Роль банков в кредитной системе

В тех случаях, когда дефицит государственного бюджета приобретает систематический характер, и правительство постоянно пользуется кредитами Центрального Банка для покрытия дефицита государственного бюджета, ссуды государству становятся фактором инфляции.

В соответствии с определением, которое дает Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»: «Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».[2]

Ведущее место среди банков занимают коммерческие банки. Это универсальный тип банков, занимающийся кредитованием промышленных и торговых фирм за счет денежных средств, полученных в виде депозитов (вкладов). Его фонды образуются, главным образом, за счет депозитов до востребования, срочных и сберегательных вкладов, займов у других банков и у центрального эмиссионного банка.

Особенность сберегательных банков или сберегательных ассоциаций состоит в том, что сферой их деятельности являются, с одной стороны, срочные, чековые и сберегательные счета, а с другой стороны, они занимаются долгосрочным кредитованием. Банки специального назначения связаны, как правило, или со сферой деятельности, или отраслью производства. В качестве примера можно назвать внешнеторговые или ипотечные банки.

Кроме банков в кредитную систему входят небанковские кредитно-финансовые учреждения. Их специфика связана с механизмом формирования пассивов. Они напрямую не связаны с вкладчиками. Фонды страховых компаний, например, формируются за счет страховых полисов, пенсионных фондов – за счет пенсионных отчислений. Инвестиционные (финансовые) компании формируют свои капиталы за счет продажи собственных акций и облигаций коммерческим банкам и другим кредитно-финансовым институтам, а также частным лицам. Вырученные средства они вкладывают, в свою очередь, в акции промышленных, торговых и транспортных компаний. Вместе с тем эти институты объединяет то, что они занимаются долгосрочным кредитованием.

Банки, будучи особыми финансовыми институтами, являются организационными центрами рынка ссудных капиталов, т.е. совокупности взаимоотношений, где объектом сделки выступает денежный капитал и формируется спрос и предложение на него. Вместе с тем, движение денежных потоков через рынки ссудных капиталов есть не что иное, как одна из форм существования финансов. Различают два вида движения финансов: прямые финансы (они осуществляются в виде денежных потоков между предпринимателями или нефинансовыми корпорациями) и не прямые финансы, движение которых происходит через банковскую систему. Именно через банк и осуществляется движение косвенного потока финансов.

Существует два вида рынков ссудных капиталов: первичный и вторичный. На первичном рынке происходит размещение финансовых требований, например, открытие счетов в банке, создание долговых обязательств; а вторичный рынок ссудного капитала образует финансовые требования, срок платежа по которым еще не наступил. Этот рынок не увеличивает объем кредитных требований, не меняет персоналии должников. Он лишь перераспределяет финансовые инструменты от одного кредитора к другому.

В свою очередь рынок ссудных капиталов не является однородным. В нем различают денежный рынок и рынок капиталов. Денежный рынок связан с краткосрочными банковскими операциями сроком до одного года. Рынок капиталов обслуживает среднесрочные и долгосрочные операции банков. Он делится на ипотечный рынок (операции с закладными листами) и финансовый рынок (операции с ценными бумагами). Особенностью финансового рынка является то, что субъектами его являются не только банки, но и фондовая биржа, а объектом операций выступают не только ценные бумаги частных предпринимателей, но и государственных институтов.

Денежный рынок и рынок капиталов являются вторичными рынками ссудных капиталов. Каждый из этих рынков имеет собственный инструментарий, т.е. конкретные финансовые ценности, обращающиеся на них. Они различаются по статусу (акция или облигация), по типу собственности (частная или государственная), по сроку действия, степени ликвидности и характеру риска (банкротный или рыночный).

Статьи по теме:

Клиент коммерческого банка и банковские счета
Законодательство большинства стран относит к числу клиентов банка любых физических и юридических лиц, открывших счет в банке и заключивших юридический договор с ним. В России отношения между коммерческими банками и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федераль ...

Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами
Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в проце ...

Кредитно-денежная политика в России
В 2012 году Банк России проводил денежно-кредитную политику в условиях сохранения неопределенности развития внешнеэкономической ситуации, оказывающей влияние на российскую экономику, стремясь к обеспечению баланса между рисками ускорения инфляции и замедления экономического роста. В условиях формир ...