Система банковского кредитования

Страница 2

- потребности в средствах для расчетов;

- затраты по реализации готовой продукции;

- пополнение оборотных средств;

- инвестиционные затраты (реконструкция, расширение, техническое перевооружение, обновление основных фондов, покупка недвижимости).

Объекты кредитования имеют свою специфику: у розничных и оптовых торговых организаций – товары, находящиеся в товарообороте; у сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств – затраты растениеводства и животноводства, молодняк скота, племенное стадо, затраты под урожай будущего года; у органов государственной власти – разрыв в доходах (разница между доходами и расходами) и т.д.

Все объекты кредитования можно разбить на три группы:

- объекты по операциям производственного характера;

- объекты по торгово-посредническим операциям;

- объекты по операциям распределительного характера (на выплату заработной платы, платежей в бюджет различных уровней и во внебюджетные фонды, на оплату таможенных пошлин и т.п.).

Установление банками самостоятельно конкретных объектов кредитования ориентирует клиентов на тщательную проработку мотивации своих потребностей в заемных средствах и экономическое обоснование их величины.

Порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитной операции. Коммерческие основы деятельности хозяйственных субъектов экономически побуждают их максимально использовать в своем хозяйственном обороте собственные средства и нести полную материальную ответственность за привлекаемые в оборот заемные средства.

Степень участия собственных средств заемщика в кредитуемой операции определяется в заключаемом между ним и банком кредитном договоре. Величина собственных средств в хозяйственном обороте каждого заемщика оказывает влияние на величину выдаваемого кредита через установление по целому комплексу показателей (включая и показатель обеспеченности собственными средствами) степени классности клиента при определении его кредитоспособности.

Способы регулирования ссудной задолженности. Величина кредита, выдаваемая каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые определяется лимитом кредитования.

Лимит выдач – максимальный суммарный оборот по выдаче за весь период действия кредитного договора.

Лимит задолженности – максимальный размер единовременной задолженности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования – максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком.

Лимит кредитования выступает в роли ограничения кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику банк.

Банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заемщиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, VIP-клиентов, инсайдеров и т.д., что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими критериями (такими как рейтинг надежности заемщика, его кредитная история и т.д.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика устанавливается, как правило, в процентном соотношении к собственному капиталу банка.

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предоставлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливаются не только самим банком, но и ЦБ РФ через критериальные значения экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как максимальный кредитный риск на одного заемщика.

Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ресурсов.

Методы кредитования - это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования.

В дореформенный период отечественной банковской практикой были выработаны два метода кредитования: по остатку и по обороту. Сущность метода кредитования по остатку заключалась в том, что движение кредита (т.е. выдача и погашение его) увязывалось с движением остатка кредитуемых ценностей, в качестве которых могли выступать различные товарно-материальные ценности, незавершенное производство, готовая продукция и товары отгруженные. Кредит носил компенсационный характер, так как возмещал хозяйственным органам их собственные средства, вложенные в повышенные (сверх норматива) запасы ценностей и затрат. Метод кредитования по обороту состоял в том, что движение кредита определялось оборотом материальных ценностей, т.е. их поступлением и расходованием. Кредит носил платежный характер, выдача ссуд производилась непосредственно на производство платежа. Погашение осуществлялось по завершении полного кругооборота средств заемщика в соответствии с планом реализации (товарооборота).

Страницы: 1 2 3

Статьи по теме:

Организация работы товарных бирж
Биржевой зал Сердцем товарной биржи является биржевой зал, где продавцы и покупатели (сами или с помощью брокеров) осуществляют биржевой торг, построенный по принципу двойного аукциона - повышающихся цен у покупателей и понижающихся у продавцов. Биржевой торг - это большое количество аукционов, про ...

Основные направления денежно-кредитной и валютной политики банка
Основные методы валютной политики Банка России сформулированы в ст. 35 Закона о Банке России: - процентные ставки по операциям Банка России; - нормативы обязательных резервов; - операции на открытом рынке; - рефинансирование банков; - валютное регулирование; - установление ориентиров роста денежной ...

Кредитная политика банка «Казанский»
Кредитная политика Банка «Казанский» основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Экономическое положение и государственные приоритеты относительно инвестиций за счет привлеченных за р ...


Разделы сайта

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.morebanks.ru