Оптимизация процесса кредитования юридических лиц

Финансы » Банковское кредитование юридических лиц: пути оптимизации » Оптимизация процесса кредитования юридических лиц

Страница 1

На основании вышеизложенного автором работы предлагаются следующие меры, направленные на оптимизацию кредитования физических лиц.

В первую очередь необходима разработка методов оценки кредитных рисков для предприятий, ведущих свою экономическую деятельность в сфере торговли и общественного питания.

Наиболее важные показатели, определяющие уровень риска следующие: стабильность финансовых потоков, обеспеченность собственными средствами и устойчивыми пассивами, ликвидность обеспечения и достаточность обеспечения.

Оценка кредитного риска, в сложившейся практике, осуществляется двумя основными способами – качественным и количественным. Качественный способ представляет собой словесное описание уровня риска и обычно производится путем составления кредитного рейтинга.

Цель качественной оценки рисков – принятие решения о возможности кредитования (в том числе оказания факторинговых услуг), приемлемости залогов и переход к определению качественных параметров.

Кредитные рейтинги определяются, как правило, следующим образом.

1. Составляется шкала оценки риска для заемщиков (или отдельных кредитов, или групп залогов), например, «минимальный риск», «умеренный риск», «предельный риск», «недопустимый риск» или группы под номерами по возрастанию или уменьшению. Показателям кредитного рейтинга присваивается количественная оценка, например количество баллов или процентов.

2. Выделяются существенные показатели деятельности заемщика, определяющие уровень риска, их удельные веса при формировании совокупного показателя.

3. Для существенных показателей из п. 2 определяются границы, определяющие их качество.

4. Формируется совокупный показатель риска (кредитный рейтинг) путем соединения оценок отдельных показателей, согласно их удельным весам.

Количественная оценка – это присвоение количественного параметра качественному с целью определения предела потерь по операции и включения процесса управления рисками в бизнес-планирование.

Такой метод имеет два преимущества:

1. Риск оценивается количественно и можно обосновать размеры резервов для его покрытия.

2. Оценка в рублях – сопоставимая база для всех видов риска. Возможность суммирования всех видов рисков позволяет определить «предел потерь» – один из элементов стратегии банка.

Чрезвычайно важно правильно определить количественные параметры, поскольку именно они должны оказать самое прямое влияние на структуру оборотных средств в процессе планирования.

Если качественная оценка дает достаточно широкие границы показателя, то в количественной оценке границы конкретны. Количественный показатель определяется путем увеличения уровня кредитного риска на размер кредита. Полученная сумма может формировать резерв на возможные потери по данному виду операций.

Отметим также, что в мировой практике при оценке риска кредитования используется метод скоринг-систем.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель; чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Интегральный показатель каждого клиента сравнивается с неким числовым порогом, или линией раздела, которая, по существу, является линией безубыточности и рассчитывается из отношения, сколько в среднем нужно клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы компенсировать убытки от одного должника. Клиентам с интегральным показателем выше этой линии выдается кредит, клиентам с интегральным показателем ниже этой линии – нет.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Специфика деятельности страховых брокеров
Развитие риск-менеджмента на предприятиях и повышение качества спроса на страховые услуги постепенно увеличивает значимость роли таких страховых посредников, как страховые брокере. На Западе высокий уровень развития института страховых брокеров способствует росту эффективности всей системы страхова ...

Сущность и основные функции банковской системы
Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. Сущность банка полнее раскрывает его функции. Рассмотрим основные функции Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), пр ...

Личное страхование
Личное страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). В отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахован ...


Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru