Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения

- поручительством, гарантией;

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

- другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики [7].

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.

В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

― наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

― достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

― ликвидность ценностей и быстрота их реализации;

― способность к длительному хранению;

― возможность страхования;

― стабильность цены и т.д.

Оценка стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или не продажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Статьи по теме:

Порядок принятия банками наличности
Юридические лица и частные предприниматели, которые имеют текущие счета в банках, согласно действующему законодательству должны сдавать полученную наличность, не потраченную в тот же день на текущие потребности, в учреждения банков для зачисления на их счета. У себя они имеют право держать наличнос ...

Анализ показателей страховых операций МСК «АсСтра»
В АсСтра различают следующие сформированные фонды: · страховой фонд по обязательному медицинскому страхованию · страховой фонд по добровольному медицинскому страхованию Существуют следующие основные направления расходования средств страховой компании: выплата страхового обеспечения по наступившим р ...

Основные задачи регулирования и развития рынка ценных бумаг
По состоянию на начало 2009 года отдельные важные положения Стратегии остаются не реализованными. Частично это объясняется наличием различных точек зрения по концептуальным, стратегическим направлениям развития финансового рынка, как среди его участников, так и среди заинтересованных органов исполн ...