Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения

Финансы » Потребительский кредит » Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения

Страница 3

- поручительством, гарантией;

- гарантийным депозитом денег;

- залогом недвижимого и движимого имущества;

- страхованием кредитодателем риска невозврата кредита;

- другими способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором.

При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики [7].

Основанием для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.

В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

― наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;

― достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;

― ликвидность ценностей и быстрота их реализации;

― способность к длительному хранению;

― возможность страхования;

― стабильность цены и т.д.

Оценка стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или не продажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.

Страницы: 1 2 3 4

Статьи по теме:

Депозитная политика как составная часть в системе управления банковскими ресурсами
Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в проце ...

Организация расчетов с использованием пластиковых карт
В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из универсальных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Операции с пластиковыми карточками откры ...

Понятие и классификация ценных бумаг
Це́нная бума́га — документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Ценные бумаги можно классифицировать по следующим признакам: 1. срок существования: срочные ...


Разделы сайта

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru