Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам.
По группам заемщиков - получателями могут быть правительство, министерства, другие банки, предприятия, население. В США в начале 90-х годов кредиты частным лицам составили 0,4 трлн.$, а деловые кредиты (кредиты юридическим лицам) – 1,6 трлн.$.
По целевому назначению - различают кредит: потребительский, который служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, за исключением ссуд физическим лицам для предпринимательской деятельности; промышленный (предоставляется промышленным предприятиям); торговый (направляется на финансирование торговых предприятий); сельскохозяйственный (предоставляется на развитие аграрного сектора); инвестиционный (инвестиции в расширение, реконструкцию и техническое перевооружение предприятий, затраты на приобретение оборудования, создание совместных предприятий и другие); бюджетный (кредитование государственных нужд).
По размерам кредиты делятся на: крупные (свыше 10 млн. $, например кредиты Правительству Российской Федерации от Международного Валютного Фонда); средние (свыше 100 тыс. $); мелкие (до 1000 $).
По срокам погашения кредиты подразделяются на до востребования и срочные (краткосрочные - до 1 года, среднесрочные - 1-3 года и долгосрочные - свыше 3-х лет).
По обеспечению кредиты бывают обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные делятся на залоговые (предметом залога могут быть имущество, ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте) гарантированные (кредитные учреждения и страховые организации выдают банковские гарантии в письменном виде), застрахованные (страхование ответственности за непогашение кредита). Необеспеченные кредиты, как правило, предоставляются первоклассным клиентам под обязательство заемщика возвратить ссуду.
По способам предоставления выделяют компенсационные и платные кредиты. При компенсационном кредите средства направляются на расчетный счет клиента для компенсации его затрат. В случае платного кредита средства поступают непосредственно в оплату расчетно-денежных документов, связанных с осуществлением операций по кредитованию.
По порядку погашения можно выделить кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.
По видам процентных ставок банковские кредиты делятся на кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая не изменяется за весь период кредитования, и кредиты с плавающей процентной ставкой.
По методам расчета процентных ставок рассмотрим кредиты по: методу годовой процентной ставки (учитывается, насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует заемщик в течение срока кредитования); методу простых процентов (по мере приближения срока погашения кредита сумма уплачиваемых процентных выплат уменьшается); метод дисконтной ставки (предполагается авансовая выплата процентов).
По валюте предоставления различают кредиты в национальной и иностранной валюте.
Группировка по числу кредиторов предполагает следующие варианты: кредиты, предоставляемые одним банком; синдицированные кредиты, предоставляемые двумя или более кредиторами; параллельные кредиты, предоставляемые двумя или более банками одновременно.
Статьи по теме:
Проблемы функционирования российского рынка
облигаций и пути их решения
Формирование фондового рынка в России повлекло за собой возникновение, связанных с этим процессом, многочисленных проблем, преодоление которых необходимо для дальнейшего успешного развития и функционирования рынка ценных бумаг в целом, так и рынка облигаций в частности. По результатам исследования, ...
Инструменты рынка ценных бумаг: сущность, признаки,
виды
Рынок ценных бумаг является составной частью финансового рынка. Основу финансового рынка образуют валютный и денежный рынки, а также рынок капитала. Место и роль рынка ценных бумаг можно пояснить с помощью рисунка 1. Рисунок 1 - Структура финансового рынка [51,c.1] Рынок ценных бумаг входит в струк ...
Зарубежный опыт в оценке кредитоспособности кредитополучателей
К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных част ...