Страхование банковских кредитов. Секьюритизация

Страхование кредитов – совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховщиком выплат страхового возмещения в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или уплате процентов за пользование им по оговоренным в договоре страхования причинам. Цель страхования кредитов – уменьшение или устранение для страхователей кредитных рисков, предоставление кредиторам страховых гарантий погашения кредитов в обусловленные сроки в случае неплатежеспособности должника или неоплаты долга по иным причинам. Страхование кредитов имеет несколько разновидностей, которые могут быть классифицированы по ряду признаков. По объектам его подразделяют на страхование коммерческих кредитов, предоставляемых поставщиком покупателю, и страхование банковских кредитов. По характеру страховых рисков страхование кредитов включает страхование от экономических (коммерческих) и политических рисков. К экономии, относятся, например, банкротство частного покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в обусловленный срок и др. Страхование от экономических рисков проводится как при осуществлении сделок внутри страны, так и для обеспечения страховой защитой внешнеэкономической деятельности. В то же время страхование на случай наступления политических рисков проводится, как правило, только при осуществлении внешнеэкономических операций. К таким рискам относят военные действия, гражданские волнения и революции, национализацию, конфискацию, введение эмбарго, запреты на перевод платежей за границу, отмену импортных лицензий, неплатежи государственных покупателей и т.д [6].

Страхование кредитов – сравнительно молодая, получившая широкое развитие только в последние десятилетия XX в. разновидность страховой деятельности. Для него характерна высокая степень монополизации: при заключении договоров страхования от экономических рисков страхование кредитов осуществляется, как правило, в каждой стране небольшим числом частных страховых компаний; при страховании внешнеторговых операций от политических рисков – в основном государственными страховыми агентствами. В России широкую популярность в начале 90-х гг. получили договоры страхования банковских кредитов, предусматривавшие обязательства страховщика возместить банкам застрахованный кредит и проценты за пользование им практически во всех случаях, когда такие выплаты не производили заемщики. Однако условия, по которым проводилось такое страхование, оказались крайне неэффективными как для страховщиков, так и для банков. К середине 90-х гг. договоры страхования по таким условиям практически перестали заключаться. Перспективным является страхование кредитов на условиях, апробированных мировым опытом. В 80-е годы в политике банков произошли некоторые изменения, связанные с последними нововведениями на рынке ценных бумаг и тенденцией к секьюритизации долговых обязательств промышленных компаний и фирм, расширением масштабов выпуска и обращения коммерческих ценных бумаг, в том числе различного рода векселей, долговых обязательств с плавающей процентной ставкой, облигаций, обеспеченных материальными ценностями, переданными на хранение трастовому фонду, появлением «гибридных» ценных бумаг, сочетающих в себе черты, как акций, так и облигаций, а также обострением конкуренции банков и инвестиционных компаний, прочих кредитно-финансовых институтов.

Предприниматель, желающей добиться высокой прибыли, нередко вынужден идти на большие риски. Именно поэтому кредитные организации столь неохотно выдают кредиты малому и даже среднему бизнесу. Спасти ситуацию могли бы страховщики, взявшие на себя риски банков по кредитованию. Однако из-за высокой рисковости страховые компании не спешат широкомасштабно выходить на рынок с подобного рода услугами. Страхование банковских кредитов является фактически единственной возможностью обеспечить для банка возвратность кредита, а для заемщика – получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих залог на полную сумму кредита. Следует учитывать, что страхование полностью не заменяет залог, так как оно распространяется только на сумму основного долга, но не на величину процентов по нему, на которые кредитополучателю все равно требуется предоставить другое обеспечение [7].

Кроме страхования риска невозвращения кредита страховые компании могут страховать и так называемые финансовые риски, то есть риски неисполнения контрагентами своих обязательств по договорам, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К такого рода договорам относятся договора купли-продажи, договора аренды, в том числе лизинга – финансовой аренды, договора найма, договора дарения, возмездного оказания услуг и договора хранения. По договорам купли-продажи может страховаться, например, риски недоставки товара, недопоставки товара, поставки некачественного товара, а также риски неплатежей за поставленный товар, невозврата предоплаты за товар и т.п. Главные сложности, связанные со страхованием подобного рода, заключаются в установлении факта наступления страхового случая. В частности, при страхования риска неосуществления платежей необходимо, чтобы контрагент не просто не выполнил свои обязательства, а оказался бы не способным их выполнить – например, в случае неплатежеспособности, экономической несостоятельности или банкротства. Поэтому в том случае, если контрагент просто не считает необходимым платить, что обычно и имеет место, то страховка выплачена не будет, так как данный факт не является страховым случаем. В настоящее время услуги по страхованию риска непогашения кредита и финансового риска могут оказывать все крупнейшие страховые компании, однако реально выбор компаний ограничен, так как страховые компании стараются оказывать данные услуги главным образом тем банкам и компаниям, с которыми они сотрудничают. Под секьюритизацией банковских кредитов понимается операция, в процессе которой банк «продает» полностью или частично выданный кредит, списывая его со своего баланса до истечения срока его погашения, и передает право получения основного долга и процентов по нему новому кредитору, причем не обязательно банку [4] .

Статьи по теме:

Влияние кризиса на состояние российского рынка ипотечного кредитования
В 2008 году на рынке ипотечного кредитования в России наблюдались существенные изменения. Условия кредитования значительно усложнились, в результате чего сузился круг заемщиков. Основной причиной этих проблем являлся ипотечный кризис в США. Дело в том, что до кризиса в Америке для выдачи денег заем ...

Правовые основы деятельности страховых брокеров в России
Правовое регулирование и договорное обеспечение посреднической деятельности должны соответствовать потребностям решения страховыми посредниками актуальных задач развития реального страхования в нашей стране и тем бизнес процессам, с помощью которых эти решения могут быть достигнуты. Анализ современ ...

Ипотечное страхование и созаемщики
Страхование — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований (в настоящем случае — банков и иных кредитных организаций) при наступлении определенных страховых случаев (они будут рассмотрены ниже) за счет денежных фондов, формируемых страх ...