Выбор методов оценки кредитоспособности заемщика

От полноты и достоверности информации о потенциальном заемщике зависит правильность принятия решения о выдаче кредита. В каждом конкретном банке состав и характер информации запрашиваемой у клиента и получаемой из других доступных источников может различаться, однако должны быть освещены основные вопросы, ответы на которые необходимы для принятия решения.

Примерный перечень вопросов задаваемых клиенту кредитным инспектором в ходе личной беседы, приведен в Приложении 1.

После беседы кредитный инспектор должен принять решение - продолжать ли дальнейшую работу с кредитной заявкой или ответить отказом.

Если предложение клиента расходится, в каких то важных аспектах с принципами кредитной политики проводимой банком, то заявку следует отклонить, объяснив заявителю причины отказа.

Если по итогам беседы кредитный инспектор решает продолжать работу с клиентом, то он запрашивает у клиента пакет сопроводительных документов, детальный анализ которых будет проведен на последующих этапах работы с заявкой и на основании которых заполняется кредитное досье. Состав такого пакета следующий:

— финансовый отчет (баланс) фирмы за последние три года работы.

— отчет о движении кассовых поступлений.

— внутренние финансовые отчеты.

— внутренние управленческие отчеты.

— технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия.

— налоговые декларации.

Кроме информации получаемой непосредственно от клиента банк старается получить информацию о нем и из других источников. Такими источниками могут быть:

— материалы о клиенте имеющиеся в архиве банка;

— сведения других банков, в которых этот клиент уже кредитовался;

— сведения других фирм, сотрудничавших с клиентом в прошлом (его кредиторы, покупатели продукции, поставщики и т.д.);

— отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств (отчеты о кредитоспособности, отраслевые аналитические исследования, справочники по инвестициям и т.д.).

Эксперты кредитного отдела в первую очередь обращаются к архивам своего банка. Банк может располагать центральной картотекой на всех вкладчиков и заемщиков, из которой можно почерпнуть информацию об их кредитоспособности. К примеру, она покажет, как погашались ссуды в прошлом, каков остаток на текущем и сберегательном счетах и имеет ли податель заявки право допускать овердрафт по счету. Если заявитель уже получал ранее кредит в банке, то в архиве имеются сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях.

Важные сведения можно получить у банков и других финансовых учреждений, с которыми уже имел дело заявитель. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материалы о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т.д. Торговые партнеры компании могут сообщить данные о размерах предоставленных ей коммерческих кредитов. По этим данным можно судить о том, использует клиент заемные средства эффективно или нет[12].

В мировой практике проблема «неполноты доступной информации» решается через накопление информации об обслуживании заёмщиком своих кредитов в определённых организациях (бюро кредитных историй) с установлением особого режима раскрытия такой информации и ограниченного круга лиц, которым такая информация может быть представлена.

Бюро кредитных историй – коммерческая организация, которая создаётся с целью аккумулирования информации о заёмщиках – физических и юридических лицах, их настоящих и прошлых обязательствах. Эта информация составляет кредитную историю, доступ к которой потенциальный кредитор получает только с письменного согласия будущего заёмщика. Таким образом, бюро кредитных историй повышают уровень информированности кредиторов о потенциальных заёмщиках, давая возможность более точного прогнозирования вероятности возврата кредита.

В связи с этим, в России с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года. В этом документе прописаны понятие и состав кредитных историй, основания и порядок их формирования, а также условия хранения и использования информации.

1 сентября 2005 года право на регистрацию бюро кредитных историй получила Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Отбор бюро в реестр производится по нескольким критериям. Основные – это финансовое положение и деловая репутация бюро. Если хотя бы одно требование не будет выполнено, у бюро нет шансов попасть в реестр. Кроме того, на протяжении всего существования БКИ периодически подвергается проверкам на качество и своевременность предоставляемых услуг.

С 1 марта 2006 года все банки начали передавать информацию о заёмщиках в бюро. Кто этого не сделает – нарушит закон. Одновременно банкиры стали получать из бюро кредитные истории.

Один из наиболее важных источников информации о кредитоспособности - анализ бухгалтерских отчетов потенциальных заемщиков. Особое внимание банк обращает на результаты прогноза денежных потоков, которые свидетельствуют об ожидаемом финансовом состоянии, прибыльности и потребности заемщика в дополнительно привлекаемых средствах.

Статьи по теме:

Влияние кризиса на состояние российского рынка ипотечного кредитования
В 2008 году на рынке ипотечного кредитования в России наблюдались существенные изменения. Условия кредитования значительно усложнились, в результате чего сузился круг заемщиков. Основной причиной этих проблем являлся ипотечный кризис в США. Дело в том, что до кризиса в Америке для выдачи денег заем ...

Общая оценка потребительского кредитования и перспективы развития
В последние два-три года между белорусскими банками и населением наметился существенный прогресс в сотрудничестве. Причем, в отличие от 90-х гг., когда в условиях гиперинфляции и процентных ставок, измеряемых десятками и сотнями процентов, физические лица рассматривались банками в основном как втор ...

Анализ финансовых коэффициентов надежности, ликвидности и рентабельности
Для более качественно финансового анализа проведем расчеты основных коэффициентов по методике В. Кромонова по анализируемому банку (Анализ надежности банка на основе рейтинговой системы): 1) Генеральный коэффициент надежности равный отношению Собственного капитала к Активам работающим (К/АР), показ ...