БК и п. 14 Устава НБ, к операциям, осуществляемым НБ, относятся: 1. кредитование банков в порядке рефинансирования; 2. расчетное и (или) кассовое обслуживание Правительства Республики Беларусь, организаций, перечень которых определен в Уставе НБ, и иных организаций в случая ...
Организация расчетов с использованием пластиковых карт
В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из универсальных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Операции с пластиковыми карточками откры ...
Современные проблемы и перспективы развития страхования отвественности
К сожалению, в нашей стране такой вид страхования, как профессиональная ответственность, не только не является обязательным, но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператор ...