Мировой опыт создания и функционирования кредитных бюро

Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее время приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса.

Мировой опыт показывает, что решить проблемы морального и кредитного рисков можно только с помощью бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о заемщиках между кредиторами. Во-первых, кредитные бюро обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность кредитов, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность кредитных бюро дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

Ведение централизованной базы данных обо всех заемщиках и их кредитных историй позволяет упростить процедуру выдачи кредитов и одновременно усилить последствия его невозврата для кредитополучателя посредством формирования негативной деловой репутации. Наличие информации о положительной кредитной истории снижает риск невозврата и тем самым способствует снижению стоимости кредита для заемщика.

Международный опыт свидетельствует о наличии различных подходов к организации кредитных бюро. При этом количество и вид собственности кредитных бюро может быть различным в каждой стране: государственные и частные кредитные бюро. При этом частные кредитные бюро более распространены и зачастую функционируют параллельно с государственными. Государственные кредитные бюро создаются, как правило, на базе центрального банка либо органа банковского надзора. При этом доступ к сведениям, которыми располагают государственные кредитные бюро, обычно получают только банки и органы банковского надзора. Частные кредитные бюро создаются банковскими ассоциациями, торговыми палатами, компаниями по выпуску кредитных карт, крупными торговыми сетями либо являются независимыми коммерческими компаниями [20]. Перечень пользователей сведениями частных кредитных бюро значительно шире, чем государственных.

Так, в ряде стран, таких как США, Бразилия, Аргентина большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в этих странах действуют и несколько местных кредитных бюро, созданных торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации. Однако, существуют и государственные компании (например, во Франции действует только одно кредитное бюро, принадлежащее государству и работающее при Центральном банке). Основной целью деятельности кредитных бюро является сбор и аккумулирование информации с последующим информированием кредитодателей. С целью обеспечения самоокупаемости кредитные бюро представляют сведения о потенциальном кредитозаемщике на платной основе. Кредитные бюро могут ограничиваться ведением баз данных кредитополучателей одной страны (либо региона), однако существует ряд международных кредитных бюро, владеющих информацией о предприятиях – резидентах различных стран. Кредитные бюро могут как собирать информацию по всем кредитополучателям, так и специализироваться только на юридических или физических лицах.

Статьи по теме:

Анализ структуры международных расчетов в ОАО "Белбизнесбанк" - "Белинвестбанк"
Часть белорусских банков интегрирована в мировую финансовую систему путем установления устойчивых корреспондентских отношений с зарубежными банками и имеет определенные взаимные обязательства перед ними. Интеграция в мировую систему требует от банков устойчивости работы, платежеспособности и выполн ...

Анализ современного состояние ипотечного кредитования в РК
Казахстан - одна из наиболее активных стран СНГ, развивающих жилищное ипотечное кредитование. Рынок ипотеки в Казахстане развивался очень динамично, объем ипотечных кредитов к середине 2005 г. достигал, по оценкам экспертов, примерно 90 млрд. долл. США. В короткий срок были сформированы законодател ...

Рынок страхования финансовых рисков. Страхование товарного кредита
Товарный кредит предназначен для кратковременного финансирования торговых операций. Как правило, основной гарантией данного вида кредита служит товар, являющийся объектом сделки. Товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов: предприятия, занимающиеся ...