При нарушении сроков внесения текущих платежей по кредиту все зависит от количества дней просрочки и периодичности ее возникновения.
Ситуация 1
Если просрочка платежа по кредиту имеет разовый характер и не превышает, как правило, 5 дней, то за каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить неустойку в размере, определенном в кредитном договоре.
Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.
Существуют две формы неустойки :
-штраф - однократно взыскиваемая неустойка, определяемая в твердой денежной сумме либо в процентах
-пени - неустойка, взыскиваемая нарастающим итогом за каждый день просрочки с исполнением обязательства.
Ситуация 2
Задержка внесения платежа на неделю и более ведет к тому, что:
-за каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить неустойку в размере, определенном в кредитном договоре;
-банк передаст сведения о просрочке по кредиту в бюро кредитных историй. Такому человеку в дальнейшем с большой вероятностью могут отказать в предоставлении кредита, либо предоставят с более высокими ставками, что всегда обременительно.
Ситуация 3
При систематическом нарушении сроков внесения платежей — более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, банк может обратить взыскание на заложенное имущество. Однако договором об ипотеке может быть предусмотрен и иной срок просрочки[6, стр.90].
Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства[]2.
Неисполнение или ненадлежащее исполнение, как правило, выражено неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или части, если договором не предусмотрено иное.
Причины отказа банка
Среди причин, по которым банки отказывают в предоставлении кредита, можно выделить следующие:
1)отсутствие официального трудоустройства (если потенциальный заемщик нигде не трудоустроен и не имеет стабильного регулярного источника доходов). Кредит в таком случае, скорее всего не дадут, даже с учетом имеющегося у него дополнительного дохода, ведь фактически основной доход отсутствует;
2)незначительный стаж работы (мало шансов и у тех, кто только что устроился на работу);
3)возрастные ограничения. Банк обычно рассчитывает, что кредит с процентами человек может полностью вернуть тогда, когда доживет до пенсионного возраста и проживет после этого еще пять лет;
4) отсутствие гражданства либо постоянной регистрации в том населенном пункте, где вы намереваетесь приобрести кредит.
Банк вправе не мотивировать причин своего отказа в выдаче кредита.
Исходя из изложенного, можно смоделировать следующие ситуации, при которых в выдаче ипотечного кредита будет отказано:
1) ваш возраст превышает максимально допустимый для получения кредита (чаще всего для женщин он подходит к 60 годам, у мужчин — к 65 годам соответственно), т. е. подходит к пенсионному;
2) вашего дохода недостаточно для получения кредита (это наиболее часто встречающаяся ситуация, отсеивающая клиентов в самом начале процесса получения кредита);
3) отсутствие гражданства (в некоторых случаях — отсутствие регистрации в данном населенном пункте);
4) наличие заболеваний, в связи с которыми вы не подлежите страхованию;
5) отсутствие постоянного места работы либо непродолжительный срок работы[6, стр.61].
Статьи по теме:
Цели деятельности и функции ЦБ РФ
Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (вред, от 10.01.03)[3], в соответствии с которым уставный капитал (в размере ...
Пути повышения конкурентоспособности российских банков
Придя к выводу о неконкурентоспособности российской банковской системы в настоящее время, необходимо предложить меры, направленные на выправление существующей ситуации. Основной из таких мер видятся слияния и поглощения банков, находящихся под контролем российского капитала. Именно эти процессы мог ...
Показатели развития финансового рынка 2008-2009 гг.
По объему капитализации российский финансовый рынок находится примерно на 12 месте в мире и у России есть все основании рассчитывать на то, чтобы в 2012 году войти в число 10, а к 2020 году 5 крупнейших по капитализации финансовых рынков мира. Достижению этих целей будет способствовать ряд важных т ...