Услуги, предоставляемые Кредитным регистром физическим и юридическим лицам

Источниками формирования кредитных историй являются только банки, которые предоставляют в Национальный банк РБ информацию на обязательной основе, а вот получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение.

Ниже рассмотрено несколько ситуаций, когда возникает необходимость обратиться в Кредитный регистр:

1. Клиент обратился в банк за кредитом, оформил кредитную заявку, представил нужные документы. После этого банк хочет проверить его кредитную историю, запросив отчет в Кредитном регистре. Для этого он должен получить письменное согласие клиента, оформленное в присутствии работника банка по специальной форме. Только после этого банк может подать запрос в Кредитный регистр Национального банка РБ.

Согласие клиента будет действительно в течение 3 месяцев, и на протяжении всего этого срока банк может обращаться в Кредитный регистр за информацией о нем.

Клиент имеет право не давать согласия на запрос сведений из своей кредитной истории, но это, безусловно, вызовет у банка подозрения, и вероятность получения кредита в этом банке существенно снизится.

2. Физическое лицо, имея за плечами определенный «кредитный» опыт, хочет ознакомиться со своей кредитной историей.

Для этого он должен оформить заявление установленной формы и предоставить его в одно из структурных подразделений Национального банка РБ (см. Приложение А) вместе с документом, удостоверяющим личность. Кредитный отчет в виде электронного документа предоставляется не позднее трех банковских дней, а в виде документа на бумажном носителе – в день принятия решения о его предоставлении.

Один раз в год эта услуга субъектам кредитных историй оказывается бесплатно. Последующие запросы обойдутся в 9100 белорусских рублей (в виде документа на бумажном носителе) и в 3100 белорусских рублей (в виде электронного документа) [12].

Записи в кредитной истории хранятся в течение 15 лет после завершения кредитной сделки, а затем аннулируются. Если сделка не была завершена (то есть кредит не был погашен), кредитную историю Национальный банк РБ аннулирует лишь через 45 лет с момента получения последних сведений [13].

Согласно части второй ст. 6 Закона «О кредитных историях» в кредитную историю включаются сведения, характеризующие кредитную сделку (условия договора), сведения о способе обеспечения исполнения обязательств и об исполнении обязательств по ней, а также сведения о прекращении кредитной сделки [2].

В кредитной истории отражается то, насколько исправно кредитополучатель погашает кредит. Это касается не только суммы основного долга, но и своевременной уплаты процентов по кредитам. Банки регулярно обновляют информацию, хранящуюся в кредитных историях.

Банк не имеет права требовать от субъекта кредитной истории самостоятельно обратиться в Национальный банк РБ за кредитным отчетом, чтобы потом на основании него принять решение о выдаче кредита. Для банков кредитные отчеты предоставляются по специальной форме (отличной от формы для клиентов).

Отсутствие кредитной истории (см. Приложение Б) – это не всегда хорошая характеристика клиента с точки зрения банка. Такое положение дел может навести банк на мысль, что клиент и ранее обращались за кредитом, но получал отказ.

Наилучшей является ситуация, когда у клиента есть кредитная история и она положительна, то есть он уже брал кредиты и погашал их своевременно и в полном объеме.

Кредитная история делится на три части – титульную, основную и дополнительную (закрытую). Это связано с различным правовым режимом доступа к каждой из ее частей [13].

Содержание титульной и основной части кредитной истории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитной истории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицом юридическим.

В титульной части кредитной истории физического лица отражены его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и данные документа, удостоверяющего личность (обязательные сведения). Основная часть содержит сведения о месте регистрации и фактическом месте жительства физического лица, сведения о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.

Статьи по теме:

Основы теории риск-менеджмента в коммерческом банке
Риски всегда сопутствовали деятельности человека. Они могут формироваться извне и внутри объекта или процесса и присуши как хаотическим системам, так и системам упорядоченным. Неограниченное во времени и в пространстве распространение рисков предопределило повышенное внимание к ним и послужило осно ...

Совершенствование практики кредитования в банке
Проведенный анализ показал, что в исследуемом банке кредитование является основой роста дохода банков. Рост активов связан с ростом кредитного портфеля банка. Портфель достаточно диверсифицирован, в динамике наблюдается рост портфеля в целом и рост его составляющих, что говорит о правильной кредитн ...

Нормативное регулирование ипотеки в РФ
Правовые основы ипотечного кредитования в России: 1) Гражданский кодекс РФ. 2) Земельный кодекс РФ от 25 октября 2001 года (в ред. от 30.06.03 г.) 3) Жилищный кодекс РФ от 29 декабря 2004 года. 4) ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. 5) ФЗ РФ «Об оценочной деятельности в Р ...