Штрафные санкции и причины отказа банка

При нарушении сроков внесения текущих платежей по кредиту все зависит от количества дней просрочки и периодичности ее возникновения.

Ситуация 1

Если просрочка платежа по кредиту имеет разовый характер и не превышает, как правило, 5 дней, то за каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить неустойку в размере, определенном в кредитном договоре.

Неустойкой признается денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.

Существуют две формы неустойки :

-штраф - однократно взыскиваемая неустойка, определяемая в твердой денежной сумме либо в процентах

-пени - неустойка, взыскиваемая нарастающим итогом за каждый день просрочки с исполнением обязательства.

Ситуация 2

Задержка внесения платежа на неделю и более ведет к тому, что:

-за каждый день просрочки платежа заемщику придется заплатить неустойку в размере, определенном в кредитном договоре;

-банк передаст сведения о просрочке по кредиту в бюро кредитных историй. Такому человеку в дальнейшем с большой вероятностью могут отказать в предоставлении кредита, либо предоставят с более высокими ставками, что всегда обременительно.

Ситуация 3

При систематическом нарушении сроков внесения платежей — более 3 раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, банк может обратить взыскание на заложенное имущество. Однако договором об ипотеке может быть предусмотрен и иной срок просрочки[6, стр.90].

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства[]2.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение, как правило, выражено неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или части, если договором не предусмотрено иное.

Причины отказа банка

Среди причин, по которым банки отказывают в предоставлении кредита, можно выделить следующие:

1)отсутствие официального трудоустройства (если потенциальный заемщик нигде не трудоустроен и не имеет стабильного регулярного источника доходов). Кредит в таком случае, скорее всего не дадут, даже с учетом имеющегося у него дополнительного дохода, ведь фактически основной доход отсутствует;

2)незначительный стаж работы (мало шансов и у тех, кто только что устроился на работу);

3)возрастные ограничения. Банк обычно рассчитывает, что кредит с процентами человек может полностью вернуть тогда, когда доживет до пенсионного возраста и проживет после этого еще пять лет;

4) отсутствие гражданства либо постоянной регистрации в том населенном пункте, где вы намереваетесь приобрести кредит.

Банк вправе не мотивировать причин своего отказа в выдаче кредита.

Исходя из изложенного, можно смоделировать следующие ситуации, при которых в выдаче ипотечного кредита будет отказано:

1) ваш возраст превышает максимально допустимый для получения кредита (чаще всего для женщин он подходит к 60 годам, у мужчин — к 65 годам соответственно), т. е. подходит к пенсионному;

2) вашего дохода недостаточно для получения кредита (это наиболее часто встречающаяся ситуация, отсеивающая клиентов в самом начале процесса получения кредита);

3) отсутствие гражданства (в некоторых случаях — отсутствие регистрации в данном населенном пункте);

4) наличие заболеваний, в связи с которыми вы не подлежите страхованию;

5) отсутствие постоянного места работы либо непродолжительный срок работы[6, стр.61].

Статьи по теме:

Этапы создания и деятельности Кредитного регистра в РБ
Точкой отсчета в истории создания Кредитного регистра в РБ можно считать появление Программы мероприятий по реализации Концепции развития банковской системы РБ на 2001-2010 гг. В разделе «Расширение ресурсной базы банков, оптимизация активов и пассивов» Национальному банку РБ и Ассоциации белорусск ...

Страхование при ипотечном кредитовании
Ипотека - это получение целевого кредита под залог приобретенной квартиры (недвижимости) кредитному учреждению. Риски, связанные с историей квартиры при приобретении ее на вторичном рынке, никуда не пропадают, но теперь они ложатся как на покупателя, так и на банк-кредитор. [38] Есть две разновидно ...

Цели деятельности и функции ЦБ РФ
Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Феде­рального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (вред, от 10.01.03)[3], в соот­ветствии с которым уставный капитал (в размере ...