Двойное страхование

В наиболее типичном варианте страхование организуется в связке “страхователь - страховщик”. Однако, в некоторых ситуациях оно может приобретать более сложные формы.

Двойное (множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков.

Следует отметить, что в некоторых странах двойное страхование вообще запрещено, т.е. страхователь по тому или иному объекту может иметь дело лишь с одним страховщиком. Связано это прежде всего с опасением, что при двойном страховании страхователь сможет получить несколько страховых возмещений за одно и тоже застрахованное имущество. Это не только ведет к необоснованному обогащению, но и может подталкивать страхователей к совершению умышленных страховых случаев. Скажем, гражданин, имеющий дом стоимостью в 100 тыс.сомов, страхует его у пяти страховщиков на страховую сумму по 80 тыс.сомов у каждого. В результате страхователь может получить страховое возмещение в размере 400 тыс.сомов, на которые он сможет купить четыре таких дома.

Законодательство Кыргызской Республики допускает двойное страхование (ст.945 Гражданского кодекса Кыргызской Республики), что диктуется прежде всего желание расширить страховую защиту - если один страховщик вдруг не выплатит по каким-либо причинам страхового возмещения, то у страхователя будет возможность получить это возмещение от другого страховщика. Но в целях недопущения злоупотребления институтом двойного страхования закон устанавливает определенные ограничения, которые выражаются в следующем правиле: “При двойном страховании каждый страховщик несет обязанность выплатить страховое возмещение в соответствии с заключенным договором, однако, общая сумма страховых возмещений, полученная от всех страховщиков, не может превышать реального ущерба, вызванного страховым случаем” (ст.945 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Далее закон конкретизирует, что при двойном страховании страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в пределах страховой суммы, предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика (ст.945 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики). Иначе говоря, страховщики несут солидарно-субсидарную ответственность за выплату ему страхового возмещения.

Например: Стоимость дома, принадлежащего гражданину на праве собственности, составляет 100 тыс.сомов. Дом застрахован по 2-м договорам страхования. Страховая сумма по первому договору составляет 80 тыс.сомов, по второму - 50 тыс.сомов. В результате страхового случая дом был уничтожен. Страхователь вправе взыскать с первого страховщика страховое возмещение в полном объеме, т.е. 80 тыс.сомов, а со второго страховщика - 20 тыс.сомов.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того, что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками обязан вернуть соответствующую часть сбереженный суммы этим страховщикам (ст.945 п.2 Гражданского кодекса Кыргызской Республики).

Такое правило продиктовано желанием избежать необоснованностью обогащения страховщика - поскольку он был освобожден страхователем от выполнения своего обязательства по выплате страхового возмещения, оставление за ним страхового платежа не соответствовало бы логике договора страхования как двустороннего возмездного обязательства.

Статьи по теме:

Способы обеспечения кредита
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. Для предварительного обеспечения интересов кредитора и для получения им гарантий надлежащего исполнения должником своих обязанностей законодательств ...

Налогообложение эмиссионной деятельности
Закон РСФСР «О налоге на операции с ценными бумагами» (с изменениями, внесенными Законом РФ от 18 октября 1995 г.) предусматривает в качестве объекта налогообложения номинальную сумму выпуска ценных бумаг, заявленную эмитентом. Плательщиками налога на операции с ценными бумагами являются юридически ...

Страхование банковских кредитов. Секьюритизация
Страхование кредитов – совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховщиком выплат страхового возмещения в случаях невыполнения контрагентами страхователя обязательств по возврату предоставленного кредита или уплате процентов за пользование им по оговоренным в договоре страх ...