Мировой опыт создания и функционирования кредитных бюро

Одним из крупнейших в мире кредитных бюро является расположенное в Германии агентство Dan & Bradstreet, в базе которого в настоящее время содержится информацию о более чем 130 млн. компаниях.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet. В базу данных этих кредитных бюро вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

В систему кредитных бюро Германии входит восемь региональных товариществ обеспечения кредитов (SCHUFA), которые полностью независимы друг от друга. В то же время все SCHUFA тесно взаимодействуют между собой. Учредителем SCHUFA может быть любое кредитное учреждение и любое предприятие, которое предоставляет денежные или товарные кредиты. По кредитам, которые превышают 1 млн. евро, функции кредитного бюро выполняет также и Центральный банк Германии [21].

В России и Украине специализированные базы данных сосредоточены в частных компаниях.

Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена и рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на «положительные» и «отрицательные». Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как «хорошее» или «плохое». Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на кредиты всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8% всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы «сомнительными», то есть погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.

Нужно еще отметить, что в мировой практике широко используется деятельность коллекторских агентств. Коллекторские бюро – компании, занимающиеся взысканием долгов. Потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, учреждения жилищно-коммунального сектора, крупные субъекты предпринимательской деятельности, предоставляющие товарные кредиты населению [22].

Однако такую деятельность нельзя отождествлять только с «выбиванием» проблемных долгов. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.

Статьи по теме:

Участие государства в страховой деятельности
Общество через государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том отношения по страхованию. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечиваются с помощью государ ...

Системы платежей через Интернет банка "Платина"
Один из важнейших факторов, определяющих темпы развития электронной коммерции, - развитость систем безналичных расчетов. Недостаточная распространенность в России банковских карт, особенно международных, делает необходимым создание "мультиинструментальных" систем расчетов через Интернет, ...

Организация процесса кредитования в ОАО «Россельхозбанк»
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на ...